อยากมีบ้านต้องรู้ ส่องสูตรคำนวณกู้เงินซื้อบ้านสุด EASY

“บ้าน” เป็นหนึ่งในความฝัน หรือเป้าหมายการเงินของใครหลายคน แต่การจะมีบ้านสักหนึ่งหลังที่ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์ของเรา ไม่ว่าจะเป็นการใช้เพื่อพักผ่อนหย่อนใจ ใช้เวลากับครอบครัว หรือสร้างความทรงจำอันล้ำค่าร่วมกัน ก็ปฏิเสธไม่ได้เลยว่าต้องใช้เงินก้อนค่อนข้างใหญ่ จึงต้องวางแผนเก็บเงินซื้อบ้านเป็นระยะเวลาหลายสิบปี ดังนั้นการ “กู้เงินซื้อบ้านจากธนาคาร” จึงเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ช่วยให้เราสามารถเป็นเจ้าของบ้านได้ทันที

แต่หนึ่งคำถามที่มักจะมีอยู่ในใจก็คือ “ถ้าเป็นพนักงานออฟฟิศที่มีเงินเดือนเท่านี้ จะกู้เงินซื้อบ้านได้เท่าไร?” Krungsri The COACH จะพาทุกคนมาดูสูตรคำนวณเงินกู้บ้านสุด EASY กัน พร้อมวิธีวางแผนผ่อนบ้านเดือนละเท่าไรให้เหมาะสมกับรายได้ อ่านจบแล้วจะช่วยให้ชาวออฟฟิศนมีแนวทางที่ชัดเจนในการกู้เงินซื้อบ้านอย่างแน่นอน   เมื่อคิดจะกู้เงินซื้อบ้าน การคำนวณวงเงินกู้บ้านเป็นขั้นตอนสำคัญที่ช่วยวางแผนได้ดีขึ้น โดยสูตรคำนวณวงเงินกู้บ้านสูงสุด คือ “(รายได้ของผู้กู้ x 40%) x 150 = วงเงินกู้สูงสุด” ซึ่งวงเงินกู้ที่ได้จากการคำนวณนี้ สามารถนำไปประมาณการกำหนดงบเบื้องต้นได้

อย่างไรก็ตาม “40%” เป็นเพียงตัวเลขเบื้องต้นเท่านั้น อาจมีการปรับลดมาได้ หากคุณมีภาระหนี้สินอื่น ๆ อยู่ เช่น สินเชื่อไฟแนนซ์รถยนต์ เนื่องจากธนาคารจะกำหนดอัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ หรือ Debt Service Ratio (DSR) ให้ไม่เกิน 40% - 50% ของรายได้สุทธิในแต่ละเดือนนั่นเอง
   

ตัวอย่างการคำนวณวงเงินกู้บ้านสูงสุดแบบง่าย ๆ

เพื่อให้คุณเห็นภาพชัดเจนมากขึ้น เรามีตัวอย่างการคำนวณวงเงินกู้บ้านมาให้ดูกัน ตัวอย่างที่ 1 พนักงานออฟฟิศ มีเงินเดือน 30,000 บาท
วงเงินที่ขอกู้ซื้อบ้านได้ประมาณ : (30,000 x 40%) x 150 = 1,800,000 บาท

ตัวอย่างที่ 2 พนักงานออฟฟิศ มีเงินเดือน 50,000 บาท
วงเงินที่ขอกู้ซื้อบ้านได้ประมาณ : (50,000 x 40%) x 150 = 3,000,000 บาท
 

ถ้ามีหนี้สินอื่น ๆ อยู่ สามารถกู้เงินซื้อบ้านได้สูงสุดเท่าไร ?

