กู้เงินซื้อรถ แต่ไม่อยากผ่อนรถยนต์นาน ควรวางแผนอย่างไร

รถยนต์เป็นทรัพย์สินที่ช่วยเพิ่มความสะดวกได้มากในชีวิตประจำวัน ถึงแม้การกู้เงินซื้อรถจะนำมาซึ่งภาระการผ่อนระยะยาว แต่ก็มีเคล็ดลับที่จะช่วยให้ปิดหนี้รถยนต์ได้เร็วขึ้น หากเริ่มวางแผนการเงินอย่างเหมาะสม บทความนี้ Krungsri The COACH พร้อมเป็นผู้ช่วยวางแผนให้คุณเป็นเจ้าของรถยนต์ได้ง่ายขึ้น โดยไม่ต้องกังวลกับภาระหนี้ระยะยาว

คำตอบคือ “ไม่สามารถโปะได้” เนื่องจากสินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่จะทำเป็นสินเชื่อเช่าซื้อ โดยใช้อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) ซึ่งหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ถูกคำนวณจากยอดเงินต้นเต็มจำนวนเพียงครั้งเดียวตั้งแต่วันทำสัญญา และกำหนดเป็นยอดรวมที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญา จากนั้นจึงนำยอดเงินต้น และดอกเบี้ยทั้งหมดมารวมกัน แล้วหารเฉลี่ยเป็นค่างวดที่เท่ากันทุกเดือน ดังนั้น แม้จะจ่ายเงินเกินค่างวด ยอดเงินนั้นก็ไม่ได้ไปช่วยลดเงินต้นเพื่อทำให้ดอกเบี้ยทั้งหมดลดลงนั่นเอง

แม้การผ่อนรถยนต์จะไม่สามารถโปะเพื่อลดดอกเบี้ยได้โดยตรง แต่ก็ยังมีวิธีที่จะช่วยให้ปิดหนี้รถยนต์ได้เร็วขึ้น ทำให้คุณไม่ต้องแบกภาระค่าใช้จ่ายหลายสิบงวด โดยสามารถเริ่มต้นได้เลยตั้งแต่ก่อนกู้
 

ยิ่งดาวน์สูง ยิ่งลดภาระได้มากที่สุด

วิธีที่ดีที่สุดในการลดภาระหนี้คือการวางเงินดาวน์ให้สูงที่สุดเท่าที่จะทำได้ เพราะเงินดาวน์จะเข้าไปหักลบกับราคารถโดยตรง ทำให้ “ยอดจัดไฟแนนซ์” หรือเงินต้นที่ต้องนำไปคำนวณดอกเบี้ยลดลง เมื่อเงินต้นน้อยลง ดอกเบี้ยผ่อนรถโดยรวมที่คุณต้องจ่ายตลอดสัญญาก็จะลดน้อยลงตามไปด้วย นอกจากนี้ยังส่งผลให้ค่างวดต่อเดือนลดลง เพิ่มสภาพคล่องทางการเงินให้คุณได้อีกทางหนึ่ง ถือเป็นหัวใจสำคัญของการวางแผนซื้อรถให้คุ้มค่าที่สุด
 

เลือกระยะเวลาผ่อนที่ “ใช่” และสมดุลกับดอกเบี้ย

ระยะเวลาในการผ่อนมีผลโดยตรงต่อจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณต้องจ่าย การเลือกระยะเวลาผ่อนนาน ๆ เช่น 72 หรือ 84 เดือน อาจดูน่าสนใจเพราะทำให้ค่างวดต่อเดือนต่ำลง แต่ในภาพรวมคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมสูงขึ้นมาก

ในทางกลับกัน การเลือกระยะเวลาผ่อนรถยนต์ที่สั้นลง เช่น 48 เดือน จะทำให้คุณประหยัดดอกเบี้ยไปได้มากที่สุด แต่ก็ต้องแลกมากับค่างวดต่อเดือนที่สูงขึ้น ดังนั้นควรหาจุดสมดุลที่เหมาะสมระหว่างค่างวดที่จ่ายไหวกับระยะเวลาที่สั้นที่สุดเท่าที่จะทำได้
 

