สินเชื่อบ้านแลกเงิน คือ สินเชื่ออเนกประสงค์ที่ใช้บ้านหรืออสังหาริมทรัพย์ที่ปลอดภาระมาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันเพื่อแลกรับเงินก้อน โดยมีจุดเด่นคืออัตราดอกเบี้ยต่ำแบบลดต้นลดดอก ได้วงเงินสูงถึง 80-90% ของราคาประเมิน และผ่อนได้นานสูงสุด 30 ปี ซึ่งการอนุมัติจะพิจารณาจากราคาประเมิน ความสามารถในการชำระหนี้ และประวัติเครดิตของผู้กู้เป็นหลัก อย่างไรก็ตาม ผู้ขอสินเชื่อควรตระหนักถึงข้อควรระวัง เช่น ความเสี่ยงในการถูกยึดทรัพย์หากผิดนัดชำระ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ และใช้เวลาอนุมัติ 1-2 สัปดาห์ กระบวนการทั้งหมดจะเริ่มต้นตั้งแต่การยื่นเอกสาร การประเมินหลักทรัพย์ การพิจารณาจากธนาคาร และการทำสัญญาจดจำนองและรับเงิน

บ้านไม่ใช่แค่ที่อยู่อาศัย แต่คือทรัพย์สินชิ้นใหญ่ที่เปลี่ยนเป็น “เงินก้อน” ได้เมื่อจำเป็น ไม่ว่าจะใช้เคลียร์หนี้ดอกเบี้ยสูง เสริมสภาพคล่องธุรกิจ หรือตั้งรับเหตุฉุกเฉิน หากคุณเป็นเจ้าของบ้านที่กำลังมองหาวิธี “เอาโฉนดเข้าธนาคาร” อย่างคุ้มค่าและปลอดภัย เราสรุปทุกประเด็นของสินเชื่อบ้านแลกเงินมาให้ครบถ้วน เพื่อเพิ่มข้อมูลก่อนการตัดสินใจ และวางแผนการขอสินเชื่ออย่างมั่นใจมากยิ่งขึ้น ก่อนจะตัดสินใจเลือกใช้สินเชื่อบ้านแลกเงินเพื่อเคลียร์หนี้ที่มีอยู่ สิ่งสำคัญที่ต้องรู้ คือความหมายของ ‘บ้านแลกเงิน’ ซึ่งสินเชื่อประเภทนี้ เป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ประเภทหนึ่งที่ใช้ ‘บ้าน’ หรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณถือกรรมสิทธิ์อยู่ ไม่ว่าจะเป็นที่ดิน คอนโดมิเนียม หรือทาวน์เฮาส์ มาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยการนำไปจดทะเบียนจำนองไว้กับสถาบันการเงิน เพื่อแลกกับเงินก้อน (Lump Sum) มาใช้จ่ายตามความต้องการ จากนั้นผู้กู้จึงมีหน้าที่ผ่อนชำระคืนธนาคารเป็นรายงวด พร้อมดอกเบี้ย จนกว่าจะครบกำหนดตามสัญญา

สิ่งที่ทำให้สินเชื่อประเภทนี้แตกต่างจากสินเชื่อบุคคลทั่วไปคือ การเป็น ‘สินเชื่อแบบมีหลักประกัน’ ซึ่งส่งผลโดยตรงต่ออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และมีวิธีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) เช่นเดียวกับการผ่อนชำระสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั่วไป กล่าวคือ ดอกเบี้ยในแต่ละงวดจะคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือ ยิ่งผ่อนไปมากเท่าไร เงินต้นยิ่งลดลงเร็ว ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะลดลงตามไปด้วย
 

จุดเด่นในการใช้สินเชื่อบ้านแลกเงินเคลียร์หนี้

จุดเด่นที่ทำให้การใช้สินเชื่อบ้านแลกเงินได้รับความนิยมในการเคลียร์หนี้ คือเงื่อนไขที่เอื้อประโยชน์ต่อผู้กู้ในหลายมิติ โดยหัวใจสำคัญในการพิจารณาอนุมัติของธนาคารจะขึ้นอยู่กับ 2 ปัจจัยหลัก ได้แก่ ราคาประเมินของหลักทรัพย์ และความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้

• วงเงินอนุมัติ : โดยทั่วไป ธนาคารจะให้วงเงินสูงสุดอยู่ที่ประมาณ 80-90% ของราคาประเมินทรัพย์สินนั้น ๆ ซึ่งหมายความว่ายิ่งบ้านของคุณมีมูลค่าสูง ก็ยิ่งมีโอกาสได้รับวงเงินที่สูงขึ้นตามไปด้วย
• ระยะเวลาผ่อนชำระ : เพื่อลดภาระการผ่อนต่อเดือนให้แก่ผู้กู้ สถาบันการเงินหลายแห่งจึงเสนอทางเลือกในการผ่อนชำระที่ยาวนาน โดยสามารถผ่อนได้สูงสุดถึง 30 ปี ทำให้ค่างวดในแต่ละเดือนไม่สูงจนเกินไป และบริหารจัดการสภาพคล่องได้ง่ายขึ้น

 

