ทุกคนมีตัวเลขเกษียณอายุในใจกันมั้ย? ยังใช่ 60 ปี ตามมาตรฐานกันอยู่หรือเปล่า? คำถามนี้ถ้าเป็นสมัยก่อนก็คงไม่ได้มีคำตอบที่แตกต่างอะไรกันมาก ส่วนใหญ่ทุกคนจะเกษียณอายุที่ 60 ปี หรือใกล้เคียงกัน แต่ในยุคสมัยนี้คนจำนวนไม่น้อยมีความต้องการเกษียณอายุที่เร็วขึ้น เพราะอยากมีเวลาไปใช้ชีวิตแบบอิสระ พร้อมด้วยเงินในกระเป๋าที่พยายามสะสมมาตลอดการทำงาน ตัวเลขเป้าหมายการเกษียณจึงมีอายุลดน้อยลงเรื่อย ๆ
ปัจจัยสำคัญที่จะบอกได้ว่า เราพร้อมจะเกษียณอายุหรือยัง ก็คือเงินเก็บ และกระแสเงินสดที่จะเข้ามาหลังเกษียณอายุ ว่าจะเพียงพอให้เราใช้ไปตลอดชีวิตที่เหลืออยู่ โดยไม่ต้องพึ่งพาอาศัยคนอื่นได้หรือไม่ ถ้าคำตอบคือได้ ก็แปลว่าเราพร้อมที่จะเกษียณอายุแล้ว แต่ถ้าคำตอบคือไม่ ก็แปลว่า เรายังต้องทำงานหาเงินกันต่อไป จนกว่าจะถึงวันที่ใช่ของเรา เดี๋ยวลองมาดูกันว่า ถ้าเราวางแผนจะเกษียณอายุแบบสบาย ๆ หน่อย มีเงินใช้หลังเกษียณอายุสักเดือนละ 25,000 บาท ไปจนถึงอายุ 80 ปี โดยที่ไม่นำอัตราเงินเฟ้อมาคิด เราควรจะ
มีเงินเก็บเท่าไรดี
ถ้าเราตั้งใจจะเกษียณอายุที่วัย 40 ปี แสดงว่าระยะเวลาหลังเกษียณอายุของเราประมาณ 40 ปี เราควรจะมีเงินเก็บอย่างน้อย 12,000,000 บาท
- ถ้าเราตั้งใจจะเกษียณอายุที่วัย 45 ปี ควรจะมีเงินเก็บอย่างน้อย 10,500,000 บาท
- ถ้าเราตั้งใจจะเกษียณอายุที่วัย 50 ปี ควรจะมีเงินเก็บอย่างน้อย 9,000,000 บาท
- ถ้าเราตั้งใจจะเกษียณอายุที่วัย 55 ปี ควรจะมีเงินเก็บอย่างน้อย 7,500,000 บาท
และถ้าเราตั้งใจจะเกษียณอายุที่วัย 60 ปี ควรจะมีเงินเก็บอย่างน้อย 6,000,000 บาท
ยิ่งเราอยากเกษียณอายุเร็วก็แสดงว่า เรามีเวลาในการเก็บเงินน้อย และต้องมีเงินเก็บไว้ใช้หลังเกษียณเยอะ แต่ถ้าเราเกษียณอายุช้าลงมาหน่อย ก็จะมีเวลาเก็บเงินมากขึ้น แล้วก็มีค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นหลังเกษียณอายุน้อยลง ตรงนี้ก็ต้องลองตั้งเป้าหมายดูว่า อายุเท่าไรที่เราต้องการจะเกษียณ แล้วประเมินระยะเวลาการทำงานที่เหลืออยู่ว่าจะเก็บเงินทันหรือไม่ เช่น เราอายุ 25 ปี ต้องการเกษียณอายุที่ 50 ปี แปลว่า เรามีเวลา 25 ปีที่จะเก็บเงินให้ได้อย่างน้อย 9,000,000 บาท ถ้าคิดว่าไม่ทันก็ขึ้นอยู่กับตัวเราแล้วล่ะ ว่าจะขยับเป้าหมายการเกษียณอายุออกไปอีกหน่อยเป็น 55 ปี 60 ปี ให้มีเวลาเก็บเงินมากขึ้น หรือจะลดงบประมาณการใช้จ่ายหลังเกษียณลง แต่ก็จะต้องลดความสบายในการใช้เงินหลังเกษียณลงสักหน่อย หรือว่าจะมุ่งมั่นที่จะเกษียณอายุให้ได้ตามที่ต้องการ และมีกินมีใช้แบบสบาย แบบนี้ก็ต้องพยายามหาเงินให้มากขึ้น เก็บเงินให้มากขึ้น แล้วลงทุนต่อยอด ให้ไปถึงเป้าหมายให้ได้
