เมื่อรายจ่ายเริ่มหนักกว่ารายรับ จนค่างวดบ้านกลายเป็นเรื่องน่ากังวล Krungsri The COACH อยากบอกว่าคุณยังมีทางออกให้เลือก ยิ่งเริ่มจัดการเร็ว ก็ยิ่งมีโอกาสรับมือได้ดีขึ้น

Krungsri The COACH รวบรวม 11 แผนรับมือเมื่อผ่อนบ้านไม่ไหวมาให้แล้ว มาดูกันว่า แนวทางไหนที่ตอบโจทย์สถานการณ์ของคุณที่สุด เพื่อก้าวผ่านวิกฤตนี้ ได้อย่างมั่นใจ ก่อนจะไปดูวิธีแก้ปัญหา เรามาทำความเข้าใจเส้นตายกันก่อน หลายคนสงสัยว่า ถ้าส่งบ้านไม่ไหว จะค้างชำระได้นานแค่ไหน ?

คำตอบคือ หากคุณค้างชำระติดต่อกันเกิน 90 วัน (3 เดือน) บัญชีของคุณจะถูกจัดให้เป็น “หนี้เสีย” หรือ “NPL” ทันที

ผลกระทบที่จะตามมาคือ ธนาคารจะเริ่มคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระในอัตราที่สูงขึ้น ประวัติเครดิตของคุณจะเสีย และนำไปสู่กระบวนการฟ้องร้องเพื่อยึดทรัพย์ไปขายทอดตลาดในที่สุด

ดังนั้น กฎเหล็กข้อแรกคือ “ห้ามหนีปัญหา และรีบหาทางแก้ไขก่อนถึงเส้นตาย 90 วัน”
สถานการณ์ทางการเงินของแต่ละคนไม่เหมือนกัน ลองดู 11 แนวทางรับมือเมื่อผ่อนบ้านไม่ไหวด้านล่างนี้ แล้วเลือกวิธีที่ตรงกับสภาพคล่องของคุณมากที่สุดไปปรับใช้ได้เลย
วิธีที่ง่ายที่สุด คือการเดินเข้าไปเจรจาขอทำรีเทนชั่น (Retention) หรือลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมเมื่อผ่อนบ้านครบ 3 ปี ซึ่งจะช่วยลดยอดผ่อนต่อเดือนลงทันทีโดยไม่ต้องยุ่งยากเรื่องเอกสารใหม่

แนวทางนี้เหมาะกับคนที่เครดิตและประวัติการผ่อนดี จึงมีโอกาสต่อรองดอกเบี้ยใหม่กับธนาคารเดิม  
การทำรีไฟแนนซ์บ้าน หรือขอย้ายสินเชื่อไปยังธนาคารใหม่ที่ให้อัตราดอกเบี้ยถูกกว่าเดิม และบางครั้งยังอาจได้เงินส่วนต่างจากการประเมินราคาบ้านใหม่มาช่วยหมุนเวียนในครอบครัวด้วย วิธีนี้เหมาะกับคนที่ต้องการลดดอกเบี้ย/ค่างวดให้ได้มากที่สุด และธนาคารใหม่ให้เรตดีกว่าเดิมมากพอที่จะคุ้มค่าใช้จ่ายในการย้าย
 

Krungsri The COACH แนะนำ : ลดภาระดอกเบี้ย ด้วยสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์จากกรุงศรี

หากคุณกำลังมองหาทางเลือก เพื่อลดค่างวด และประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์จากกรุงศรี พร้อมเป็นผู้ช่วยแบ่งเบาภาระของคุณ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ยุติธรรม เพื่อให้คุณผ่อนบ้านได้อย่างสบายใจมากขึ้น พร้อมจุดเด่นที่น่าสนใจดังนี้