สำหรับใครที่มีหนี้สินอื่น ๆ อยู่ สามารถคำนวณวงเงินกู้บ้านสูงสุดได้ง่าย ๆ โดยการคำนวณความสามารถในการผ่อนชำระของแต่ละเดือนก่อนด้วยสูตร “(รายได้ต่อเดือน) x 40%” หลังจากนั้นให้นำไปหักลบกับภาระหนี้ที่มีอยู่ แล้วนำตัวเลขที่เหลือไปคูณ 150 เพื่อหาวงเงินกู้บ้านสูงสุด

ตัวอย่างที่ 1 พนักงานออฟฟิศ มีเงินเดือน 30,000 บาท และมีภาระผ่อนรถยนต์อยู่ 7,000 บาทต่อเดือน
วงเงินที่ขอกู้ซื้อบ้านได้ประมาณ ((30,000 x 40%) - 7,000) x 150 = 750,000 บาท

ตัวอย่างที่ 2 พนักงานออฟฟิศ มีเงินเดือน 50,000 บาท และมีภาระผ่อนรถยนต์อยู่ 7,000 บาทต่อเดือน
วงเงินที่ขอกู้ซื้อบ้านได้ประมาณ ((50,000 x 40%) - 7,000) x 150 = 1,950,000 บาท
  นอกจากการคำนวณวงเงินกู้แล้ว อีกสิ่งหนึ่งที่ต้องรู้ และมีความสำคัญมาก คือการประเมินจำนวนเงินค่างวดที่ต้องผ่อนชำระต่อเดือนเป็นเท่าไร Krungsri The COACH ขอแนะนำเครื่องคำนวณความสามารถในการกู้ ของธนาคารกรุงศรี ที่จะช่วยคำนวณทั้งวงเงินกู้ และค่างวดที่ต้องผ่อนชำระในแต่ละเดือนด้วย มีขั้นตอนดังนี้

1. ระบุรายได้ต่อเดือน (รวมรายได้ผู้กู้ร่วม (ถ้ามี))
2. ระบุภาระหนี้ต่อเดือน (ถ้ามี)
3. ระบุระยะเวลาที่ขอกู้ (ปี)
4. กดคำนวณ

ระบุข้อมูลให้ครบทุกช่องเพื่อคำนวณวงเงินกู้ซื้อบ้านสูงสุด

1. รายได้ต่อเดือน 30,000 บาท
2. ภาระหนี้ต่อเดือน 0 บาท
3. ระยะเวลาที่ขอกู้ 30 ปี

จากนั้น ระบบจะคำนวณวงเงินสูงสุดที่สามารถขอได้คือ 3,269,900 บาท และยอดผ่อนชำระต่อเดือน 19,500 บาท ในระยะเวลาที่กู้ 30 ปี
 

นอกจากเครื่องคำนวณความสามารถในการกู้แล้ว ธนาคารกรุงศรี ยังมีอีก 2 เครื่องมือในการช่วยคำนวณ ได้แก่

1. คำนวณยอดผ่อนชำระต่อเดือน
2. คำนวณความคุ้มค่าก่อนรีไฟแนนซ์ (คำนวณแบบละเอียด)

  Krungsri The COACH ได้คำนวณวงเงินกู้บ้านสูงสุด พร้อมวงเงินผ่อนค่าบ้านรายเดือนของแต่ละฐานเงินเดือนมาให้แล้ว ใครที่มีคำถาม “เงินเดือนเท่านี้ กู้บ้านได้เท่าไร” เช็กวงเงินกู้บ้านเบื้องต้น (ในกรณีที่ไม่มีหนี้สิน) ได้ที่ตารางด้านล่างนี้เลย
  หมายเหตุ

1. ผลการคำนวณข้างต้นเป็นการคำนวณผ่าน เครื่องคำนวณความสามารถในการกู้ของธนาคารกรุงศรีฯ (ณ วันที่ 17 กรกฎาคม 2568) และเป็นเพียงการคำนวณเบื้องต้นเท่านั้น อาจมีการเปลี่ยนแปลงได้ ภายใต้หลักเกณฑ์ และเงื่อนไขของธนาคาร
2. โปรดตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยของแต่ละประเภทผลิตภัณฑ์ ประเภทหลักประกัน และเงื่อนไขอื่น ๆ จากเจ้าหน้าที่ธนาคาร
3. การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามหลักเกณฑ์ และเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด
4. หากมีหนี้สินอื่น ๆ ควรพิจารณาชำระหนี้ให้ลดลง เพื่อเพิ่มความสามารถในการกู้
5. ในกรณีที่มีผู้กู้ร่วม อาจช่วยเพิ่มวงเงินกู้บ้านสูงสุดได้

