“MRR คืออะไร” รู้จักการคำนวณสินเชื่อบ้านและวิธีการดูดอกเบี้ย

การซื้อบ้านเป็นของตัวเอง คือหนึ่งในเป้าหมายของใครหลายคนตั้งแต่อดีตจนถึงปัจจุบัน แต่รู้หรือไม่ว่าการคำนวณดอกเบี้ยบ้านอาจมีความซับซ้อนมากกว่าที่คุณเคยเข้าใจ มาทำความรู้จักกับ MRR หนึ่งในประเภทอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารใช้คำนวณสินเชื่อเพื่อให้คุณสามารถคำนวณค่าใช้จ่ายของตนเองได้อย่างครบถ้วน!
 

รู้จักกับ MRR

MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยรูปแบบลอยตัว (Floating Rate) ที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี ส่วนใหญ่จะใช้คำนวณเป็นอัตราดอกเบี้ยบ้านและสินเชื่อส่วนบุคคล โดยอัตราดอกเบี้ยชนิดนี้มักเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่น นโยบายการบริหารทรัพย์สินและหนี้สินของธนาคาร การแข่งขันของตลาด เป็นต้น
 
นั่นเป็นสาเหตุว่า ทำไมบางคนที่ยื่นขอสินเชื่อบ้านอาจพบว่าธนาคารมีการกำหนดอัตรา MRR -0.25% บ้าง -0.50% บ้าง หรืออาจเป็นตัวเลขที่ต่างกันออกไป ซึ่งการเปลี่ยนแปลงก็จะขึ้นอยู่กับนโยบายของธนาคารในช่วงนั้น ๆ

ท่านสามารถอ่านรายละเอียดเกี่ยวกับการปรับอัตราดอกเบี้ยบ้าน รวมถึงอัตราดอกเบี้ย MRR ล่าสุดในปัจจุบันของธนาคารกรุงศรีอยุธยาได้ที่อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม เพื่อนำไปพิจารณาคำนวณสินเชื่อบ้าน ประกอบการตัดสินใจตามความสามารถในการผ่อนชำระ
 

ข้อแตกต่างของ MRR และดอกเบี้ยชนิดอื่น ๆ

เนื่องจากชื่อของดอกเบี้ยลอยตัวมีความคล้ายคลึงกันค่อนข้างมาก ทำให้คนจำนวนไม่น้อยสับสนและคำนวณดอกเบี้ยผิดพลาด Plan You Money จึงได้รวบรวมข้อมูลและจำแนกความแตกต่างของดอกเบี้ยแต่ละประเภทให้คุณได้เข้าใจแบบง่าย ๆ ดังนี้

การคำนวณเงินกู้ด้วยดอกเบี้ย MRR สำหรับสินเชื่อบ้านเบื้องต้น

ตัวอย่าง การคิดดอกเบี้ย MRR สำหรับคำนวณค่างวดบ้าน

คุณ ก. ต้องการขอสินเชื่อบ้านในวงเงินกู้ 2,000,000 บาท MRR 7% โดยธนาคารมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเอาไว้ว่าปีที่ 1 อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 5% ต่อปี ปีที่ 2 MRR-0.25%

การคำนวณดอกเบี้ยกู้บ้านสำหรับปีที่ 1 เป็นอัตราคงที่ 5% สามารถคำนวณตรง ๆ ได้ทันที
ดอกเบี้ยสำหรับปีที่ 1 = 2,000,000 x 5% = 100,000 บาท

การคำนวณดอกเบี้ยกู้บ้านสำหรับปีที่ 2 อัตราดอกเบี้ย MRR -0.25%
ให้นำ MRR 7% - 0.25% = 6.75%
ดอกเบี้ยสำหรับปีที่ 2 = 2,000,000 x 6.75% = 135,000 บาท

จากการคำนวณกู้บ้านด้านบนจะเห็นได้ชัดว่า ความแตกต่างของการคิดดอกเบี้ยทั้งสองแบบสามารถสร้างความเปลี่ยนแปลงต่อดอกเบี้ยได้หลักหมื่นบาทเลยทีเดียว และยิ่งเวลาผ่านไปนานก็มีโอกาสที่ดอกเบี้ยบ้านจะเพิ่มขึ้นตามกลไกทางเศรษฐกิจ

ดังนั้น ผู้ที่ต้องการซื้อบ้านในยุคนี้ควรติดตามสถานการณ์อัตราดอกเบี้ย เพื่อใช้คำนวณเงินผ่อนบ้านเป็นระยะ ๆ ซึ่งสามารถใช้ได้ทั้งการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับซื้อบ้านหนึ่ง และดอกเบี้ยบ้านมือสอง รวมถึงพิจารณาเรื่องของการรีไฟแนนซ์เพื่อให้ได้อัตราเงินกู้ใหม่ที่ดีกว่าเดิม ลดภาระหนี้ในระยะยาว ผนวกกับการวางแผนการเงินระยะยาวเพื่อให้การบริหารจัดการเงินเกี่ยวกับบ้านและชีวิตประจำวันของคุณสามารถผสานเข้าด้วยกันได้ดีไม่มีสะดุด

สรุป
เห็นได้ชัดเลยว่า ความรู้พื้นฐานด้านการคำนวณผ่อนบ้าน ทั้งสินเชื่อและดอกเบี้ยนั้นเป็นเรื่องสำคัญมาก ดังนั้น ผู้ที่ต้องการกู้ยืมควรศึกษาและทำความเข้าใจเรื่องดังกล่าวให้เข้าใจก่อนดำเนินการ หรือใช้เครื่องมือในการคำนวณสินเชื่อในการกู้ยืมเงินเพื่อผลลัพธ์ที่ดีที่สุดสำหรับคุณและคนในครอบครัว

บทความโดย
สิรภัทร เกาฏีระ CFP®
กลุ่มบริการที่ปรึกษาทางการเงินส่วนบุคคล
ธนาคารกรุงศรีอยุธยา