ทุกช่วงวัยของชีวิตล้วนมีเป้าหมายที่แตกต่างกัน ตั้งแต่การเริ่มต้นสร้างอนาคต การดูแลครอบครัว ไปจนถึงการวางแผนเกษียณอย่างมั่นคง เมื่ออายุเพิ่มขึ้น ความรับผิดชอบและเป้าหมายทางการเงินก็เปลี่ยนไป การเลือกทำประกันให้เหมาะกับช่วงวัย จึงเป็นกุญแจสำคัญที่ช่วยให้เราได้รับความคุ้มครองอย่างคุ้มค่า พร้อมดูแลทั้งตัวเองและคนที่รักได้อย่างอุ่นใจ

Krungsri The COACH จะพาไปทำความรู้จักประกันแต่ละประเภท พร้อมแนะนำเทคนิคเลือกแผนประกันให้ตอบโจทย์ทุกช่วงวัย เพื่อให้คุณวางแผนชีวิตได้อย่างรอบคอบ พร้อมเดินหน้าสู่ทุกเป้าหมายสำคัญในอนาคต เพราะชีวิตเต็มไปด้วยเป้าหมายและเรื่องไม่คาดฝัน การทำประกันชีวิตจึงเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยสร้างความมั่นคงทางการเงิน ให้ทั้งตัวเองและคนที่รัก

มาดูกันว่าการทำประกันชีวิตมีประโยชน์อย่างไรบ้าง

• ปกป้องรายได้ของครอบครัว
  หากเสาหลักของบ้านเกิดเหตุไม่คาดฝัน คนข้างหลังจะมีเงินก้อนสำหรับตั้งหลัก จ่ายค่าเทอมลูก หรือผ่อนบ้านต่อ เพื่อให้ใช้ชีวิตต่อไปได้โดยไม่สะดุด
• เป็นเงินออมเพื่ออนาคต
  ประกันบางรูปแบบมีเงินคืนระหว่างทาง และเมื่อครบกำหนดสัญญา ช่วยสร้างวินัยการออมให้บรรลุเป้าหมาย เช่น เป็นทุนการศึกษา หรือเงินก้อนสำหรับทำธุรกิจ
• ช่วยแบ่งเบาภาระค่ารักษาพยาบาล
  เมื่อเจ็บป่วยหรือเกิดอุบัติเหตุ ประกันจะช่วยรับมือกับค่าใช้จ่ายก้อนโต ทำให้เราสามารถเข้าถึงการรักษาที่ดีได้โดยไม่ต้องดึงเงินเก็บทั้งชีวิตออกมาใช้
• ใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษี
  เบี้ยประกันชีวิตสามารถนำมาใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาในแต่ละปีได้ ถือเป็นการประหยัดเงินในกระเป๋าได้อีกทางหนึ่ง

ก่อนที่จะตอบคำถามว่าทำประกันชีวิตแบบไหนดี เราต้องรู้ก่อนว่าประกันมีอะไรบ้าง เพื่อให้สามารถประเมิน และเลือกแบบที่ตรงกับความต้องการ โดยประเภทของประกันชีวิตจะแบ่งเป็น 6 รูปแบบหลัก ๆ ดังนี้
เน้นเบี้ยประหยัดแต่ได้ความคุ้มครองชีวิตสูงตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 5 ปี 10 ปี หรือ 20 ปี หากอยู่ครบสัญญาจะไม่มีเงินคืน เหมาะกับคนงบจำกัดที่ต้องการสร้างหลักประกันในช่วงที่มีภาระหนี้สินสูง
เน้นคุ้มครองชีวิตระยะยาว (เช่น ถึงอายุ 90 หรือ 99 ปี) จ่ายเบี้ยสั้นแต่ได้รับความคุ้มครองยาวนาน เหมาะกับหัวหน้าครอบครัวที่ต้องการสร้างความมั่นคง และเตรียมเงินก้อนไว้เป็นมรดกให้ลูกหลาน
ผสมผสานทั้งความคุ้มครองชีวิต และการออมเงิน โดยจะได้รับเงินคืนตามรอบ หรือรับเงินก้อนเมื่อครบกำหนดสัญญา เหมาะกับคนที่ต้องการออมเงินตามเป้าหมาย (เช่น ทุนการศึกษาลูก) ควบคู่ไปกับความคุ้มครอง
ออกแบบมาเพื่อการเกษียณโดยเฉพาะ จ่ายเบี้ยตอนทำงาน และทยอยรับเงินบำนาญคืนสม่ำเสมอเมื่อถึงวัยเกษียณ เหมาะกับคนที่ต้องการการันตีรายได้ไว้ใช้จ่ายในบั้นปลายชีวิตอย่างต่อเนื่อง
ให้ความคุ้มครองชีวิตพร้อมโอกาสรับผลตอบแทนจากการลงทุนในกองทุนรวม มีความยืดหยุ่นปรับสัดส่วนการลงทุน และทุนประกันได้ เหมาะกับคนที่รับความเสี่ยงได้ และต้องการผลตอบแทนที่สูงขึ้น
ออกแบบมาเพื่อวัย 50 ปีขึ้นไปโดยเฉพาะ สมัครง่าย ไม่ต้องตรวจหรือตอบคำถามสุขภาพ เน้นความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต เหมาะกับวัยเกษียณที่อาจมีโรคประจำตัว และทำประกันแบบทั่วไปไม่ได้
เมื่อรู้แล้วว่าประกันชีวิตมีกี่แบบ ขั้นตอนต่อไปคือการสำรวจตัวเองว่าสถานการณ์ตอนนี้ควรเลือกประกันชีวิตแบบไหนดี โดยสามารถใช้ 3 เทคนิคนี้มาเป็นตัวช่วยตัดสินใจ
เริ่มต้นจากการถามตัวเองว่าเป้าหมายหลักในตอนนี้คืออะไร เช่น