เปรียบเทียบโปรโมชัน และอัตราดอกเบี้ยก่อนตัดสินใจ

ก่อนตัดสินใจซื้อรถ อย่าเพิ่งรีบตกลงกับข้อเสนอแรกที่ได้รับ ควรใช้เวลาในการเปรียบเทียบโปรโมชัน และอัตราดอกเบี้ยจากสถาบันการเงินหลาย ๆ แห่ง รวมถึงข้อเสนอจากดีลเลอร์ต่าง ๆ ด้วย เพราะอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันเพียงเล็กน้อย เช่น 0.25% อาจหมายถึงเงินที่คุณต้องจ่ายเพิ่มหรือประหยัดได้หลายพันหรือหลายหมื่นบาทตลอดอายุสัญญา ดังนั้น การเลือกสินเชื่อรถยนต์ที่เหมาะสมจึงไม่ใช่แค่การดูยอดผ่อน แต่คือการมองหาอัตราดอกเบี้ยที่คุ้มค่าที่สุดในภาพรวม
 

เมื่อวางแผนก่อนกู้มาอย่างดีแล้ว ระหว่างทางก็ยังมีเทคนิคที่ช่วยให้คุณเคลียร์ยอดหนี้ และเป็นเจ้าของรถได้เร็วกว่ากำหนดในสัญญาเช่นกัน
 

1. การปิดบัญชีก่อนกำหนด (Early Settlement)

หากคุณมีเงินก้อน เช่น ได้รับโบนัสหรือเงินลงทุน การนำเงินไปปิดบัญชีรถยนต์ก่อนครบกำหนดเป็นวิธีที่ช่วยให้คุณผ่อนรถยนต์ให้หมดไว และประหยัดเงินได้มากที่สุด เพราะตามประกาศของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) คุณจะได้รับส่วนลดดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระคืนในอัตรา ดังนี้

• กรณีชำระค่างวดมาแล้วไม่เกิน 1 ใน 3 ของค่างวดเช่าซื้อที่ระบุไว้ในสัญญา : ได้รับส่วนลดในอัตราไม่น้อย 60% ของดอกเบี้ยเช่าซื้อที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ
• กรณีชำระค่างวดมาแล้วไม่น้อยกว่า 1 ใน 3 แต่ไม่เกิน 2 ใน 3 ของค่างวดเช่าซื้อที่ระบุไว้ในสัญญา : ได้รับส่วนลดในอัตราไม่น้อย 70% ของดอกเบี้ยเช่าซื้อที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ
• กรณีชำระค่างวดมาแล้วเกินกว่า 2 ใน 3 ของค่างวดเช่าซื้อที่ระบุไว้ในสัญญา : ได้รับส่วนลดทั้งหมดของดอกเบี้ยเช่าซื้อที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ

ซึ่งจะช่วยลดภาระหนี้โดยรวมลงได้อย่างมีนัยสำคัญ นับเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการปลดภาระหนี้ให้เร็วที่สุด
 

2. การจ่ายค่างวดเกิน (สะสมเงินส่วนเกินเพื่อปิดยอดในอนาคต)

แม้การจ่ายค่างวดเกินในแต่ละเดือนจะไม่ใช่การ “โปะ” เพื่อลดเงินต้นโดยตรง แต่เงินส่วนเกินที่จ่ายเข้าไปจะถูกเก็บสะสมไว้ในบัญชีสินเชื่อของคุณ ซึ่งมีข้อดีคือสามารถใช้เป็นเงินสำรองสำหรับจ่ายค่างวดในอนาคตได้หากเกิดเหตุฉุกเฉิน หรือเมื่อสะสมเงินส่วนเกินนี้ไปเรื่อย ๆ จนมีจำนวนมากพอ ก็สามารถนำไปรวมกับเงินก้อนอื่น ๆ เพื่อใช้ในการปิดบัญชีก่อนกำหนด (ตามข้อ 1) ได้ง่ายขึ้น
 

3. การรีไฟแนนซ์ (Refinancing)

การรีไฟแนนซ์ คือการย้ายสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์ของคุณไปยังสถาบันการเงินแห่งใหม่ที่เสนอเงื่อนไขที่ดีกว่า ซึ่งมักจะทำเมื่อผ่อนไปแล้วระยะหนึ่ง (เช่น เกินครึ่งทางของสัญญา) และอัตราดอกเบี้ยในตลาดมีการปรับตัวลดลง การรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนลดลง หรืออาจช่วยให้คุณได้เงินส่วนต่างเพื่อนำไปใช้เสริมสภาพคล่องได้ แต่ควรพิจารณาค่าใช้จ่ายในการดำเนินการให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ เพื่อให้คุณเข้าใจเรื่องการกู้เงินซื้อรถได้ดียิ่งขึ้น Krungsri The COACH ได้รวบรวมคำถามที่หลายคนสงสัย พร้อมคำตอบที่กระชับ และเข้าใจง่ายมาไว้ที่นี่แล้ว
 

ค่างวดผ่อนรถยนต์ใช้ลดหย่อนภาษีได้ไหม ?

