ข้อมูลจาก สนค. เผยว่า ในปี 2569 ประชาชนกว่า 62.44% มีภาระหนี้สินสูงขึ้น โดยหนึ่งในสาเหตุสำคัญคือการผ่อนชำระโดยไม่ได้คำนวณดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสัญญา การเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยจึงเป็นจุดเริ่มต้นของการวางแผนกู้เงินอย่างมีระบบ ในบทความนี้ Krungsri The COACH จะพาคุณทำความเข้าใจความรู้พื้นฐานเกี่ยวกับ "ดอกเบี้ยคงที่" และ "ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก" พร้อมเปรียบเทียบข้อแตกต่าง เพื่อช่วยให้เลือกสินเชื่อได้เหมาะกับความต้องการและลดโอกาสจ่ายดอกเบี้ยเกินจำเป็น
ดอกเบี้ยคงที่ (Fixed / Flat Rate) คือ ดอกเบี้ยที่กำหนดเป็นตัวเลขแน่นอนตั้งแต่วันที่ทำสัญญากู้

โดยธนาคารจะคิดดอกเบี้ยจาก “เงินต้นเต็มก้อนแรก” ตลอดทั้งสัญญา แล้วนำไปรวมกับเงินต้น จากนั้นคำนวณออกมาเป็นค่างวดรายเดือนแบบเท่ากันทุกงวด

ทำให้ผู้กู้รู้ล่วงหน้าว่าต้องจ่ายเท่าไหร่ในแต่ละเดือน และจ่ายเท่าเดิมไปจนกว่าจะปิดหนี้  
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) คือ ดอกเบี้ยที่คิดจาก ยอดเงินต้นคงเหลือ ไม่ใช่การคิดจากเงินต้นก้อนแรก โดยทุกครั้งที่มีการผ่อนชำระค่างวด เงินจะถูกนำไปจ่ายดอกเบี้ยก่อน แล้วจึงตัดเงินต้น ทำให้เมื่อเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดต่อ ๆ ไปก็จะลดลงตามไปด้วย ดังนั้น ยิ่งคุณผ่อนชำระจนเงินต้นลดลงมากเท่าไร ยอดดอกเบี้ยที่นำมาคำนวณในงวดถัดไปก็จะยิ่งลดลงตามไปด้วย   เพื่อช่วยให้คุณเห็นโครงสร้างสัญญาดอกเบี้ยทั้งสองแบบได้ชัดเจนที่สุด Krungsri The COACH สรุปความต่างมาให้เช็กก่อนตัดสินใจยื่นกู้ดังนี้
 
การเลือกประเภทดอกเบี้ยให้ได้รับประโยชน์สูงสุด แนะนำให้ประเมินจาก “ระยะเวลาและพฤติกรรมการผ่อน” เป็นหลัก ยกตัวอย่างเช่น

• เน้นผ่อนตามสัญญา ระยะยาว : หากคุณวางแผนการผ่อนโดยต้องการจ่ายค่างวดเท่ากันทุกเดือนเพื่อความง่ายในการบริหารเงินสดรายเดือน และมั่นใจว่าจะผ่อนไปเรื่อย ๆ จนครบสัญญาโดยไม่มีแผนจะโปะปิดหนี้ก่อนกำหนด ดอกเบี้ยคงที่จะตอบโจทย์ความสบายใจของคุณได้ดี
• เน้นกู้ระยะสั้น มีแผนโปะปิดบัญชีก่อนกำหนด : หากคุณต้องการเงินก้อนมาหมุนเวียนเฉพาะกิจ และคาดการณ์ว่าในอนาคตอันใกล้จะมีเงินโบนัสหรือเงินก้อนเข้ามาเติม การเลือกดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะคุ้มค่ากว่ามาก เพราะเงินต้นที่ลดลงจากการโปะจะช่วยเซฟค่าดอกเบี้ยรวมได้เป็นอย่างดี

สำหรับผู้ที่กำลังมองหาเงินก้อนมาหมุนเวียนเสริมสภาพคล่อง หรือต้องการจัดการภาระค่าใช้จ่ายอย่างชาญฉลาด การเลือกใช้สินเชื่อส่วนบุคคลที่คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ถือเป็นทางออกทางการเงินที่ช่วยเพิ่มความยืดหยุ่นได้ดี
  สำหรับผู้ที่กำลังมองหาเงินก้อนมาหมุนเวียนเสริมสภาพคล่อง หรือต้องการจัดการภาระค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน Krungsri The COACH ขอแนะนำสินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์ Krungsri iFin ที่คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ช่วยให้คุณจัดการทางการเงินได้อย่างยืดหยุ่น

• สมัครง่าย ทุกที่ทุกเวลา : ยื่นกู้ผ่าน krungsri app ได้ด้วยตัวเอง ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือคนค้ำประกัน
• อนุมัติไว ทันใจใช้งาน : รู้ผลอนุมัติเบื้องต้นไวภายใน 1 วันทำการ (นับจากธนาคารได้รับใบสมัครและเอกสารครบถ้วน)
• วงเงินสูง ดอกเบี้ยเป็นธรรม : ให้วงเงินสูงสุด 2 ล้านบาท (ไม่เกิน 5 เท่าของรายได้) คิดอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 21% - 25% ต่อปี
• เลือกผ่อนชำระตามใจ : เลือกจำนวนงวดผ่อนได้ตั้งแต่ 12 - 60 เดือน ตอบโจทย์ทุกแผนชีวิต

 
กู้เท่าที่จำเป็นและชําระคืนไหว | อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกปกติ 21% - 25% ต่อปี*

*ศึกษารายละเอียด เงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มเติมที่ www.krungsri.com

สินเชื่อส่วนบุคคล Krungsri iFin เหมาะอย่างยิ่งสำหรับคนรุ่นใหม่ และผู้กู้ที่ต้องการเงินก้อนเสริมสภาพคล่องอย่างเร่งด่วน ควบคู่ไปกับความสะดวกสบายในการทำธุรกรรมผ่านระบบออนไลน์ โดยมีโครงสร้างดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกที่เป็นธรรม เปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถโปะจ่ายเพื่อลดเงินต้นและปลดล็อกภาระหนี้สินให้หมดไวขึ้นได้อย่างยืดหยุ่นตามแผนชีวิตของตัวเอง

อ้างอิง

• https://www.bot.or.th
• https://microfinance.thaicreditbank.com