วงจรหนี้ที่หลายคนติดอยู่ มีต้นตอมาจากกับดักทางจิตวิทยา อย่าง The Free Money Illusion, Decision Fatigue, Present Bias ซึ่งทำให้เกิดการกู้ยืมซ้ำ ๆ โดยวิธีเลิกกู้เงินมาใช้หนี้อย่างยั่งยืนคือ การรวมหนี้ทั้งหมดเป็นก้อนเดียวเพื่อลดความเครียดทางจิตใจ และใช้กลยุทธ์หยุดเลือดไหล เพื่อปรับพฤติกรรมไม่สร้างหนี้เพิ่ม โดยสินเชื่อรวมหนี้เป็นหนึ่งในกลยุทธ์ที่จะช่วยให้คุณมีแผนผ่อนชำระที่ชัดเจน และหลุดจากวงจรนี้ได้อย่างถาวร
  รู้หรือไม่ว่าการที่เราติดอยู่ในวังวนของหนี้ ไม่ใช่แค่เรื่องของการเงินเท่านั้น แต่เป็นเรื่องของกับดักทางอารมณ์ สังคม และพฤติกรรม ที่ทำให้หลายคนติดอยู่ในวงจรหนี้ที่ไม่มีวันสิ้นสุด วันนี้เราจะพาทุกคนไปรู้จักวิธีเลิกกู้เงินมาใช้หนี้ ด้วยการเจาะลึกถึงต้นตอทางความคิดในแง่มุมทางจิตวิทยา ที่อาจจะช่วยแก้ไขปัญหาได้เหนือกว่าการวางแผนปลดหนี้เพียงอย่างเดียว การที่เราติดอยู่ในวงจรหนี้ ที่จริงแล้วตามหลัก Psychology of Debt มีคำอธิบายเอาไว้ว่า เมื่อเราต้องเผชิญกับหนี้สิน สมองของเรามักสร้างกลไกการป้องกันตัวเองที่ผิดพลาดขึ้นมา ดังต่อไปนี้
เคยสังเกตกันไหมว่า “ทำไมจ่ายด้วยบัตรถึงง่ายกว่าการใช้เงินสด” นั่นเป็นเพราะว่าในทางพฤติกรรมศาสตร์มีทฤษฎีที่เรียกว่า Pain of Paying หรือความเจ็บปวดจากการจ่ายเงิน เมื่อเราควักเงินสดออกจากกระเป๋า สมองส่วนที่รับรู้ความเจ็บปวดจะถูกกระตุ้น ดังนั้น หลายคนอาจจะเปลี่ยนใจ ไม่ซื้อหรือไม่จ่ายเงินจำนวนนั้น ต่างกับการจ่ายเงินผ่านบัตรเครดิตหรือสินเชื่อดิจิทัลที่ไม่เห็นเป็นตัวเงิน กลับไม่ทำให้รู้สึกเช่นนั้น หลายคนคิดว่ากำลังใช้ “เงินฟรี” เพราะไม่ต้องจ่ายจริง ส่งผลทำให้ใช้จ่ายเงินเกินตัวตามมา
คนที่มีหนี้หลายทาง เดี๋ยวค่าผ่อนบ้าน ผ่อนรถ บัตรเครดิต แล้วไหนจะสินเชื่อส่วนบุคคลอีก ทำให้สมองต้องจำวันครบกำหนดชำระ รวมถึงการจัดการหนี้ต่าง ๆ จนทำให้เกิดภาวะ Decision Fatigue หรือความล้าจากการตัดสินใจ และหากว่าเจอหนี้รุมเร้ามาก ๆ สมองจะสั่งให้หยุดการรับรู้ ไม่เปิดดูใบแจ้งหนี้ ไม่เช็กยอดเงิน สุดท้ายเมื่อโดนทวงก็จะกู้เงินที่ใหม่มาปิดที่เก่าเพื่อต่อเวลา
“เดี๋ยวเดือนหน้าค่อยประหยัด ขอรางวัลปลอบใจตัวเองสักหน่อย”