อีกหนึ่งเรื่องสำคัญที่คนกู้บ้านต้องรู้ คือวิธีการคิดดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้าน ซึ่งโดยทั่วไปจะคิดดอกเบี้ยแบบ "ลดต้นลดดอก" (Effective Rate) หมายความว่าดอกเบี้ยในแต่ละเดือนจะถูกคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือ ยิ่งเราผ่อนไปนานเท่าไร เงินต้นก็จะยิ่งลดลง ส่งผลให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัด ๆ ไปลดลงตามไปด้วย ส่วนเงินค่างวดที่จ่ายเกินจากดอกเบี้ย ก็จะถูกนำไปตัดเงินต้น ทำให้หนี้หมดไวขึ้นนั่นเอง

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอกรายเดือน
(เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี) / 365 วัน x จำนวนวันในเดือนนั้น ๆ

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
สมมติว่ากู้เงินซื้อบ้านมา 3,000,000 บาท ด้วยอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี และในเดือนนั้นมี 31 วัน
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนนั้นจะเท่ากับ : (3,000,000 x 5%) / 365 x 31 = 12,739.73 บาท
หากค่างวดที่เราต้องผ่อนชำระในเดือนนั้นคือ 20,000 บาท เงินจำนวนนี้จะถูกแบ่งไปจ่ายดอกเบี้ย 12,739.73 บาท และส่วนที่เหลืออีก 7,260.27 บาท จะถูกนำไปหักลบออกจากเงินต้นนั่นเอง
  นอกจากการคำนวณความสามารถในการกู้ของตัวเองแล้ว การทำความเข้าใจปัจจัยภายนอกที่มีผลต่อราคาบ้านก็สำคัญไม่แพ้กัน เพื่อให้เราสามารถตั้งงบประมาณในการกู้เงินซื้อบ้านได้อย่างสมเหตุสมผล
 

1. ทำเลที่ตั้ง

ทำเลที่ตั้งเป็นปัจจัยสำคัญที่สุดในการเลือกซื้อบ้าน เพราะต้องอาศัยอยู่บ้าน และสภาพแวดล้อมรอบเป็นอีกหลายปี หากเป็นบ้านที่อยู่ใจกลางเมือง ใกล้สิ่งอำนวยความสะดวก ราคาก็จะสูงกว่าบ้านที่อยู่ชานเมือง
 

2. ขนาดของที่อยู่อาศัย

ขนาดบ้านที่ต้องการจะซื้อส่งผลโดยตรงต่อราคา และจำนวนเงินที่ต้องกู้ บ้านที่มีขนาดใหญ่ก็จะมีราคาที่สูงมากขึ้น ดังนั้นต้องพิจารณาถึงขนาดบ้านและพื้นที่ใช้สอย และจำนวนผู้อยู่อาศัยในบ้านหลังนั้นด้วย
 

3. สิ่งอำนวยความสะดวกในพื้นที่

บ้านที่อยู่ใกล้สิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน ย่อมจะมีราคาที่สูงกว่า เช่น ใกล้แหล่งศูนย์การค้า สถานศึกษา สวนสาธารณะ รวมถึงการเดินทางสะดวกเพราะใกล้ทางด่วนหรือแนวรถไฟฟ้า
    เมื่อทราบราคาบ้านเบื้องต้นแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการวางแผนเก็บเงินซื้อบ้าน และกู้เงินซื้อบ้านให้เหมาะสมกับรายได้ โดยขอแนะนำ 5 ไอเดียในการวางแผนเก็บเงินกู้ซื้อบ้านในฝัน ได้แก่
 

1. เลือกบ้านที่ใช่ ในราคาที่เอื้อมถึง

โดยหลักการที่ปลอดภัยคือราคาบ้านนั้นไม่ควรเกิน 60 เท่าของรายได้ต่อเดือน เช่น นายกรุงศรี มีเงินเดือน 50,000 บาท ไม่ควรกู้เงินซื้อบ้านราคามากกว่า 3,000,000 บาท เพื่อลดภาระในการผ่อนชำระต่อเดือนที่มากเกินไป
 

