เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง ทางเลือกของคนมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

รู้หรือไม่ ? สำหรับคนที่มีบ้าน คอนโด หรือที่ดิน และกำลังมองหาเงินทุนก้อนใหญ่เพื่อเสริมสภาพคล่องทางการเงิน คุณสามารถเลือกใช้บริการ “เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง” ซึ่งจะเป็นการกู้สินเชื่อระยะยาวโดยใช้หลักทรัพย์ที่เรามีอยู่เป็นหลักประกัน ทำให้ได้วงเงินที่สูง และอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าปกติ แต่ก่อนจะตัดสินใจ Krungsri The COACH ขอช่วยทุกคนมาทำความเข้าใจสินเชื่อประเภทนี้ให้ลึกซึ้ง ทั้งในแง่ของความหมาย รูปแบบ ข้อดี และข้อจำกัดที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบกัน เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง คือ การกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงิน หรือธนาคารในระยะยาว ส่วนใหญ่จะเริ่มตั้งแต่ 3 ปีขึ้นไป จนถึง 30 ปี โดยมีจุดเด่นสำคัญคือ การนำทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง เช่น บ้าน ที่ดิน คอนโดมิเนียม หรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ มาเป็นหลักประกัน ช่วยให้สถาบันการเงินลดความเสี่ยงในการเกิดหนี้เสีย จึงมักอนุมัติวงเงินกู้ที่สูง และคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ที่ไม่มีหลักประกัน
  แม้จะเป็นการสร้างความเชื่อมั่นให้กับผู้ให้กู้เหมือนกัน แต่การจำนอง และการค้ำประกันมีความแตกต่างกันอย่างชัดเจน โดยการจำนอง คือ การใช้ “ทรัพย์สิน” เป็นหลักประกันในการกู้ยืม แต่กรรมสิทธิ์ยังเป็นของผู้กู้อยู่ ถ้าผิดนัดชำระ ธนาคารก็จะยึดทรัพย์สินนั้นไปขายทอดตลาด และชดใช้หนี้คืนแทน

ในขณะที่การค้ำประกัน เป็นการใช้ “บุคคล” เป็นหลักประกัน หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ “ผู้ค้ำประกัน” จะต้องเป็นผู้รับผิดชอบชำระหนี้แทนทั้งหมดตามที่ระบุในสัญญา
    สินเชื่อเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองมีหลายรูปแบบ เพื่อตอบสนองวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกันของผู้กู้ โดยผลิตภัณฑ์ที่พบเห็นได้บ่อย ๆ ในตลาด มีดังนี้
 

สินเชื่อบ้าน หรือรถแลกเงิน

เป็นสินเชื่อสำหรับผู้ที่เป็นเจ้าของทรัพย์สินที่ปลอดภาระหนี้แล้ว (ผ่อนชำระหมดแล้ว) เช่น บ้าน คอนโดมิเนียม หรือรถยนต์ และต้องการนำทรัพย์สินเหล่านั้นมาเป็นหลักประกันเพื่อขอเงินก้อนไปใช้จ่ายตามความต้องการ ไม่ว่าจะเป็นการลงทุน หรือใช้จ่ายอเนกประสงค์ นับเป็นวิธีการเปลี่ยนสินทรัพย์ให้เป็นเงินทุนที่จับต้องได้
 

การรีไฟแนนซ์บ้าน หรือรถยนต์

เหมาะสำหรับผู้ที่ยังมีภาระผ่อนบ้าน หรือรถยนต์อยู่กับสถาบันการเงินเดิม การรีไฟแนนซ์คือการขอสินเชื่อก้อนใหม่จากสถาบันการเงินแห่งใหม่ (ที่มักจะเสนอเงื่อนไขที่ดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า) เพื่อนำเงินไปปิดหนี้เก่า ซึ่งจะช่วยลดภาระค่างวดต่อเดือน และในบางกรณีอาจขอวงเงินกู้เพิ่มเติมจากมูลค่าหลักประกันส่วนต่างได้อีกด้วย
 

สินเชื่อจำนำโฉนดที่ดิน

เป็นการนำโฉนดที่ดินเปล่า หรือที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง มาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันในการขอเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองโดยตรง สินเชื่อประเภทนี้มักเป็นที่นิยมในกลุ่มผู้ประกอบการที่ต้องการเงินทุนไปขยายกิจการ หรือเกษตรกรที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพื่อการเกษตร
  การใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกันมาพร้อมกับประโยชน์หลายประการที่ทำให้สินเชื่อประเภทนี้น่าสนใจ
 

1. มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

เนื่องจากผู้กู้มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันในการกู้ยืมสถาบันการเงิน จึงสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดใจกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล หรือบัตรกดเงินสดที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ทำให้ผู้กู้ประหยัดค่าใช้จ่ายด้านดอกเบี้ยไปได้มากในระยะยาว
 

2. ได้วงเงินสูงกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

วงเงินอนุมัติของสินเชื่อประเภทนี้จะพิจารณาจากราคาประเมินของทรัพย์สินที่นำมาจำนอง ซึ่งโดยทั่วไปมักมีมูลค่าสูง ทำให้ผู้กู้สามารถเข้าถึงเงินทุนก้อนใหญ่เพื่อนำไปใช้ตามวัตถุประสงค์ที่วางแผนไว้ เช่น การลงทุนในธุรกิจ หรือซื้อสินทรัพย์ขนาดใหญ่ เป็นต้น
 

3. มีระยะเวลาการผ่อนชำระที่ยืดหยุ่น

สินเชื่อประเภทนี้จะมีระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวนาน อาจสูงถึง 30 ปี ซึ่งช่วยให้ผู้กู้สามารถวางแผนการเงินได้ง่ายขึ้น เพราะยอดผ่อนชำระต่อเดือนจะไม่สูงจนเกินไป ทำให้ไม่กระทบต่อสภาพคล่องในชีวิตประจำวันมากนัก
  แม้จะมีข้อดีมากมาย แต่ก็มีข้อจำกัดที่ผู้กู้ต้องพิจารณา และยอมรับให้ได้ก่อนตัดสินใจ
 

1. มีค่าใช้จ่ายแฝงอื่น ๆ เพิ่มเติมในการขอสินเชื่อ

ในการขอเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง จะมีค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ผู้กู้ต้องเตรียมไว้ เช่น ค่าประเมินราคาทรัพย์สิน (ประมาณ 3,000 บาท) ค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้ ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้ และค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย ซึ่งค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะสูงขึ้นตามวงเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติ
 

2. มีการผูกมัดทรัพย์สิน ใช้จำนองกับธนาคารอื่นไม่ได้แล้ว

เมื่อนำทรัพย์สินไปจดจำนองกับสถาบันการเงินแห่งหนึ่งแล้ว ทรัพย์สินนั้นจะติดภาระผูกพัน ทำให้ไม่สามารถนำไปขาย โอน หรือใช้เป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อกับสถาบันการเงินอื่นได้อีกจนกว่าจะชำระหนี้ทั้งหมดและไถ่ถอนจำนองเรียบร้อยแล้ว
 

3. อาจเสียทรัพย์สินได้ ถ้าไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามสัญญา

นี่คือความเสี่ยงที่สำคัญที่สุด หากผู้กู้ประสบปัญหาทางการเงินจนไม่สามารถผ่อนชำระหนี้ได้ตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในสัญญา และผิดนัดชำระหนี้เป็นเวลานาน ธนาคารมีสิทธิ์ฟ้องร้องและยึดทรัพย์สินที่จำนองไว้เพื่อขายทอดตลาด ซึ่งอาจทำให้คุณต้องสูญเสียบ้านหรือที่ดินนั้นไป
    อัตราดอกเบี้ย คือ ต้นทุนทางการเงินที่สำคัญที่สุดในการกู้ยืม การทำความเข้าใจประเภทของดอกเบี้ยจะช่วยให้คุณวางแผนการเงิน และเลือกสินเชื่อเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองที่เหมาะสมกับตัวเองได้ดีที่สุด เพราะมีผลกระทบโดยตรงต่อจำนวนเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน และตลอดอายุสัญญา
 

ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate)

คืออัตราดอกเบี้ยที่ถูกคำนวณจากเงินต้นทั้งก้อนเพียงครั้งเดียว แล้วนำมาเฉลี่ยรวมกับเงินต้นเพื่อผ่อนชำระในจำนวนเท่ากันทุกงวดตลอดอายุสัญญา ข้อดีคือเข้าใจง่าย ไม่ซับซ้อน ทำให้ผู้กู้ทราบยอดผ่อนที่แน่นอนในแต่ละเดือน สามารถวางแผนการเงินได้ง่าย แต่ข้อจำกัด คือ แม้จะผ่อนไปจนเงินต้นลดลงแล้ว ดอกเบี้ยที่จ่ายในแต่ละงวดก็ยังคงเท่าเดิม และการโปะ หรือจ่ายเงินก้อนเพื่อปิดหนี้ก่อนกำหนดอาจไม่ช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยได้มากนัก
 