• อัตราดอกเบี้ยต่ำโดนใจ : รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ปีแรกเพียง 1.25% ต่อปี (สำหรับวงเงินกู้ตั้งแต่ 1 ล้านบาทขึ้นไป)
• วงเงินสูง ผ่อนสบาย : อนุมัติวงเงินให้สูงสุดถึง 30 ล้านบาท และสามารถเลือกผ่อนชำระได้นานตั้งแต่ 5 ปี ถึง 30 ปี
• ฟรีค่าธรรมเนียมสุดคุ้ม : ฟรีค่าประเมินหลักประกัน มูลค่า 3,210 บาท (จดจำนองและเบิกรับเงินกู้วันที่ 1 ก.ย. 69 – 31 ธ.ค. 69) และฟรีค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้อนุมัติ หรือสูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท เฉพาะลูกค้าที่ซื้อ MRTA/MLTA ตามเงื่อนไขที่กำหนด และเลือกดอกเบี้ยทางเลือกฟรีค่าจดจำนองเท่านั้น

 
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกตลอดอายุสัญญาอยู่ระหว่าง 3.698% - 5.638% ต่อปี** **สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR ณ วันที่ 4 มี.ค. 69 = 6.670% ต่อปี ทั้งนี้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ที่เว็บไซต์ของธนาคารกรุงศรีอยุธยา (หรือ www.krungsri.com)

รายละเอียดดอกเบี้ยและการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ใน Fact sheet คลิก  
สำหรับใครที่กำลังมีปัญหาสภาพคล่องในระยะสั้น เช่น อยู่ในช่วงว่างงานชั่วคราว หรือรายได้จากธุรกิจสะดุด สามารถติดต่อธนาคารเพื่อขอพิจารณาปรับค่างวดแบบขั้นบันได โดยชำระน้อยลงในช่วงแรก และค่อย ๆ เพิ่มค่างวดเมื่อสถานการณ์ทางการเงินดีขึ้น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและการพิจารณาของธนาคาร
หากรายได้ลดลงในระยะยาว เช่น ถูกปรับลดเงินเดือน การขอขยายระยะเวลาผ่อนชำระอาจเป็นอีกทางเลือกที่ช่วยลดภาระได้ โดยธนาคารอาจพิจารณายืดระยะเวลาผ่อนตามอายุและเงื่อนไขของผู้กู้ เพื่อช่วยให้ค่างวดในแต่ละเดือนเบาลงและอยู่ในระดับที่คุณสามารถรับมือได้มากขึ้น

ตัวอย่าง: สมมติว่าคุณเคยผ่อนบ้านเดือนละ 25,000 บาท หากธนาคารพิจารณาขยายระยะเวลาผ่อนจากเดิมที่เหลือ 15 ปี เป็น 20 ปี ค่างวดต่อเดือนก็อาจลดลง ทำให้

อย่างไรก็ตาม การผ่อนนานขึ้นอาจทำให้ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาเพิ่มขึ้น จึงควรพิจารณาควบคู่กับความสามารถในการชำระของคุณ
นี่คือการประนอมหนี้ที่จะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือนลงได้อย่างรวดเร็ว โดยคุณจะจ่ายแค่ส่วนของดอกเบี้ยไปก่อนในแต่ละเดือน ทำให้ยอดผ่อนลดลงไปมาก วิธีนี้จะเข้ามาช่วยพยุงไม่ให้สถานะบัญชีกลายเป็นหนี้เสีย ซึ่งเหมาะกับคนที่ต้องการลดภาระค่าใช้จ่ายแบบเร่งด่วนในระยะเวลาจำกัด เช่น 6-12 เดือน
หากรายได้สะดุดจากเหตุการณ์ไม่คาดคิด เช่น เจ็บป่วยหนักหรือธุรกิจหยุดชะงักพร้อมหนี้ก้อนโต คุณควรติดต่อธนาคารขอพักชำระค่างวดชั่วคราว เพื่อช่วยลดภาระและให้มีเวลาตั้งหลักทางการเงิน โดยเมื่อครบกำหนดพักชำระหนี้อาจต้องจ่ายเงินต้นพร้อมกับดอกเบี้ยคืนด้วย เพราะดอกเบี้ยยังคงวิ่งอยู่

