เคยรู้สึกไหมว่า เป้าหมายเงินล้านแรกฟังดูไกลเกินเอื้อม ? หลายคนตั้งใจจะเก็บเงิน แต่กลับล้มเหลวเพราะเลือกจ่ายก่อนแล้วค่อยออมทีหลัง จนสุดท้ายไม่เหลือเงินเก็บ และต้องเครียดเมื่อมีเหตุฉุกเฉิน

แต่ความจริงแล้ว เงินล้านแรกไม่ได้ขึ้นอยู่กับว่าหาได้มากเท่าไร แต่อยู่ที่ว่าบริหาร และเก็บออมอย่างไรต่างหาก เพียงแค่วางแผนอย่างถูกต้อง เป้าหมายนี้ก็เป็นจริงได้มากกว่าที่คิด

ในบทความนี้ Krungsri The COACH จะพาไปทำความเข้าใจความสำคัญของการออมเงิน พร้อมเจาะลึกรูปแบบ และเทคนิคการออมเงินที่เริ่มทำได้ทันที เพื่อให้เป้าหมายเงินล้านแรกเข้าใกล้คุณมากกว่าเดิม
ชีวิตอาจมีค่าใช้จ่ายที่เข้ามาโดยไม่ทันตั้งตัว แต่การมีเงินออมจะช่วยให้คุณรับมือได้โดยไม่ต้องรบกวนเงินที่ใช้ในชีวิตประจำวัน นอกจากเป็นเงินสำรองแล้ว เงินออมยังช่วยเพิ่มทางเลือก และพาคุณไปถึงเป้าหมายได้เร็วขึ้น มาทำความรู้จัก 10 ประโยชน์ของการออมเงิน ที่อาจเปลี่ยนวิธีวางแผนชีวิตของคุณไปเลย

1. สร้างความมั่นคงให้ชีวิต : ช่วยเตรียมเงินสำรองพร้อมรับมือเหตุการณ์ไม่คาดฝัน
2. ช่วยให้ชีวิตปลอดหนี้ : วางแผนผ่อนชำระเงินก้อนใหญ่ได้สบาย ไม่กระทบชีวิตประจำวัน
3. บรรลุเป้าหมายเกษียณ : ช่วยให้มีเงินใช้หลังเกษียณสบาย ๆ หรืออาจเกษียณได้เร็วยิ่งขึ้น
4. สร้างสุขภาพการเงินที่แข็งแรง : ช่วยลดความเครียด และเป็นภูมิคุ้มกันต่อสิ่งล่อใจ
5. ช่วยเพิ่มโอกาสรับผลตอบแทน : เงินออมสามารถนำไปต่อยอดสร้างดอกเบี้ยหรือเงินปันผลได้
6. ลดความเครียดทางการเงิน : มีเบาะรองรับเมื่อเกิดค่าใช้จ่ายฉุกเฉินโดยไม่ต้องกู้หนี้
7. ส่งต่อความมั่งคั่งให้ครอบครัว : วางรากฐาน และสร้างมรดกทางการเงินที่ยั่งยืน
8. เปิดโอกาสต่อยอดการลงทุน : มีความพร้อมในการนำเงินไปต่อยอดสินทรัพย์อื่นเพิ่มขึ้น
9. เอาตัวรอดในยุคเศรษฐกิจชะลอตัว : เป็นเกราะป้องกันยามรายได้ลดลง หรือตกงานกะทันหัน
10. เพิ่มอิสรภาพทางการเงิน : ให้คุณมีทางเลือกในการทำตามความฝันได้อย่างเต็มที่

เงินล้านแรกเริ่มต้นได้จากการออมที่ถูกวิธี ไม่ว่าคุณจะมีรายได้เท่าไร หากเลือกวิธีออมเงินให้เหมาะกับตัวเอง ก็มีโอกาสไปถึงเป้าหมายได้ มารู้จัก 4 รูปแบบการออมเงิน ที่ช่วยให้การสร้างเงินล้านแรกเป็นเรื่องง่ายขึ้น
   