2. เก็บเงินออมอย่างน้อย 20% ของราคาบ้านสำหรับค่าดาวน์บ้าน

หลังจากรู้งบราคาบ้านที่ต้องการซื้อเรียบร้อยแล้ว แนะนำให้เก็บเงินดาวน์อย่างน้อย 20% ของราคาบ้าน เช่น ต้องการซื้อบ้านราคา 3,000,000 บาท ต้องเก็บเงินดาวน์อย่างน้อย 600,000 บาท (3,000,000 x 20%)
 

3. วางแผนเก็บเงินดาวน์บ้านอย่างเป็นระบบ

ลองเก็บเงินเป็นประจำทุกเดือนตามยอดผ่อนบ้านที่เราตั้งไว้ ตัวอย่าง นายกรุงศรี มีเงินเดือน 50,000 บาท วางแผนซื้อบ้านอีก 3 ปีข้างหน้า โดยจะกู้เงินซื้อบ้านราคา 3,000,000 บาท และผ่อนชำระงวดละ 20,000 บาทต่อเดือน จากนั้นเริ่มวางแผนเก็บเงินซื้อบ้าน ดังนี้

• ปีที่ 1 ออมเดือนละ 20,000 บาท ดังนั้น ปีที่ 1 เก็บเงินได้ 240,000 บาท (12 x 20,000)
• ปีที่ 2 ออมเดือนละ 20,000 บาท ดังนั้น ปีที่ 2 เก็บเงินได้ 240,000 บาท (12 x 20,000)
• ปีที่ 3 ออมเดือนละ 20,000 บาท ดังนั้น ปีที่ 3 เก็บเงินได้ 240,000 บาท (12 x 20,000)

รวมออมเงินครบ 3 ปี จะเก็บเงินได้เท่ากับ 3x240,000 = 720,000 บาท คิดเป็น 24% ของราคาบ้าน
   

4. เช็กภาระหนี้ที่ต้องผ่อนชำระต่อเดือน

เพราะการกู้เงินซื้อบ้านนั้น เป็นการสร้างภาระหนี้ขึ้นมาใหม่ ดังนั้นหากภาระการผ่อนหนี้ต่อเดือนในปัจจุบันยังสูงอยู่ อาจจะมีปัญหาในการผ่อนบ้านไม่ไหวในอนาคตได้ ซึ่งแนะนำว่าการผ่อนบ้านไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ทั้งหมดต่อเดือน และเมื่อรวมการผ่อนชำระหนี้อื่น ๆ อีก ต้องมียอดผ่อนทั้งหมดไม่ควรเกิน 50% ของรายได้ทั้งหมดต่อเดือน

ตัวอย่าง นายกรุงศรีมีเงินเดือน 50,000 บาท

• ควรผ่อนบ้านได้ไม่เกิน 20,000 บาทต่อเดือน (50,000 x 40%)
• และเมื่อผ่อนชำระหนี้รวมทั้งหมดไม่ควรเกิน 25,0000 บาทต่อเดือน (50,000 x 50%)

หากนายกรุงศรีมีการผ่อนชำระหนี้ปัจจุบันอยู่ 10,000 บาทต่อเดือน และอีก 3 ปี หลังจากนายกรุงศรีซื้อบ้าน ยอดการผ่อนชำระหนี้ทั้งหมดจะเท่ากับ 30,000 บาท ตามรายละเอียดข้างล่างนี้

• ค่าผ่อนหนี้ปัจจุบัน 10,000 บาทต่อเดือน
• ค่าผ่อนบ้าน 20,000 บาทต่อเดือน

ซึ่งเป็นภาระการผ่อนชำระที่สูงถึง 60% ของรายได้ (60% x 50,000 = 30,000)

ดังนั้นเพื่อให้นายกรุงศรีสามารถกู้เงินซื้อบ้านได้อย่างสบายใจ และมั่นใจว่าสามารถผ่อนบ้านในระยะหลายสิบปีไหวอย่างแน่นอน ภายใน 3 ปีนี้ นายกรุงศรีจะต้องวางแผนจัดการหนี้ปัจจุบันให้เหลือยอดผ่อนชำระไม่เกิน 5,000 บาทต่อเดือนจากยอดผ่อนชำระ 10,000 บาทต่อเดือน ซึ่งหากจัดการภาระหนี้ได้ จะทำให้ค่าผ่อนทั้งหมดอยู่ที่ 25,0000 บาทต่อเดือน ได้แก่

