ชีวิตในวัยเกษียณ ใคร ๆ ก็วาดฝันชีวิตไว้อย่างสวยงาม อยากใช้ชีวิตสบาย มีเงินใช้ ไม่มีหนี้สิน มีบ้านหลังหนึ่งเป็นของตัวเองที่ไม่ต้องกังวลเรื่องผ่อน แต่กว่าฝันจะกลายเป็นจริงได้ เชื่อว่าหลายคนคงต้องผ่านเรื่องราว และปัญหามาค่อนข้างเยอะ หากเรามีการวางแผนเตรียมตัวเกษียณไว้เป็นอย่างดี ความฝันเหล่านั้นกลายเป็นจริงได้ไม่ยากแน่นอน
การวางแผนเกษียณเป็นสิ่งที่เราควรเตรียมพร้อมก่อนถึงเวลานั้น และเตรียมไว้ตั้งแต่เนิ่น ๆ ยิ่งเริ่มวางแผนได้เร็วยิ่งดี เพราะอีกองค์ประกอบสำคัญที่ทำให้เราใช้ชีวิตหลังเกษียณอย่างสบายใจ คือ การเตรียมเงินให้พร้อม ทั้งเงินสำหรับใช้จ่ายหลังเกษียณ และการเคลียร์หนี้สินให้หมดก่อน หากเราเตรียมตัวเกษียณในช่วงเวลาอันใกล้ก็อาจจะสายเกินแก้ได้ทัน
การจัดการหนี้สินก่อนเกษียณโดยเฉพาะสินเชื่อบ้าน
เมื่อเราจะซื้อทรัพย์สินที่ใหญ่มีมูลค่าสูงอย่างบ้าน และคอนโด คนส่วนใหญ่จะไม่ค่อยจ่ายเงินสดเต็มจำนวน และเลือกกู้สินเชื่อบ้านแทน ซึ่งสินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อระยะยาว อาจต้องใช้เวลาผ่อนชำระไปตลอดชีวิตของการทำงาน หรืออาจต้องผ่อนไปจนถึงช่วงหลังเกษียณเลย แต่จะดีกว่ามั้ยถ้าเราสามารถจัดการหนี้สินให้หมดได้ก่อนช่วงเกษียณ
ข้อดีของ
การผ่อนบ้านให้หมดเร็วก่อนวัยเกษียณ คือ รู้สึกใช้ชีวิตได้อย่างสบายใจ ไม่กังวลว่าเมื่อเราเกษียณแล้วจะต้องหาเงินมาจ่ายชำระต่ออีก รวมถึงยิ่งถ้าผ่อนบ้านหมดได้ไวขึ้นจะประหยัดเงินจ่ายดอกเบี้ยได้เยอะเลยทีเดียว
ซึ่งวิธีการผ่อนบ้านให้หมดไวมีอยู่หลายวิธี เช่น จ่ายโปะบ้าน รีไฟแนนซ์ เป็นต้น แต่ละวิธีไม่ได้ยากเกินไป มือใหม่ก็ทำตามได้ เพียงแค่เราศึกษาหาความรู้ทางการเงินเบื้องต้นเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะเรื่องวิธีคิดดอกเบี้ยบ้าน และที่สำคัญ ต้องมีวินัยด้วย
เรามาเช็กความสามารถในการซื้อบ้านกันก่อนจะตัดสินใจกู้สินเชื่อ จะกู้สินเชื่อทั้งที ต้องเช็กความพร้อมอย่างไรดี? อ่านต่อได้
ที่นี่
3 เทคนิค การวางแผนผ่อนบ้านให้หมดเร็ว
1. ชำระเงินเกินที่กำหนดทุกงวด
ก่อนอื่นเราจะต้องรู้ก่อนว่า ตอนนี้ผ่อนบ้านเดือนละเท่าไหร่ จำนวนเงินที่ผ่อนต่อเดือนนั้นเรายังไหวอยู่หรือเปล่า หากสามารถเพิ่มยอดเงินผ่อนต่อเดือนได้อีกสักเล็กน้อยประมาณ 10 - 20% เงินส่วนเพิ่มนี้จะไปตัดให้เงินต้นลดลง และจะช่วยให้ลดระยะเวลาผ่อนบ้านได้อีกด้วย หรือในปีถัดไปหากเงินเดือนเราได้ปรับเพิ่มขึ้น มีเงินใช้ต่อเดือนเพิ่มขึ้น ก็อาจจะเพิ่มจำนวนเงินผ่อนตามรายได้ที่เพิ่มขึ้น
ตัวอย่างเช่น วงเงินกู้บ้าน 3,500,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 5% ผ่อนบ้านเพิ่มขึ้นเดือนละ 3,000 บาท ซึ่ง 3,000 ที่เราจ่ายเพิ่มนั้น จะไปตัดเงินต้นในแต่ละงวดเพิ่มเต็ม ๆ ดอกเบี้ยในเดือนถัดไป ก็จะถูกลง และเงินต้นก็หมดเร็วขึ้น
ตารางเปรียบเทียบการผ่อนชำระ 10 งวดแรก
- วงเงินกู้บ้าน 3,500,000 บาท
- คิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5.00% ต่อปี ตลอดอายุสัญญา
- ระยะเวลา 286 งวด
- ค่างวดผ่อนชำระ 21,000 บาท
เพียงเราจ่ายเพิ่ม 3,000 บาท/เดือน ก็ช่วยให้ลดระยะเวลาผ่อนลงได้หลายปีเลย ยิ่งเพิ่มจำนวนเงินผ่อนต่อเดือนมากเท่าไหร่ยิ่งช่วยให้ระยะเวลาผ่อนลดลงได้อีก
ตารางสรุปเปรียบเทียบการผ่อนชำระ
2. เมื่อมีเงินก้อน นำมาโปะบ้านก่อนทุกครั้ง
เมื่อเราได้เงินก้อนหนึ่งมา อาจจะมาจากเงินโบนัสประจำปี หรือจากการทำงานพิเศษ แนะนำให้แบ่งเงินบางส่วนมาโปะบ้านก่อน เพื่อนำมาลดเงินต้นลดดอกเบี้ย หากเรานำเงินมาโปะเพื่อให้เงินต้นถูกลดลง ในเดือนถัดไปดอกเบี้ยก็จะปรับลดลงตามด้วยเช่นกัน และทำให้เราสามารถผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นอีกด้วย โดยแนะนำให้จ่ายโปะวันเดียวกับที่ต้องผ่อนชำระหนี้ เพื่อที่เงินส่วนที่เกินนั้นจะไปโปะบ้านจะนำไปลดเงินต้นทั้งหมดทั้งที
3. รีไฟแนนซ์บ้าน หรือรีเทนชั่น เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยอัตราพิเศษ
ส่วนใหญ่เมื่อเรากู้บ้านในครั้งแรก ทางธนาคารจะมีโปรโมชันอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านพิเศษ 3 - 4% ต่อปี เป็นระยะเวลาประมาณ 3 ปี หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะกลับมาอยู่ในอัตราปกติ หากเราผ่อนบ้านด้วยอัตราดอกเบี้ยพิเศษตลอดอายุการผ่อนจะช่วยให้ผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นอย่างน้อย 10 ปีเลยทีเดียว
วิธีการขอลดดอกเบี้ยบ้าน มี 2 วิธี คือ การรีเทนชั่นขอปรับอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม และการรีไฟแนนซ์ โดยไปกู้เงินจากธนาคารอื่นที่ดอกเบี้ยต่ำกว่า
จะขอลดดอกเบี้ยบ้าน เลือกวิธีไหนดี? เปิด Checklist สั้น ๆ ควรดูปัจจัยอะไรบ้าง โดยปัจจัยหลัก ๆ ที่เราควรดู เช่น อัตราดอกเบี้ย ค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ทั้งหมด หลักจากนั้นนำข้อมูลทั้ง 2 วิธีมาเปรียบเทียบกัน เพื่อดูว่าวิธีไหนคุ้มกับเรามากที่สุด
ทางธนาคารกรุงศรีฯ มีให้บริการรีไฟแนนซ์ที่อยู่อาศัย ให้ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ต่ำ ได้วงเงินกู้สูงสุด 95% ของราคาประเมิน ผ่อนชำระได้นานสูงสุดถึง 30 ปี สนใจอ่านละเอียดเพิ่มเติม ได้
ที่นี่ และสามารถสมัครได้ที่ธนาคารกรุงศรีฯ ทุกสาขาทั่วประเทศ (ในวันทำการ)
สุดท้ายนี้ การผ่อนบ้านให้หมดเร็วก่อนถึงวันเกษียณไม่ได้เป็นเรื่องยากอย่างที่คิด นอกจากนี้มีหลายคนที่พิสูจน์ให้เห็นแล้วว่าทำได้จริง และยังมีหลายวิธีให้เลือกตามสไตล์ที่ตัวเองถนัด ไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มเงินผ่อนต่องวด การรีไฟแนนซ์บ้าน การรีเทนชั่น และการโปะบ้านด้วยเงินก้อนใหญ่ เพียงแค่เราศึกษาหาข้อมูลด้านการเงินเพิ่มเติม มีวินัยทางการเงิน ก็สามารถผ่อนบ้านหมดได้เร็วขึ้น เราจะได้มีบ้านวัยเกษียณเป็นของตัวเอง ใช้ชีวิตปั้นปลายอย่างไร้ความกังวล