มาถึงไฮไลท์ สำหรับคนที่อยากเกษียณอายุในวัย 40 ปี เพราะมี
ความฝันจะเที่ยวรอบโลก จะให้ใช้วันหยุดพักร้อนค่อย ๆ เก็บไปทีละประเทศ ก็คงไม่ทันใจ ก็เลยต้องรีบเกษียณอายุสักหน่อย แล้วมาเที่ยวให้เต็มที่ เที่ยวแบบไม่ต้องมีห่วง ไม่ต้องมีใครตามงาน และไม่ต้องรีบร้อน อยากเที่ยวที่ไหนกี่วันก็ได้ แบบนี้ก็ต้องเตรียมเงินกันเยอะหน่อย ที่แน่ ๆ ก็ 12,000,000 สำหรับการเกษียณอายุวัย 40 ปี และมีงบประมาณค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอายุ เดือนละ 25,000 บาท และยังต้องมีเงินที่เตรียมไว้เที่ยวรอบโลกอีกราว ๆ 3,000,000 บาท สำหรับการเที่ยว 60-100 ประเทศ ทุกทวีปทั่วโลก ตรงนี้ลองเข้าไปดูข้อมูลใน
www.journeyaddict.com เค้าเคยคำนวณงบประมาณการเดินทางรอบโลกกับบริษัททัวร์ในประเทศไทยไว้ให้ ซึ่งจะพาไปได้ประมาณ 66 ประเทศ ใน 6 ทวีปทั่วโลก ได้แก่ อเมริกาใต้ อเมริกาเหนือ ยุโรป แอฟริกา เอเชีย และออสเตรเลีย แต่ถ้าเราสามารถเดินทางด้วยตัวเองแบบแบ็คแพ็ค ก็มีโอกาสที่จะไปได้ถึง 100 ประเทศ ด้วยงบ 3,000,000 บาท เช่นกัน ขึ้นอยู่กับความชอบของแต่ละคนเลย เพราะการเที่ยวกับบริษัททัวร์ก็จะช่วยให้เราเที่ยวได้ง่าย และสะดวกมากขึ้น ส่วนการเดินทางด้วยตัวเองแบบแบ็คแพ็คจะให้ประสบการณ์ที่พิเศษและท้าทายมากกว่า
สรุปเราควรมีเงินเก็บเตรียมไว้อย่างน้อย 15,000,000 บาท ตรงนี้หลายคนคงต้องร้องว่าโอ้โห จะเป็นไปได้ยังไง เพราะถ้าเริ่มทำงานตอนอายุ 22 ปี ก็มีเวลาเก็บเงินเพียง 18 ปี เฉลี่ยเงินที่ต้องเก็บก็ปีละเกือบล้าน เดือนละเกือบแสน จะไปทำได้ยังไง ตรงนี้ก็ไม่ผิดที่จะยาก เพราะเรากำลังจะทำในสิ่งที่ท้าทายจากวิถีชีวิตของคนทั่วไป เราจึงต้องพยายามให้มากกว่า ต้องหาเงินให้เก่งขึ้น เมื่อหาเงินได้มากขึ้นก็ต้องเพิ่มการออมทำควบคู่กับการลงทุนไปด้วย และเริ่มต้นวางแผนการเงินก่อนเกษียณอายุ ถ้าจะให้ดีให้เริ่มวางแผนตั้งแต่เริ่มทำงานเลย เพราะจะมีระยะเวลาให้เราทำตามแผนการที่วางไว้ บวกกับใช้พลังการทวีคูณของผลตอบแทนจากการลงทุนแบบทบต้น เป็นอีกหนึ่งตัวช่วยให้เงินเก็บเราโตไวขึ้น ให้มีโอกาสไปถึงเป้าหมายได้มากขึ้น แล้วจะเห็นว่าไม่ต้องเริ่มต้นการทำงานด้วยรายได้หลักแสนต่อเดือน ก็สามารถเกษียณอายุแบบฟิต ๆ ในวัย 40 เพื่อไปเที่ยวรอบโลกได้
