การรีไฟแนนซ์บ้านช่วยลดดอกเบี้ยและลดค่างวดได้อย่างมาก แต่เพื่อให้การตัดสินใจคุ้มค่าที่สุด ผู้กู้ควรรู้และคำนวณ “ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน” ทั้งหมดล่วงหน้า ไม่ว่าจะเป็นค่าประเมิน ค่าจดจำนอง ค่าอากรแสตมป์ ค่าประกัน หรือค่าใช้จ่ายแฝงอื่น ๆ เพราะต้นทุนเหล่านี้ส่งผลโดยตรงต่อความคุ้มค่าในระยะยาว และเพิ่มโอกาสประหยัดเงินได้จริงในช่วง 3 ปีแรกของการผ่อนบ้านหลังรีไฟแนนซ์ หลายคนที่กำลังวางแผนรีไฟแนนซ์บ้าน เป้าหมายหลักคือการหาดอกเบี้ยใหม่ที่ถูกกว่าเดิม เพื่อให้ผ่อนสบายขึ้น แต่ในกระบวนการนี้ ยังมีค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้านอื่น ๆ ที่ล้วนส่งผลต่อความคุ้มค่าของการรีไฟแนนซ์ การทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายทั้งหมดล่วงหน้าจะช่วยให้คุณเปรียบเทียบข้อเสนอได้อย่างถูกต้อง ตัดสินใจเลือกธนาคารที่ยื่นขอรีไฟแนนซ์ได้อย่างแม่นยำ และมั่นใจได้ว่าการรีไฟแนนซ์ครั้งนี้ช่วยประหยัดเงินได้จริงในระยะยาว การรีไฟแนนซ์บ้าน (Home Refinance) คือการย้ายสินเชื่อบ้านจากธนาคารเดิมไปยังธนาคารใหม่ โดยมีเป้าหมายเพื่อให้ได้เงื่อนไขที่ดีกว่า ไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ยต่ำลง ระยะเวลาผ่อนยาวขึ้น หรือค่างวดต่อเดือนลดลง สำหรับบางคนการรีไฟแนนซ์ยังเป็นโอกาสในการจัดสภาพคล่อง เช่น รวมยอดหนี้บ้านกับเงินกู้บางประเภท เพื่อลดภาระค่าดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน ช่วยให้บริหารภาระหนี้ได้ง่ายขึ้น

กระบวนการรีไฟแนนซ์มักถูกพิจารณาหลังจากผ่อนบ้านครบช่วงดอกเบี้ยโปรโมชัน ซึ่งส่วนใหญ่คือ 3 ปีแรก เมื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัวสูงขึ้น การย้ายสินเชื่อจึงเป็นวิธีลดภาระดอกเบี้ยให้กลับมาคุ้มค่าอีกครั้ง ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านมีอยู่หลายรายการที่ต้องเตรียมไว้ล่วงหน้า โดยรายการหลักที่พบได้ทั่วไป เช่น
ค่าธรรมเนียมที่ใช้ประเมินมูลค่าบ้านหรือคอนโดมิเนียม เพื่อให้ธนาคารพิจารณาว่าทรัพย์นั้นมีมูลค่าค้ำประกันมากน้อยเพียงใด โดยส่วนใหญ่มีค่าใช้จ่ายประมาณ 2,000-5,000 บาท ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับพื้นที่ ประเภทของบ้าน และเจ้าหน้าที่ประเมินของธนาคาร
ค่าใช้จ่ายที่ชำระให้กรมที่ดิน ในอัตรา 1% ของวงเงินกู้ใหม่ เช่น หากรีไฟแนนซ์วงเงิน 2,000,000 บาท ค่าจดจำนองจะอยู่ที่ 20,000 บาท ค่าใช้จ่ายนี้ถือเป็นต้นทุนสำคัญที่สุดอย่างหนึ่งของการรีไฟแนนซ์บ้าน
ภาษีตามกฎหมายสำหรับสัญญากู้ โดยคิดในอัตรา 0.05% ของวงเงินกู้ แต่ไม่เกิน 10,000 บาท เช่น วงเงินใหม่ 1,500,000 บาท จะเสียค่าอากรแสตมป์เพียง 750 บาท
สำหรับบางธนาคารอาจมีค่าธรรมเนียมการดำเนินการ เช่น ค่าประเมินเอกสาร ค่าตรวจสอบเครดิต หรือค่าบริการปล่อยกู้ โดยคิดแบบเป็นเปอร์เซ็นต์หรือเป็นยอดเงินคงที่ ขึ้นกับโปรโมชันของธนาคารนั้น ๆ แต่หลายธนาคารมักมีโปรโมชัน “ฟรีค่าธรรมเนียมกู้” เพื่อดึงดูดลูกค้า
ตามเงื่อนไขในการขอสินเชื่อบ้าน ผู้กู้จำเป็นต้องทำประกันอัคคีภัยให้แก่บ้านหรือคอนโดมิเนียม โดยประกันนี้ช่วยคุ้มครองในกรณีเกิดเหตุเพลิงไหม้หรือภัยอื่น ๆ ซึ่งค่าเบี้ยประกันจะขึ้นอยู่กับมูลค่าบ้านและประเภทความคุ้มครอง โดยส่วนใหญ่จะอยู่ที่ประมาณ 1,500-5,000 บาทต่อปี
ในส่วนของผู้กู้บางรายที่ยังติดอยู่ในช่วง “ดอกเบี้ยคงที่” หรือ “โปรโมชัน 3 ปีแรก” ของธนาคารเดิม หากรีไฟแนนซ์ก่อนครบสัญญาอาจมีค่าปรับประมาณ 1-3% ของยอดเงินต้นคงเหลือ จึงควรตรวจสอบสัญญาเดิมอย่างถี่ถ้วนก่อนตัดสินใจ
นอกจากค่าใช้จ่ายหลัก ๆ แล้ว ยังมีค่าใช้จ่ายแฝงยิบย่อยที่เกิดขึ้นอีกมากมายตลอดกระบวนการ เช่น