หากตั้งเป้าหมายออมเงิน เดือนละ 5,000 บาท ในรูปแบบการออมที่แตกต่างกัน จะใช้ระยะเวลา และมีสัดส่วนเงินต้นจนถึงเป้าหมายเงินล้าน ดังนี้

รูปแบบที่ 1 : ออมเงินผ่านบัญชีเงินฝากประจำ / บัญชีดิจิทัล

• เงินต้น : ประมาณ 893,000 บาท
• ดอกเบี้ย : ประมาณ 107,000 บาทต่อปี
• อัตราผลตอบแทนสมมติ : 1.5% ต่อปี
• ระยะเวลาถึงเป้าหมาย : ประมาณ 15 ปี

รูปแบบที่ 2 : ออมเงินผ่านประกันสะสมทรัพย์ / ประกันบำนาญ

• เงินต้น : ประมาณ 864,000 บาท
• ผลประโยชน์คืน : ประมาณ 136,000 บาท
• อัตราผลตอบแทนสมมติ : 2.0% ต่อปี (ไม่รวมสิทธิประโยชน์ลดหย่อนภาษี)
• ระยะเวลาถึงเป้าหมาย : ประมาณ 14 ปี 5 เดือน

รูปแบบที่ 3 : ออมเงินผ่านกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ / RMF

• เงินต้น : ประมาณ 768,000 บาท
• ผลตอบแทน : ประมาณ 232,000 บาท
• อัตราผลตอบแทนสมมติ : 4.0% ต่อปี (อาจถึงเป้าหมายเร็วขึ้น หากได้รับเงินสมทบจากนายจ้างเพิ่มเติม)
• ระยะเวลาถึงเป้าหมาย : ประมาณ 12 ปี 10 เดือน

หมายเหตุ : การถอนเงินจาก RMF เป็นไปตามเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด จึงอาจยังไม่สามารถถอนเงินได้ทันทีแม้มูลค่าเงินลงทุนจะถึงเป้าหมายแล้ว

รูปแบบที่ 4 : การลงทุน DCA ในกองทุนรวม / หุ้น

• เงินต้น : ประมาณ 695,000 บาท
• ผลตอบแทน : ประมาณ 305,000 บาท
• อัตราผลตอบแทนสมมติ : 6.0% ต่อปี
• ระยะเวลาถึงเป้าหมาย : ประมาณ 11 ปี 7 เดือน

ข้อสังเกต : หากเพิ่มกำลังการออมขึ้นเป็น เดือนละ 10,000 บาท ในรูปแบบที่ 4 (ผลตอบแทนสมมติ 6% ต่อปี) คุณจะบรรลุเป้าหมายเงินล้านแรกได้เร็วขึ้น ย่อระยะเวลาเหลือเพียง 6 ปี 9 เดือน เท่านั้น!

หมายเหตุ : เป็นเพียงตัวอย่างคำนวณสมมติฐานอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี ผลตอบแทนจริงอาจมีความผันผวนตามสภาวะตลาด และเงื่อนไขของแต่ละผลิตภัณฑ์
การมีเป้าหมายที่ดีจะไม่มีประโยชน์เลยหากขาดวิธีการออมเงินที่มีประสิทธิภาพ มาดู 5 เทคนิคที่จะช่วยอุดรอยรั่วทางการเงิน และเปลี่ยนเงินเก็บรายเดือนให้กลายเป็นเงินล้านแรกได้ตามแผน
วิธีออมเงินที่ได้ผลดีที่สุดคือ การบังคับตัวเองให้ออมก่อนใช้ทันทีที่รายได้โอนเข้าบัญชีให้หักเงิน 10–20% แยกออกไปเก็บไว้ในบัญชีเงินออมทันที วิธีนี้จะช่วยจำกัดงบประมาณการใช้จ่ายที่เหลือให้เป็นไปอย่างอัตโนมัติ โดยไม่รู้สึกว่าโดนตัดงบ และป้องกันปัญหาเงินหมดก่อนสิ้นเดือน  
การนำเงินทั้งหมดไปกองรวมไว้ในบัญชีเดียว มักทำให้เราใช้เงินเพลินจนดึงเงินเก็บออกมาใช้โดยไม่รู้ตัว การแยกบัญชีตามวัตถุประสงค์อย่างชัดเจนจึงเป็นเรื่องจำเป็น เช่น
  สำหรับการแยกบัญชีออมเงินเพื่อสร้างสภาพคล่อง และรับดอกเบี้ยสูงไปพร้อมกัน บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ มีแต่ได้ ออนไลน์ ของกรุงศรี ถือเป็นตัวเลือกที่ตอบโจทย์ เพราะให้ดอกเบี้ยสูง คิดดอกเบี้ยให้ทุกวัน ถอนเมื่อไรก็ได้ไม่มีเงื่อนไขยุ่งยาก และจัดการผ่าน krungsri app ได้อย่างสะดวกสบาย
 