• ต้องการเน้นคุ้มครองรายได้ของครอบครัว
• ต้องการเก็บออมเงินเพื่ออนาคต
• ต้องการวางแผนเกษียณ

การมีเป้าหมายที่ชัดเจนจะช่วยตีกรอบให้เราเห็นว่า ต้องเลือกประกันประเภทไหนถึงจะตอบโจทย์ความต้องการได้มากที่สุด
ลองประเมินดูว่าปัจจุบันเรามีภาระที่ต้องรับผิดชอบมากน้อยแค่ไหน เช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ หรือค่าใช้จ่ายประจำวันของครอบครัว

ข้อมูลส่วนนี้จะช่วยให้เราคำนวณหา “ทุนประกัน” ที่เหมาะสมได้ ซึ่งทุนประกันที่ดีควรจะครอบคลุมภาระหนี้สิน และค่าใช้จ่ายของครอบครัวได้อย่างน้อย 3-5 ปี หากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้นมา

ตัวอย่างการคำนวณ

• สมมติว่าครอบครัวมีค่าใช้จ่าย และหนี้สินรวมเดือนละ 30,000 บาท (เท่ากับปีละ 360,000 บาท)
• หากต้องการให้ครอบครัวมีเงินก้อนไว้ใช้จ่าย 3 ปี
• ทุนประกันขั้นต่ำที่ควรทำ คือ 360,000 x 3 = 1,080,000 บาท

โดยทั่วไปค่าเบี้ยประกันไม่ควรเกิน 10-15% ของรายได้ทั้งปี เพื่อไม่ให้เบี้ยประกันกลายเป็นภาระหนักจนเกินไป และควรเป็นยอดที่เราสามารถจ่ายได้อย่างต่อเนื่องจนครบกำหนดสัญญา

ข้อแนะนำก่อนตัดสินใจเซ็นสัญญา : ควรใช้เวลาอ่านเงื่อนไข และข้อยกเว้นความคุ้มครองให้รอบคอบ ประเมินสุขภาพของตัวเองตามความเป็นจริง และทำความเข้าใจเรื่องสิทธิลดหย่อนภาษีเพิ่มเติม ซึ่งประกันชีวิต ต้องคุ้มครอง 10 ปีขึ้นไป ถึงจะสามารถนำมาลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาท และประกันชีวิตแบบบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท อายุและจังหวะชีวิตที่เปลี่ยนไป ย่อมทำให้เป้าหมายทางการเงินเปลี่ยนตาม ลองมาดูกันว่าในแต่ละช่วงวัย ควรเริ่มต้นวางแผนประกันชีวิตแบบไหนดี ให้คุ้มค่าและตอบโจทย์ที่สุด  
วัยเพิ่งเริ่มทำงานเป็นช่วงที่ร่างกายยังแข็งแรง แต่อาจยังมีเงินสำรองไม่มากนัก การวางแผนประกันในวัยนี้จึงควรเน้นไปที่การทำประกันสุขภาพและอุบัติเหตุ เพื่อป้องกันไม่ให้เงินเก็บก้อนแรกต้องหายไปกับค่ารักษาพยาบาลยามเจ็บป่วย

หากมองหาประกันที่ตอบโจทย์ความยืดหยุ่น เราขอแนะนำ “กรุงศรีประกันสุขภาพตามใจ พลัส” ที่ให้คุณออกแบบความคุ้มครองได้เองตั้งแต่วงเงิน 1 ล้าน-30 ล้านบาท ไม่ว่าจะอยากเพิ่มความคุ้มครองโรคร้ายแรง ค่ารักษาแบบผู้ป่วยนอก (OPD) หรือปรับงวดการจ่ายเบี้ยให้เข้ากับกระเป๋าเงินก็ทำได้สบาย ๆ และยังใช้ลดหย่อนภาษีได้ตามเกณฑ์สรรพากรด้วย
   
