หมุนเงินไม่ทัน ต้องการเงินก้อนฉุกเฉิน แต่ติดปัญหาประวัติการเงินจนไม่กล้าขอสินเชื่อ หลายคนจึงหันไปพึ่งหนี้นอกระบบ ทั้งที่จริงยังมีทางเลือกที่ปลอดภัยกว่า

ปัจจุบันมีสินเชื่อถูกกฎหมาย และอยู่ภายใต้การดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) Krungsri The COACH จะพาไปรู้จักว่าสินเชื่อประเภทนี้คืออะไร ต่างจากหนี้นอกระบบอย่างไร พร้อมวิธีเตรียมตัวขอสินเชื่อให้ผ่านอย่างถูกต้องและปลอดภัย
สินเชื่อถูกกฎหมาย คือ สินเชื่อจากธนาคารหรือบริษัท Non-Bank ที่ได้รับอนุญาตถูกต้อง โดยพิจารณาจากความสามารถในการชำระหนี้ปัจจุบัน เช่น รายได้ หรือหลักทรัพย์ค้ำประกัน เพื่อให้ผู้กู้มีภาระหนี้ที่เหมาะสม เวลาการเงินสะดุด หลายคนอาจตัดสินใจผิดเพราะอยากได้เงินไว

แต่รู้ไหมว่า “สินเชื่อถูกกฎหมาย” กับ “เงินกู้นอกระบบ”

ต่างกันมากกว่าที่คิด ทั้งดอกเบี้ย ความปลอดภัย และผลกระทบระยะยาว
 
สถาบันการเงินใช้อะไรเป็นเกณฑ์ในการปล่อยกู้ ? คำตอบคือพวกเขาจะดูจาก “ความสามารถในการผ่อนชำระ” เป็นหลัก ได้แก่

• รายได้ที่สม่ำเสมอ : ต้องมีแหล่งที่มาของรายได้ชัดเจน ตรวจสอบได้
• สัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR) : หนี้ที่ต้องผ่อนต่อเดือนรวมกันแล้ว ไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้
• อาชีพ และการทำงาน : มีความมั่นคงในหน้าที่การงาน หรือมีเอกสารรับรองการประกอบกิจการชัดเจน

หากยังมีภาระหนี้สินเดิมที่ยังผ่อนไม่หมด คำตอบคือ “สามารถขอเพิ่มได้” หากคุณพิสูจน์ให้สถาบันการเงินเห็นได้ว่า รายได้สุทธิในปัจจุบัน (หลังหักค่าใช้จ่าย และหนี้เดิม) ยังมีเหลือเพียงพอที่จะผ่อนชำระหนี้ก้อนใหม่
หากคุณมีหนี้ก้อนใหญ่ที่กินสัดส่วนรายได้ไปมาก เช่น หนี้บ้าน หนี้รถ หรือหนี้บัตรเครดิตที่จ่ายขั้นต่ำจนเต็มวงเงินหลายใบ จนทำให้สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ทะลุเพดาน การขอสินเชื่อใหม่ก็จะทำได้ยากขึ้น เพราะสถาบันการเงินประเมินแล้วว่าคุณอาจจะรับภาระผ่อนชำระไม่ไหวนั่นเอง
สำหรับคนที่มีภาระหนี้เยอะ หรือคะแนนเครดิตไม่ดี แต่อยากเข้าถึงแหล่งเงินทุนในระบบ ลองใช้ 3 เคล็ดลับนี้เพื่อเพิ่มโอกาสในการพิจารณาอนุมัติ
ติดต่อธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อขอรวมหนี้เป็นก้อนเดียว โดยหนี้และดอกเบี้ยทั้งหมดจะถูกรวมเป็นยอดเดียว ทำให้จัดการง่ายขึ้น จะเลือกจ่ายเต็มหรือผ่อนเป็นงวดก็ได้ อีกทั้งการมีหนี้ก้อนเดียว ยังช่วยให้ขอสินเชื่อใหม่ได้ง่ายขึ้น และวางแผนการเงินได้สะดวกกว่าเดิม
สินทรัพย์ที่ใช้ค้ำประกันได้อย่างเช่น บ้าน ที่ดิน อสังหาฯ ที่ใช้ในเชิงพาณิชย์ต่าง ๆ ที่เราครอบครอง รถยนต์ส่วนตัว หรือแม้กระทั่งบัญชีเงินฝากก็สามารถนำมาใช้ค้ำประกันให้เราได้ และการใช้หลักทรัพย์ในการมาค้ำประกัน เรามักมีโอกาสได้สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เช็กบูโรมากสูงสุดถึง 3 เท่าของหลักทรัพย์ที่นำมาใช้
การกู้ร่วมช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อได้มากกว่ากู้คนเดียว โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ติดบูโรหรือมีประวัติหนี้เสีย หากผู้กู้ร่วมมีรายได้มั่นคง เครดิตดี และภาระหนี้น้อย ก็ยิ่งมีโอกาสได้รับอนุมัติและได้วงเงินสูงขึ้น

อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ร่วมต้องรับผิดชอบหนี้ร่วมกัน หากอีกฝ่ายผิดนัดชำระ เราอาจต้องรับภาระหนี้ทั้งหมดแทน ดังนั้นก่อนกู้ร่วม ควรมั่นใจว่าทั้งสองฝ่ายมีความพร้อมในการผ่อนชำระ เพื่อไม่ให้หนี้ก้อนนี้กลายเป็นปัญหาในอนาคต
หากประเมินตัวเองแล้วว่าพร้อม การเตรียมเอกสารให้เป๊ะคือด่านแรกที่ช่วยให้การพิจารณาอนุมัติผ่านได้ง่าย และรวดเร็วขึ้น มาเช็กกันว่าต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้างเพื่อไปยื่นขอสินเชื่อ

ชุดที่ 1 : เอกสารพื้นฐาน (ต้องมีสำหรับทุกคนที่ขอกู้)
 

• บัตรประจำตัวประชาชน (ตัวจริงและสำเนา)
• สลิปเงินเดือน (เดือนล่าสุด) หรือ หนังสือรับรองการทำงาน
• รายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลัง 6 เดือน
• เอกสารแสดงรายได้อื่น ๆ (ถ้ามี) เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ

ชุดที่ 2 : เอกสารเพิ่มเติม (เฉพาะกรณีขอสินเชื่อเพื่อรวมหนี้ หรือปิดหนี้)

ในกรณีที่ต้องการขอสินเชื่อเพื่อนำมาปิดหนี้ก้อนเดิม ตามเคล็ดลับการรวมหนี้ นอกจากเอกสารชุดที่ 1 แล้ว จะต้องเตรียมเอกสารชุดนี้เพิ่มเติมเพื่อแสดงยอดหนี้ที่แท้จริงด้วย ได้แก่

• ใบแจ้งหนี้ (Billing Statement) ของบัตรเครดิต หรือสินเชื่อคงค้างล่าสุดทุกใบ
• สัญญาเงินกู้ของหนี้ก้อนเดิมที่ต้องการนำมาปิด
• เลขที่บัญชี หรือ Pay-in slip สำหรับให้สถาบันการเงินแห่งใหม่ตีเช็กเพื่อนำไปปิดหนี้ให้โดยตรง

 
แม้สินเชื่อไม่เช็กบูโรจะเป็นตัวช่วยต่อลมหายใจในยามวิกฤต แต่หากคุณกำลังมองหาทางเลือกที่ยั่งยืนกว่า และไม่อยากแบกรับความเสี่ยงจากดอกเบี้ยที่สูงเกินไป การหันมาตั้งหลักด้วย “วินัยทางการเงิน” และ “การวางแผนจัดการหนี้อย่างเป็นระบบ” คืออีกหนึ่งทางเลือกสำคัญที่จะช่วยพลิกฟื้นสถานการณ์ได้ดีที่สุด หากภาระหนี้ต่อเดือนเริ่มตึงมือ การขอสินเชื่อรวมหนี้เป็นก้อนเดียว จากธนาคารกรุงศรี อาจช่วยให้จัดการการเงินได้ง่ายขึ้น เพราะช่วยรวมยอดหนี้ไว้ที่เดียว ลดความยุ่งยาก และทำให้ค่างวดต่อเดือนเบาลง สมัครง่าผ่าน krungsri app เพื่อนำเงินก้อนไปบริหารหนี้เดิม และช่วยเพิ่มสภาพคล่องทางการเงินได้อีกครั้ง
 
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว | อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกปกติ 21% - 25% ต่อปี

ศึกษารายละเอียด เงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มเติมที่ www.krungsri.com ปัจจุบันยังมีสินเชื่อถูกกฎหมายที่พิจารณาจากรายได้และความสามารถในการชำระหนี้เป็นหลัก

สิ่งสำคัญคือเลือกใช้สินเชื่ออย่างเหมาะสม วางแผนการเงินให้ดี และหลีกเลี่ยงหนี้นอกระบบ

Krungsri The COACH เชื่อว่า หากเริ่มจัดการหนี้อย่างจริงจังตั้งแต่วันนี้ คุณก็สามารถกลับมามีสภาพคล่องและสร้างอนาคตทางการเงินที่มั่นคงได้อีกครั้ง

อ้างอิง

• https://rabbitcare.com