ขอแค่เรามีรายได้เริ่มต้นอย่างน้อย 35,000 บาท ต่อเดือน อัตราการเติบโตของรายได้อย่างน้อย 7% ต่อปี อาจจะมาจากการทำงานประจำ บวกกับการหารายได้เสริม หรือใครจะทำอาชีพอิสระส่วนตัวก็ได้ เพราะยุคสมัยนี้มีโอกาสให้เรา
หาเงินในโลกออนไลน์อยู่เต็มไปหมด แต่เราจะต้องเก็บเงินให้มากกว่าปกติ เพื่อเร่งสปีดให้กับเงินเก็บของเรา ตรงนี้ก็แนะนำว่าถ้ารายได้เริ่มต้นระดับ 35,000 บาท ต่อเดือนได้ ก็ควรเก็บเงินประมาณ 50% ของรายได้ หรือถ้ารายได้เริ่มต้นเรามากกว่านี้ จะลดสัดส่วนการเก็บเงินลงก็ทำได้ จะได้มีเงินไว้ใช้จ่ายมากขึ้น และที่สำคัญคือการนำเงินเก็บของเราไปลงทุน หาผลตอบแทนให้ได้ 10% ต่อปี อาจจะเป็น
กองทุนรวมตราสารทุน
กองทุนรวมที่ลงทุนในหุ้นต่างประเทศ หรือลงทุนกับหุ้นสามัญ ให้เงินเก็บของเราโตไวขึ้นแบบทวีคูณ จะได้มีเงินเก็บถึง 15,000,000 ภายใน 18 ปี
สำหรับใครที่อาจจะมีรายได้เริ่มต้นไม่ถึงตามนี้ อย่าเพิ่งคิดว่าเราจะเกษียณอายุที่วัย 40 ปี ไม่ได้ เพราะประสบการณ์ในการทำงาน และอายุงานที่มากขึ้น จะช่วยให้รายได้ของเรามีโอกาสเติบโตอย่างก้าวกระโดดได้ หรือถ้าใครทำอาชีพอิสระส่วนตัว ก็อาจจะมีช่วงเวลาที่ปังที่เป็นช่วงกอบโกยรายได้ แล้วค่อยไปเร่งสปีดการเก็บเงินในช่วงนั้นก็ได้ และยังมีตัวแปรอื่นอีกที่เราจะปรับเปลี่ยนให้เหมาะสมได้ เช่น ลดงบประมาณการใช้จ่ายหลังเกษียณลง หรือการวางแผนหารายได้เสริมหลังเกษียณอายุเพื่อช่วยลดเป้าหมายการเก็บเงินลงได้ ถ้าพยายามทุกทางแล้วยังไม่ได้จริง ๆ ก็ขยับเป้าหมายการเกษียณอายุออกไปเพื่อยืดระยะเวลาการเติบโตของรายได้ และการเก็บเงิน จะได้ใช้ชีวิตแบบไม่ตึงจนเกินไป
และสุดท้ายเมื่อเราเกษียณเร็ว ก็ควรหาทางสร้างรายได้เสริมไว้ด้วย เพื่อไม่ให้เงินร่อยหรอลงไปทุกวัน และจะได้มีกิจกรรมทำในยามว่าง อย่างเช่น การลงทุนแบบความเสี่ยงต่ำถึงปานกลาง ให้ได้ผลตอบแทนประมาณ 3-5% ต่อปี ให้
เอาชนะเงินเฟ้อได้ก็ยังดี หรือถ้าใครจะมีไอเดียในการหาเงิน ก็สามารถทำได้ เพราะโอกาสในการทำเงินมีอยู่ทุกที่ ไม่แน่ว่าหลังเกษียณ เราอาจจะหาเงินได้มากกว่าตอนทำงานอยู่ก็เป็นได้