• ค่าผ่อนหนี้ปัจจุบัน 5,000 บาทต่อเดือน
• ค่าผ่อนบ้าน 20,000 บาทต่อเดือน

หรือภาระการผ่อนชำระ 50% ของรายได้ทั้งหมดนั่นเอง
 

5. เช็กประวัติเครดิตบูโร และรักษาประวัติการชำระหนี้ให้ดี

เพื่อเพิ่มโอกาสในการยื่นขอสินเชื่อเพื่อกู้เงินซื้อบ้าน เพราะหากเรามีประวัติการชำระหนี้ที่ดี ย่อมมีโอกาสที่ธนาคารจะพิจารณาปล่อยสินเชื่อเงินกู้ได้ง่ายขึ้น
  Krungsri The COACH แนะนำ สินเชื่อบ้านกรุงศรีเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยของธนาคารกรุงศรีอยุธยา คือคำตอบที่ใช่สำหรับคุณ ด้วยจุดเด่นของสินเชื่อบ้านกรุงศรีเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยที่คุณสามารถกู้ผ่านทางออนไลน์ได้ หรือที่ธนาคารกรุงศรีทุกสาขา สะดวก อนุมัติและรู้ผลกู้ไว ดอกเบี้ยพิเศษในช่วงปีแรก พร้อมสิทธิพิเศษอื่น ๆ อีกมากมาย

สำหรับสินเชื่อบ้านกรุงศรีเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยผู้กู้ต้องศึกษารายละเอียดการกู้อย่างรอบคอบ โดยกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
 

• อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกตลอดอายุสัญญาอยู่ระหว่าง 3.830% - 5.732% ต่อปี*

*สมมติฐานการคำนวณมาจากอัตราดอกเบี้ย MRR ณ วันที่ 18 ส.ค. 68 = 6.870% ต่อปี ทั้งนี้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเปลี่ยนแปลงเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้

หมายเหตุ: อัตราดอกเบี้ยนี้เป็นข้อมูล ณ วันที่โพสต์บทความ สามารถตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน และรายละเอียดการคำนวณเพิ่มเติมได้ที่สินเชื่อบ้านกรุงศรีเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย

การวางแผนกู้เงินซื้อบ้านนั้น เป็นการกู้เงินที่เป็นภาระหนี้สินระยะยาว ผู้กู้จะต้องรับผิดชอบการผ่อนชำระหลายสิบปี ดังนั้นผู้กู้ควรพิจารณาว่าจะผ่อนบ้านเดือนละเท่าไร่และเงินเดือนกู้บ้านได้ในระดับใด เพื่อไม่ให้เครียดจนเกินไป และหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้เสียในอนาคต ซึ่งจะส่งผลถึงการเสียประวัติเครดิตบูโรอีกด้วย วิธีที่จะช่วยลดภาระการผ่อนบ้านให้เบาลงได้ก็คือ การเก็บเงินดาวน์บ้านเพิ่มบางส่วน เพื่อที่จะได้กู้ซื้อบ้านเท่าที่จำเป็น ราคาบ้านไม่สูงจนเกินความสามารถของเรา ซึ่งสัดส่วนการผ่อนบ้านไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ทั้งหมดต่อเดือน เพื่อไม่ให้ภาระทางการเงินในแต่ละเดือนหนักจนเกินไป และ Krungsri The COACH มั่นใจว่าหากเรามีการวางแผนกู้เงินซื้อบ้านมาเป็นอย่างดีแล้ว เราจะมีความสุขกับการใช้ชีวิตในบ้านที่แสนอบอุ่นหลังนี้อย่างแน่นอน

อ้างอิง

• krungsri.com/borrowing-power-caculator
• krungsri.com/homeloan
• krungsri.com/house-plan-gen-y-gen-z
• set.or.th/33
• set.or.th/28
• checkraka.com
• ddproperty.com
• propertyhub.in.th