เชื่อว่าหลายคนอาจจะเคยคิดแบบนี้ เพราะธรรมชาติของคนถูกโปรแกรมมาใช้รักความสบายในปัจจุบันมากกว่าความมั่นคงในอนาคต เราจึงเลือกที่จะช้อปปิ้งเพื่อคลายเครียด กินอาหารมื้อหรู ๆ เพื่อเป็นรางวัลชีวิต และกลายเป็นหนี้เพิ่มในท้ายที่สุด การจะหลุดจากวงจรหนี้ วิธีง่าย ๆ ก็คือ “ใช้หนี้ โดยไม่ก่อหนี้เพิ่ม” ซึ่งวิธีการใช้หนี้ให้จบในครั้งเดียว และเป็นตัวช่วยในเรื่องของพลังใจในเชิงจิตวิทยาคือ การรวมหนี้เป็นก้อนเดียว โดยจะช่วยลดภาระทางใจดังต่อไปนี้

• Single Focus จากเดิมที่สมองต้องพะวงกับเจ้าหนี้ 5 ราย การรวมหนี้จะเปลี่ยนให้เหลือเพียง ยอดเดียว ที่เดียว วันเดียว การมีโฟกัสเพียงจุดเดียวจะช่วยลดความเครียดสะสม และทำให้ความรู้สึกที่ว่า “หนี้เยอะจนแก้ไม่ได้” ค่อย ๆ จางไป
• Progress Visualization ที่ผ่านมาการทยอยจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง โดยจ่ายเงินเพียงขั้นต่ำ กลายเป็นการจ่ายแค่ดอกเบี้ยเท่านั้น แทบจะไม่หักเงินต้น จึงเหมือนเป็นหนี้ไปแบบไม่มีที่สิ้นสุด แต่การรวมหนี้จะเปลี่ยนยอดนั้นเป็นสินเชื่อที่มีแผนชัดเจน เมื่อดอกเบี้ยลดลง เงินที่จ่ายจะไปลดเงินต้นทีละน้อย และนี่คือ Small Win หรือชัยชนะเล็ก ๆ ที่ส่งผลมหาศาลต่อกำลังใจ ทำให้รู้สึกว่า "เรากำลังจะหลุดพ้นจริง ๆ"

สิ่งสำคัญในการหลุดออกจากวงจรหนี้ได้ ต้องเริ่มจากปรับพฤติกรรม โดยการไม่สร้างหนี้เพิ่ม เพื่อให้เลือดหยุดไหลออกจากตัว ซึ่งมีกฎเหล็กง่าย ๆ 3 ข้อ ดังนี้

1. หยุดการไหลของเงิน โดยการลบข้อมูลบัตรเครดิตหรือเดบิตออกจากแอปพลิเคชันช้อปปิ้งออนไลน์ทันที การเพิ่มขั้นตอนในการจ่ายเงินจะช่วยชะลออารมณ์ชั่ววูบได้ อย่างไรก็ตาม การซื้อของผ่านบัตรเครดิตสามารถทำได้ แต่ควรใช้จ่ายเท่าที่จำเป็นจริง ๆ เท่านั้น
2. 24-Hour Rule สำหรับของที่ "อยากได้" แต่ไม่ใช่ของที่ "จำเป็น" อย่าเพิ่งซื้อ ให้รออย่างน้อย 24 ชั่วโมง แล้วเราจะพบว่าของบางอย่างไม่ซื้อก็ไม่เป็นไร
3. Cash Only ในช่วงเปลี่ยนผ่าน ให้ใช้เฉพาะเงินสดหรือเงินโอนที่มีอยู่ในบัญชีจริง ๆ เท่านั้น เพื่อกระตุ้นให้สมองกลับมาสัมผัสกับความเจ็บปวดในการจ่ายอีกครั้ง ให้สมองของเรารับรู้ได้ถึงความเจ็บปวดของมูลค่าเงินที่สูญเสียไป

หากพร้อมที่จะปรับตัว ปรับใจ หลุดออกจากวงจรหนี้ที่ไม่รู้จบ ขอแนะนำสินเชื่อรวมหนี้จากธนาคารกรุงศรี ที่ช่วยปลดเปลื้องภาระทางการเงินและทางใจ ด้วยคุณสมบัติเด่นที่ตอบโจทย์การแก้หนี้อย่างยั่งยืน ได้แก่