เมื่อไรก็ตามที่อยากได้ของราคาสูงที่ไม่จำเป็น ให้เบรกตัวเองไว้ก่อนแล้วรอให้ครบ 30 วัน หากครบกำหนดแล้วยังรู้สึกว่าจำเป็น และอยากได้จริง ๆ ค่อยตัดสินใจซื้อ เทคนิคนี้ช่วยตัดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยออกไปได้มากมายอย่างไม่น่าเชื่อ
ความสม่ำเสมอคือหัวใจของการเก็บเงินล้าน การพึ่งพาแค่วินัยอย่างเดียวอาจมีวันหลุดได้ การตั้งค่าหักบัญชีอัตโนมัติ (Auto-saving) จากบัญชีเงินเดือนไปยังบัญชีเงินออม หรือกองทุนรวมในวันเดียวกับที่เงินเดือนออก จะช่วยให้กระบวนการออมเงินเกิดขึ้นทันทีโดยไม่ต้องลังเลหรือเสียเวลาทำรายการเองทุกเดือน
การทำบันทึกรายรับ-รายจ่ายผ่านแอปพลิเคชันหรือสมุดจด จะช่วยให้เห็นพฤติกรรมการใช้เงินในแต่ละวันอย่างละเอียด ทำให้มองเห็น “รอยรั่วทางการเงิน” เช่น ค่ากาแฟ ชานมไข่มุก หรือค่าบริการสมาชิกต่าง ๆ ที่ไม่ได้ใช้งาน เมื่อตัดสิ่งที่ไม่จำเป็นเหล่านี้ออกไป ก็จะมีเงินเหลือมาเติมเข้าพอร์ตออมเงินล้านได้เร็วขึ้น
การสร้างเงินล้านแรกไม่ได้เริ่มต้นจากเงินก้อนใหญ่ แต่เริ่มต้นจากวินัย และการลงมือทำอย่างถูกวิธีตั้งแต่เงินก้อนเล็ก การปรับพฤติกรรมการใช้เงิน และเลือกเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะสม คือบันไดขั้นแรกที่จะพาคุณไปสู่เป้าหมายได้อย่างมั่นคง

• เริ่มต้นออมก่อนใช้ : หักเงินออมอย่างน้อย 10–20% ทันทีที่เงินออกเพื่อสร้างวินัย
• เลือกรูปแบบการออมที่เหมาะสม : กระจายเงินในเครื่องมือที่ตอบโจทย์ทั้งความเสี่ยง และเป้าหมาย
• รักษาความสม่ำเสมอ : ใช้ระบบการออมอัตโนมัติ และติดตามผลอย่างต่อเนื่องทุกเดือน

ไม่ว่าเป้าหมายทางการเงินของคุณจะใหญ่แค่ไหน วินัย และความสม่ำเสมอจะเป็นพลังสำคัญที่ช่วยขับเคลื่อนให้เงินออมเติบโตขึ้นเรื่อย ๆ ลองนำเทคนิคเหล่านี้ไปปรับใช้ตั้งแต่วันนี้ เพื่อเปลี่ยนเป้าหมายเงินล้านแรกให้กลายเป็นความจริงในอนาคต
อ้างอิง

• https://www.bot.or.th