เงื่อนไขเบื้องต้นที่ควรรู้

การเอาโฉนดหรือบ้านเข้าธนาคารนั้น มีเงื่อนไขพื้นฐานบางประการที่ผู้กู้ควรทำความเข้าใจให้ดีก่อน เพื่อให้กระบวนการขอสินเชื่อเป็นไปอย่างราบรื่นและรวดเร็ว ได้แก่

• ผู้ขอสินเชื่อต้องเป็นผู้ถือกรรมสิทธิ์บ้าน/คอนโด/ทาวน์เฮาส์/อาคารพาณิชย์ที่ปลอดภาระแล้ว หรือในกรณีที่ยังอยู่ระหว่างการผ่อนชำระสินเชื่อบ้าน ก็สามารถยื่นขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านและขอวงเงินส่วนต่างเพิ่มเติมได้เช่นกัน
• เตรียมเอกสารให้ครบถ้วนก่อนยื่นเพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติ ประกอบด้วย 3 หมวดด้วยกัน ได้แก่
  • เอกสารส่วนตัว เช่น สำเนาบัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน
  • เอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองเงินเดือน รายการเดินบัญชีย้อนหลัง
  • เอกสารหลักประกัน เช่น สำเนาโฉนดที่ดิน หนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ห้องชุด
• ธนาคารส่งประเมินทรัพย์ก่อนอนุมัติ และโดยมากกระบวนการพิจารณาใช้เวลาประมาณ 1-2 สัปดาห์ หลังเอกสารครบถ้วน

การตัดสินใจทางการเงินทุกประเภทย่อมมีทั้งประโยชน์และความเสี่ยง ดังนั้น การพิจารณาอย่างรอบด้านจะช่วยให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากการเอาโฉนดเข้าธนาคาร รวมถึงรับมือกับความเสี่ยงต่าง ๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด
 

ข้อดีของการใช้สินเชื่อบ้านแลกเงินเคลียร์หนี้

• ดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อเงินสดส่วนบุคคล บัตรเครดิต และบัตรกดเงินสด เนื่องจากเป็นสินเชื่อที่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน ทำให้ความเสี่ยงของธนาคารผู้ให้กู้ต่ำลง
• ได้วงเงินสูง เนื่องจากหลักประกันเป็นบ้าน ซึ่งเป็นทรัพย์ราคาสูงผูกกับราคาประเมินของทรัพย์ จึงตอบโจทย์ความต้องการใช้เงินจำนวนมากได้ดีกว่าสินเชื่อประเภทอื่น
• เงื่อนไขและค่าใช้จ่ายโปร่งใส มีตารางอัตราดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียมให้ตรวจสอบ ผู้กู้จึงสามารถวางแผนการเงินล่วงหน้าได้อย่างมีประสิทธิภาพ

 

ข้อควรระวังของสินเชื่อบ้านแลกเงินเคลียร์หนี้

• มี ‘ความเสี่ยงเชิงหลักทรัพย์’ หากเอาบ้านเข้าธนาคารแล้วผิดนัดชำระต่อเนื่อง ธนาคารมีสิทธิ์ตามกฎหมายในการยึดหลักประกัน เพื่อนำออกขายทอดตลาดและนำเงินมาชำระหนี้คงค้างได้
• มีค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในขั้นตอนการดำเนินการ เช่น ค่าจดจำนอง 1% ของทุนจำนอง ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ค่าประเมินหลักประกัน (อัตราขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร)
• ใช้เวลาอนุมัติ/ประเมินทรัพย์ระยะหนึ่ง ไม่ใช่เงินด่วนทันทีแบบสินเชื่อหมุนเวียน เนื่องจากต้องตรวจสอบเอกสาร ประเมินมูลค่าหลักทรัพย์ และตรวจสอบประวัติสินเชื่อ จึงไม่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเงินสดเร่งด่วน

  เมื่อทำความเข้าใจภาพรวมของการใช้สินเชื่อบ้านแลกเงินเคลียร์หนี้แล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการดำเนินการ ซึ่งกระบวนการขอสินเชื่อกับธนาคารกรุงศรี ออกแบบมาให้เข้าใจง่ายและไม่ซับซ้อน โดยสามารถแบ่งได้เป็น 5 ขั้นตอน ดังนี้
 

1. เตรียมความพร้อมด้านเครดิตและศึกษารายละเอียดผลิตภัณฑ์

ตรวจสอบประวัติการเงินของตนเอง เช่น ข้อมูลเครดิตบูโร ประเมินภาระหนี้สินที่มีอยู่ และศึกษารายละเอียดผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้านแลกเงินกรุงศรีทั้งในเรื่องอัตราดอกเบี้ย โปรโมชัน และคุณสมบัติผู้สมัครก่อนเอาโฉนดเข้าธนาคาร
 

2. ยื่นเอกสารขอสินเชื่อเพื่อเอาบ้านเข้าธนาคาร

รวบรวมเอกสารที่จำเป็นให้ครบถ้วน และนำไปยื่นสมัครได้ที่สาขาของธนาคารกรุงศรีอยุธยาทั่วประเทศ หรือสมัครผ่านช่องทางออนไลน์บนเว็บไซต์ของธนาคารเพื่อความสะดวกสบาย
 