• บริหารจัดการง่าย ลดภาระต่องวด เปลี่ยนจากการจ่ายขั้นต่ำของบัตรหลายใบที่ดอกเบี้ยเดินรายวัน มาเป็นการผ่อนชำระแบบงวดที่คงที่ ช่วยให้คุณรู้กำหนดวันปิดหนี้ที่แน่นอน และเพิ่มสภาพคล่องให้มีเงินเหลือเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นในแต่ละวัน
• แผนผ่อนชำระที่ชัดเจน สามารถกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระได้แน่นอน เช่น 12-60 เดือน ซึ่งในเชิงจิตวิทยา นี่คือการช่วยให้เห็นแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์ จึงช่วยลดความวิตกกังวลด้านการเงินได้
• หยุดวงจรการกู้ซ้ำ ยอดผ่อนต่อเดือนที่ลดลงจะช่วยลดความกดดัน ทำให้คุณไม่ต้องมองหาแหล่งเงินกู้ใหม่มาหมุนเวียน เป็นวิธีเลิกกู้เงินมาใช้หนี้ที่เห็นผลชัดเจนที่สุด

หลายคนเมื่อปิดหนี้ได้สำเร็จ อาจรู้สึกย่ามใจ กลับไปสร้างหนี้ใหม่ โดยมีเหตุผลต่าง ๆ รองรับ หากไม่อยากตกอยู่ในวงจรหนี้ซ้ำซาก ให้ยึดกฎเหล็กดังต่อไปนี้

• ปิดวงเงินบัตรเดิม อย่าเก็บบัตรเอาไว้ใช้ยามฉุกเฉิน ที่ไม่ฉุกเฉินจริง
• ถามตัวเองในอนาคตเสมอ ลองคิดว่าหากเป็นเราในวันสิ้นเดือนหรืออีก 5 ปีข้างหน้าจะขอบคุณหรือโกรธที่ใช้เงินก้อนนี้
• ให้รางวัลตัวเอง โดยไม่ก่อหนี้เพิ่ม หากสามารถปิดหนี้ตามแผนที่กำหนด เช่น การซื้อดอกไม้ให้ตัวเอง การนอนดูหนังหรือซีรีส์ที่ชอบแบบ Non-stop เพื่อย้ำเตือนสมองว่าการไม่มีหนี้คือความสุขที่แท้จริง

หากคุณกำลังมองหาทางออกที่เป็นระบบ สินเชื่อรวมหนี้ Krungsri Balance Transfer จากกรุงศรี คือเครื่องมือที่จะช่วยรวมภาระหนี้จากหลายที่มาไว้ที่เดียว เปลี่ยนยอดชำระที่กระจัดกระจายให้กลายเป็นยอดผ่อนงวดที่แน่นอน จัดการง่าย และช่วยให้คุณกลับมามีสภาพคล่องในชีวิตประจำวันอีกครั้ง

• จัดระเบียบหนี้ได้จริง รวมยอดชำระหลายรายการมาไว้ในงวดเดียวที่เดียว
• สภาพคล่องดีขึ้น ปรับยอดผ่อนต่อเดือนให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระจริง
• อนุมัติไวและโปร่งใส ทราบผลเร็ว พร้อมเงื่อนไขสัญญาที่ชัดเจน ตรวจสอบได้
• วางแผนได้ยาว เลือกระยะเวลาผ่อนได้ตามต้องการ สูงสุด 60 เดือน

 
ศึกษารายละเอียดบนเว็บไซต์ หรือกรอกข้อมูลสมัครสินเชื่อทางออนไลน์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ของเราติดต่อกลับได้เลย หรือจะยื่นขอบริการสินเชื่อรวมหนี้ ผ่านเมนู สินเชื่อ Krungsri iFIN บน krungsri app

* กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกปกติ 21% - 25% ต่อปี ศึกษารายละเอียด เงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มเติมที่เว็บไซต์ของธนาคารกรุงศรีอยุธยา

ข้อมูลอ้างอิง

1. The Psychology of Debt: Emotional Triggers That Keep You Stuck (and How to Break Free). สืบค้นเมื่อวันที่ 9 กุมภาพันธ์ 2569 จาก https://fatimafairuj.medium.com