วัยที่เริ่มขยับขยาย มีทรัพย์สิน มีบ้าน มีรถ ย่อมมาพร้อมกับความรับผิดชอบที่มากขึ้น การเลือกประกันจึงควรเน้นแบบที่ช่วยคุ้มครองชีวิตไปพร้อมกับการสะสมทรัพย์ เพื่อเป็นทั้งเกราะป้องกัน และช่องทางเก็บเงินก้อน

ตัวช่วยที่น่าสนใจคือ “กรุงศรีประกันสะสมทรัพย์ กู๊ด เซฟวิ่ง 15/5 (+)” ซึ่งตอบโจทย์คนวัยนี้ด้วยจุดเด่นที่จ่ายเบี้ยสั้นเพียง 5 ปี แต่ให้ความคุ้มครองยาวถึง 15 ปี ระหว่างทางยังมีเงินคืนให้ทุกปี และรับเงินก้อนโตเมื่อครบกำหนดสัญญา ที่สำคัญคือสมัครง่าย ไม่ต้องตรวจสุขภาพ และใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้
   
ในวัยนี้เป้าหมายชีวิตจะเริ่มชัดเจนขึ้น

• คนโสด ควรเน้นเรื่องการสร้างความมั่นคงทางการเงินให้ตัวเอง เพื่อเป้าหมายในอนาคต เพราะแม้จะยังไม่มีภาระครอบครัว แต่ก็มีเป้าหมายที่อยากไปให้ถึง ไม่ว่าจะเป็นการซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือเตรียมเงินก้อนเพื่อใช้ชีวิตในแบบที่ต้องการ

​ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked) จึงเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ช่วยให้ได้รับความคุ้มครองชีวิต ควบคู่กับโอกาสสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน เพื่อเตรียมความพร้อมทางการเงินสำหรับเป้าหมายระยะยาว ทั้งนี้ ควรพิจารณาความเสี่ยงและค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจ
   

• คนที่มีครอบครัวมักต้องการหลักประกันที่ช่วยให้มั่นใจว่าลูกจะมีทุนการศึกษา หรือคนข้างหลังจะมีเงินผ่อนบ้านต่อได้หากเกิดเรื่องไม่คาดฝัน

ประกันที่ตอบโจทย์ช่วงวัยนี้คือ “ประกันมรดกเงินล้าน จ่ายร้อยรับล้าน” ที่ช่วยสร้างมรดกหลักล้านไว้ดูแลคนที่รักแทนคุณ ด้วยค่าเบี้ยเริ่มต้นสบาย ๆ เพียงหลักร้อยต่อเดือน จ่ายเบี้ยแบบคงที่ สมัครง่ายไม่ต้องตรวจสุขภาพ และยังมีส่วนลดค่าเบี้ยเมื่อสมัครพร้อมสมาชิกในครอบครัวอีกด้วย
   
วัยที่กำลังนับถอยหลังสู่การพักผ่อน สิ่งที่ควรให้ความสำคัญที่สุดคือการสร้างรายได้ที่สม่ำเสมอ เพื่อให้บั้นปลายชีวิตมีความอุ่นใจ และมีเงินใช้จ่ายแบบไม่ขาดมือ การเลือกทำประกันบำนาญจึงเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์ที่สุด โดยเราขอแนะนำ “กรุงศรีประกันบำนาญ แฮปปี้ รีไทร์” ที่ให้อิสระในการเลือกชำระเบี้ยตามความพร้อม จุดเด่นคือการันตีว่าเกษียณไปมีเงินใช้ทุกปี และเงินบำนาญจะเพิ่มขึ้นเป็นขั้นบันไดตามช่วงอายุตั้งแต่อายุ 60 ไปจนถึง 85 ปี
 
ท้ายที่สุดแล้ว คงไม่มีประกันชีวิตแบบไหนที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน มีเพียงแต่ประกันที่เหมาะสมกับสถานการณ์และเป้าหมายในชีวิตของเรา ณ เวลานั้นมากที่สุด การเริ่มต้นสำรวจความต้องการ ประเมินภาระค่าใช้จ่าย และวางแผนทำประกันชีวิตตั้งแต่วันนี้ จึงถือเป็นการสร้างความมั่นคงที่ช่วยให้สามารถใช้ชีวิตในทุกก้าวได้อย่างสบายใจ และยังเป็นการส่งมอบความรักความห่วงใยที่จับต้องได้ให้กับคนข้างหลังอย่างแท้จริง

​*การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ในฐานะนายหน้าประกันชีวิต เป็นผู้นำเสนอผลิตภัณฑ์ด้านประกันภัย และรับชำระค่าเบี้ยประกันภัยเท่านั้น รับประกันโดยรับประกันโดย บริษัท ไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) และ บริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)

อ้างอิง

• https://www.muangthai.co.th
• https://www.chubb.com