3. เจ้าหน้าที่ประเมินหลักประกัน

หลังจากธนาคารได้รับเรื่องและเอกสารเบื้องต้นแล้ว จะมีการนัดหมายเพื่อให้เจ้าหน้าที่เข้าไปทำการสำรวจและประเมินราคาทรัพย์สินของคุณ เพื่อใช้เป็นข้อมูลสำคัญในการพิจารณาวงเงินสินเชื่อ
 

4. ธนาคารพิจารณาและแจ้งผล

ธนาคารนำข้อมูลราคาประเมินหลักประกัน มาพิจารณาร่วมกับคุณสมบัติด้านรายได้และภาระหนี้ของผู้สมัคร เพื่อสรุปเป็นผลการอนุมัติสินเชื่อและวงเงินที่ได้รับ พร้อมทั้งแจ้งผลให้ผู้กู้ทราบ
 

5. ทำสัญญา จดจำนอง และรับเงินก้อนโอนเข้าบัญชี

เมื่อได้รับการอนุมัติ ธนาคารจะนัดหมายผู้กู้เพื่อทำสัญญาเงินกู้และดำเนินการจดจำนอง ณ สำนักงานที่ดินในเขตพื้นที่ที่ทรัพย์สินนั้นตั้งอยู่ หลังจากขั้นตอนทุกอย่างเสร็จสมบูรณ์ ธนาคารจะทำการโอนเงินก้อนเข้าบัญชีของผู้กู้ตามที่ได้ตกลงไว้ เงื่อนไขและปัจจัยหลักที่ธนาคารใช้เป็นเกณฑ์ในการตัดสินใจอนุมัติสินเชื่อ มีหลายประการประกอบกัน ได้แก่

• พิจารณาจากราคาประเมินอสังหาฯ ซึ่งสะท้อนมูลค่าตลาดในปัจจุบัน แล้วนำมาคำนวณตามหลักเกณฑ์การให้สินเชื่อต่อมูลค่าหลักประกัน (LTV - Loan-to-Value) ของธนาคาร
• ความสามารถในการชำระหนี้ (รายได้-ภาระหนี้เดิม) เพื่อประเมินว่ารายได้ที่มีอยู่หลังจากหักภาระหนี้สินเดิมทั้งหมดแล้ว ยังเพียงพอที่จะชำระค่างวดสินเชื่อใหม่ได้หรือไม่ ส่งผลให้ผู้ที่มีภาระหนี้เดิมอยู่น้อย จะมีโอกาสได้รับวงเงินสูงกว่า
• ประวัติสินเชื่อและวินัยการเงินที่บันทึกไว้ในข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) ผู้ที่มีประวัติการชำระดี ตรงต่อเวลา และไม่มีประวัติเสีย จึงมีโอกาสได้รับอนุมัติสูง
• ประเภท สภาพ และทำเลของทรัพย์ ซึ่งบ้านที่ตั้งอยู่ในทำเลที่มีศักยภาพสูง อยู่ในโครงการที่เป็นที่รู้จัก, มีสภาพใหม่และได้รับการดูแลอย่างดี ย่อมมีแนวโน้มที่จะได้รับการประเมินในราคาที่สูงกว่า

หากการเงินติดขัด มีเหตุจำเป็นต้องใช้เงิน สินเชื่อบ้านแลกเงิน กรุงศรีโฮมฟอร์แคช คือคำตอบ เลือกวงเงินให้พอดีกับความต้องการ ผ่อนยืดหยุ่น ดอกเบี้ยสมเหตุสมผล เริ่มต้นศึกษารายละเอียดและเช็กความสามารถในการกู้ได้ที่เว็บไซต์ธนาคารกรุงศรีอยุธยา หรือที่ทุกสาขาทั่วประเทศ ต้องการกู้เงินซื้อบ้านหรือสอบถามข้อมูลอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง ติดต่อทีมสินเชื่อบ้านกรุงศรี โทร. 1572
‌ ให้วงเงินสูงสุด 85% ของราคาประเมิน ไม่เกิน 10 ล้านบาท
‌ ผ่อนชำระนานสูงสุด 30 ปี (ระยะเวลาผ่อนชำระรวมกับอายุผู้กู้แล้วต้องไม่เกิน 65 ปี)
‌ ฟรีค่าประเมินหลักประกัน มูลค่า 3,210 บาท (1 ก.ย. 68 - 31 ธ.ค. 68)

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกตลอดอายุสัญญาอยู่ระหว่าง 6.086% - 9.645% ต่อปี*
*สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR ณ วันที่ 18 ส.ค. 68 = 6.870% ต่อปี ทั้งนี้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ที่เว็บไซต์ของธนาคารกรุงศรีอยุธยา

ข้อมูลอ้างอิง :

1. เอาบ้านเข้าธนาคาร ต้องใช้อะไรบ้าง 5 วิธีเอาบ้านเข้าธนาคารเพื่อแลกเงิน. สืบค้นเมื่อวันที่ 26 กันยายน 2568 จาก https://www.ddproperty.com