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

คืออัตราดอกเบี้ยที่จะคำนวณจาก “เงินต้นคงเหลือ” ในแต่ละงวด หมายความว่า เมื่อเราผ่อนชำระไป เงินต้นจะลดลง และดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็จะลดลงตามไปด้วย ข้อดีคือ ยิ่งจ่ายเงินต้นคืนไปมากเท่าไร ก็จะยิ่งเสียดอกเบี้ยน้อยลงเท่านั้น และยังเปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถ “โปะ” หรือชำระเงินเกินค่างวดเพื่อตัดเงินต้นให้หมดเร็วขึ้นได้ด้วย ทำให้ประหยัดดอกเบี้ยโดยรวม และปิดหนี้ได้ไวกว่ากำหนดนั่นเอง

สำหรับใครที่อยากรู้วิธีคิดดอกเบี้ยอย่างละเอียด อ่านเนื้อหาเพิ่มเติมได้ที่ ปลดล็อกสกิลการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ รู้ก่อนได้เปรียบกว่า
     

หากคุณเป็นหนึ่งในผู้ที่ต้องการเงินก้อน เพื่อเพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน Krungsri The COACH ขอแนะนำ “สินเชื่อกรุงศรีโฮมฟอร์แคช” ที่สามารถนำบ้าน ไม่ว่าจะเป็นบ้านเดี่ยว/บ้านแฝด ทาวน์เฮ้าส์/ทาวน์โฮม หรือห้องชุดพักอาศัย ตามเกณฑ์ของธนาคาร มาเป็นหลักประกันในการยื่นกู้เพื่อรับเงินก้อนโตให้คุณได้ ตอบโจทย์ทุกความตั้งใจ นำไปใช้ได้อเนกประสงค์ไม่ว่าจะเป็นการลงทุน หรือการใช้เงินฉุกเฉิน

จุดเด่นของสินเชื่อกรุงศรีโฮมฟอร์แคช :

• อนุมัติวงเงินกู้สูงสุดถึง 85% ของราคาประเมินหลักประกัน
• อัตราดอกเบี้ยพิเศษ คงที่ต่ำสุด 5.75% ต่อปี* 3 ปีแรก
• เลือกผ่อนชำระสบาย ๆ ได้นานถึง 30 ปี
• ฟรี! ค่าธรรมเนียมในการสำรวจและประเมินหลักประกัน มูลค่า 3,210 บาท (ตั้งแต่วันที่ 16 พ.ค. 68 – 31 ส.ค. 68)
• รับส่วนลดอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มอีก 0.25% ในปีแรก สำหรับลูกค้าที่รับเงินเดือนผ่านบัญชีธนาคารกรุงศรีอยุธยา

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกตลอดอายุสัญญาอยู่ระหว่าง 6.331% - 10.020% ต่อปี**

*สำหรับวงเงินกู้ตั้งแต่ 5 ล้านบาทขึ้นไป
**สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR ณ วันที่ 16 พ.ค. 68 = 7.120% ต่อปี ทั้งนี้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ รายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมดูได้ที่ www.krungsri.com

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประสิทธิภาพสำหรับผู้ที่ต้องการเงินทุนก้อนใหญ่ โดยอาศัยการนำทรัพย์สินที่มีมาสร้างประโยชน์ จุดเด่นที่ชัดเจน คือ การได้รับวงเงินสูงในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่น และมีระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวนาน อย่างไรก็ตาม ผู้กู้จำเป็นต้องพิจารณาถึงข้อจำกัดต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ภาระผูกพันของทรัพย์สิน และโดยเฉพาะอย่างยิ่งความเสี่ยงที่จะสูญเสียทรัพย์สินหากไม่สามารถชำระหนี้ได้ ดังนั้น การวางแผนทางการเงินอย่างรอบคอบ การเลือกประเภทดอกเบี้ยที่เหมาะสม และการมีวินัยในการผ่อนชำระจึงเป็นหัวใจสำคัญที่จะทำให้การใช้สินเชื่อประเภทนี้เกิดประโยชน์สูงสุด และนำไปสู่ความมั่นคงทางการเงินตามที่ตั้งใจไว้


อ้างอิง

• bot.or.th