ทั้งนี้รูปแบบและระยะเวลาการพักชำระจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและการพิจารณาของธนาคาร  
หากคุณพลาดชำระค่างวดไปแล้ว 1–2 เดือน ควรรีบติดต่อธนาคารเพื่อขอแนวทางจัดการยอดค้างชำระ โดยธนาคารอาจพิจารณาให้ทยอยชำระยอดค้างตามเงื่อนไขที่เหมาะสม แทนการชำระทั้งหมดในครั้งเดียว เพื่อช่วยให้คุณกลับมาจัดการค่างวดได้ง่ายขึ้นและลดโอกาสที่หนี้จะลุกลาม
เมื่อไรที่หนี้สินหลายก้อนเริ่มพันกันจนยุ่งเหยิง จนเริ่มกระทบการผ่อนบ้าน ลองตรวจสอบมาตรการช่วยเหลือหรือขอคำปรึกษาจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง เช่น ธนาคารแห่งประเทศ หรือคลินิกแก้หนี้ เพื่อหาแนวทางจัดการหนี้ให้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ
หากคุณมีรถยนต์ที่ผ่อนหมดแล้วหรือมีทรัพย์สินปลอดภาระ ลองใช้ทรัพย์สินนั้นเป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อและเพิ่มสภาพคล่องระยะสั้น เพื่อนำเงินมาบริหารค่าใช้จ่ายและค่างวดบ้านในช่วงที่รายได้สะดุด

อย่างไรก็ตาม วิธีนี้ทำให้เกิดหนี้ก้อนใหม่ จึงควรประเมินให้ชัดว่าค่างวดรวมหลังจากกู้เพิ่มยังอยู่ในระดับที่จ่ายไหว และเปรียบเทียบดอกเบี้ยกับทางเลือกอื่นก่อนตัดสินใจ  
หากคุณมีที่พักสำรองและบ้านอยู่ในทำเลที่ปล่อยเช่าได้ ลองนำบ้านไปปล่อยเช่าเพื่อนำค่าเช่ามาช่วยจ่ายค่างวด วิธีนี้ช่วยลดภาระรายเดือนได้โดยไม่ต้องรีบขายบ้าน แต่ควรคำนวณให้รอบคอบว่ารายได้จากค่าเช่าครอบคลุมค่างวดและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องได้มากน้อยแค่ไหน ถือเป็นการพลิกวิกฤต เปลี่ยนภาระให้กลายเป็นรายได้ชั่วคราวได้อย่างชาญฉลาด
หากประเมินสภาพคล่องอย่างถี่ถ้วนแล้วพบว่า ไม่สามารถแบกรับภาระระยะยาวได้จริง ๆ การตัดใจประกาศขายบ้านด้วยตัวเองเพื่อนำเงินไปปิดหนี้ทั้งหมด ถือเป็นทางออกสุดท้ายที่เจ็บปวด แต่คุ้มค่าที่สุด เพราะคุณจะได้ราคาที่ดีกว่าการปล่อยให้ธนาคารยึดไปขายทอดตลาด และดีไม่ดีอาจมีเงินก้อนเหลือกลับมาให้ตั้งตัวใหม่ได้อีกด้วย

เมื่อภาระผ่อนบ้านเริ่มตึงมือ สิ่งสำคัญที่สุดคือ “อย่าหนีปัญหา” ควรรีบเข้าไปเจรจากับธนาคารก่อนที่จะกลายเป็นหนี้เสีย เพราะทุกสถาบันการเงินพร้อมช่วยคุณหาทางออกเสมอ ลองนำ 11 แนวทางนี้ไปปรับใช้ให้เหมาะกับตัวเองดู Krungsri The COACH เชื่อมั่นว่า เพียงคุณกล้าเผชิญหน้า และวางแผนให้ดี คุณจะก้าวผ่านวิกฤต และรักษาบ้านที่รักไว้ได้อย่างแน่นอน
อ้างอิง

• https://www.bot.or.th
• https://www.bot.or.th
• https://www.bot.or.th