• ค่าคัดเอกสารจากกรมที่ดิน
• ค่าคัดสำเนาโฉนด
• ค่าตรวจสอบเครดิตบูโรรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมด
• ค่าเดินทางไปทำเรื่อง
• ค่าเอกสารประกอบสัญญา

แม้จะเป็นค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ น้อย ๆ แต่เมื่อรวมกันแล้วอาจเป็นหลักพันได้เช่นกัน
  เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น ขอลองยกตัวอย่างว่าคุณต้องการรีไฟแนนซ์บ้าน และธนาคารอนุมัติวงเงินกู้ใหม่ 2,500,000 บาท จะต้องมีค่าใช้จ่ายที่ต้องเตรียมไว้ตามด้านล่างนี้
  ดังนั้น หากรีไฟแนนซ์แล้ว สามารถประหยัดดอกเบี้ยใน 3 ปีแรกมากกว่า 34,450 บาท แสดงว่าการรีไฟแนนซ์ครั้งนี้ “คุ้มค่า” เพื่อให้การตัดสินใจรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องง่ายขึ้น เราจะมาเปรียบเทียบข้อดีและข้อจำกัดในการรีไฟแนนซ์บ้านกัน ซึ่งมีดังต่อไปนี้

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์

• ลดดอกเบี้ยได้อย่างมาก โดยเฉพาะหลังหมดโปรโมชัน 3 ปีแรก
• ลดค่างวดรายเดือน ทำให้มีสภาพคล่องเพิ่ม
• สามารถเลือกเงื่อนไขที่เหมาะกับเป้าหมายทางการเงิน เช่น ผ่อนสั้นลงหรือผ่อนยาวขึ้น
• ใช้เป็นโอกาสในการจัดโครงสร้างหนี้บางส่วน

ข้อจำกัดของการรีไฟแนนซ์

• มีค่าใช้จ่ายหลายรายการ หากประหยัดดอกเบี้ยไม่มาก อาจไม่คุ้ม
• ต้องใช้เวลาในการดำเนินการ เช่น ตรวจเอกสาร ประเมินบ้าน นัดกรมที่ดิน
• หากเครดิตไม่ดี อาจไม่ได้วงเงินหรือดอกเบี้ยตามที่ต้องการ
• หากอยู่ในช่วงดอกเบี้ยคงที่ของธนาคารเดิม อาจมีค่าปรับค่อนข้างสูง

เมื่อรู้ทั้งข้อดีและจำกัด รวมถึงการรีไฟแนนซ์บ้านต้องเสียค่าอะไรบ้างไปแล้วนั้น คงช่วยให้หลายคนตัดสินใจรีไฟแนนซ์บ้านได้อย่างมั่นใจมากยิ่งขึ้น และสำหรับคนที่กำลังมองหาสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ที่ดอกเบี้ยต่ำ ขอแนะนำสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน จาก ธนาคารกรุงศรี ที่มาพร้อมดอกเบี้ยคงที่ปีแรก และฟรีค่าประเมินหลักประกัน และค่าจดจำนอง สนใจสมัครสินเชื่อผ่านทางเว็บไซต์ https://www.krungsri.com/th/personal/loans/home-loans/apply/refinance หรือที่ธนาคารกรุงศรี ทุกสาขา ทั่วประเทศ สามารถสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ โทร. 1572