หากเป็นรถยนต์ส่วนตัว จะไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ เนื่องจากเป็นรายจ่ายส่วนตัว แต่ถ้าเป็นรถยนต์ที่นำไปใช้ในกิจการ สามารถนำค่าใช้จ่ายส่วนนี้ไปบันทึกเป็นค่าใช้จ่ายของบริษัทตามเงื่อนไขของกรมสรรพากรได้
 

ออกรถสามารถกู้ร่วมได้ไหม ?

“ทำได้” หากเป็นบุคคลในครอบครัว เช่น พ่อแม่ พี่น้อง หรือคู่สมรส โดยผู้กู้ร่วมจะมีสถานะเป็นลูกหนี้ร่วม และต้องรับผิดชอบในภาระหนี้เท่าเทียมกันตลอดอายุสัญญา
 

ผ่อนรถ 1 คัน ควรมีเงินเดือนเท่าไร ?

ไม่มีตัวเลขที่ตายตัว แต่มีหลักการที่แนะนำคือ ค่างวดผ่อนรถไม่ควรเกิน 20% ของรายได้ต่อเดือน และเมื่อรวมกับหนี้สินอื่น ๆ ทั้งหมดแล้วไม่ควรเกิน 40-50% ของรายได้ เพื่อให้คุณยังมีสภาพคล่องทางการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน และเงินออม เช่น หากมีเงินเดือน 30,000 บาท ค่างวดรถก็ไม่ควรเกิน 6,000 บาท
 

ออกรถใหม่ต้องเตรียมค่าใช้จ่ายอะไรบ้างนอกจากเงินดาวน์ ?

ควรเตรียมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เพิ่มเติม ได้แก่ ค่าเบี้ยประกันภัยรถยนต์ (ชั้น 1 สำหรับรถใหม่) ค่าจดทะเบียน และ พ.ร.บ. และอาจมีค่ามัดจำป้ายแดง รวมถึงค่าอุปกรณ์ตกแต่งรถยนต์เพิ่มเติมตามต้องการ สำหรับผู้ที่กำลังมองหาบริการสินเชื่อที่เชื่อถือได้ เพื่อเป็นเจ้าของรถยนต์คันใหม่ Krungsri The COACH ขอแนะนำ “กรุงศรี นิว คาร์” สินเชื่อเช่าซื้อสำหรับรถใหม่ป้ายแดง ที่พร้อมตอบโจทย์ทุกความต้องการของคุณด้วยเงื่อนไขที่เข้าใจง่าย โปร่งใส และขั้นตอนการอนุมัติที่รวดเร็ว ช่วยให้การกู้เงินซื้อรถในฝันของคุณเป็นจริงได้อย่างราบรื่น

• รู้ผลอนุมัติเบื้องต้นได้รวดเร็ว ช่วยให้คุณไม่พลาดทุกข้อเสนอดี ๆ จากโชว์รูม
• ดาวน์เริ่มต้นเพียง 5% ทั้งนี้ เงื่อนไขเป็นตามที่ธนาคารกำหนด
• เลือกระยะเวลาผ่อนชำระได้สบาย ๆ สูงสุดถึง 84 เดือน
• ไม่ต้องมีผู้ค้ำประกัน สำหรับผู้สมัครที่มีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด
• ให้บริการผ่านโชว์รูมผู้แทนจำหน่ายรถยนต์ชั้นนำทั่วประเทศ

 

*กู้เท่าที่จำเป็น และชำระคืนไหว
**อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 1.98% - 5.25% ต่อปี เทียบเท่าอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 3.81% - 9.80% ต่อปี
กรุงศรี นิวคาร์ ให้บริการสินเชื่อโดย ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน)

การกู้เงินซื้อรถโดยไม่ต้องเป็นหนี้นานเกินไปนั้น สามารถทำได้อย่างแน่นอน แม้ว่าสินเชื่อรถยนต์จะมีลักษณะของดอกเบี้ยผ่อนรถที่เป็นแบบคงที่ และไม่สามารถ “โปะ” เพื่อลดดอกเบี้ยได้โดยตรง แต่ก็ยังมีวิธีที่ช่วยให้สามารถเคลียร์หนี้รถยนต์ได้ง่าย ๆ และทำได้จริง เช่น การเตรียมเงินดาวน์ให้สูงที่สุดเท่าที่จะทำได้ การเลือกระยะเวลาผ่อนรถยนต์ที่สั้น และเหมาะสมกับกำลังของตนเอง รวมไปถึงการใช้เทคนิคระหว่างทางอย่างการปิดบัญชีก่อนกำหนดเมื่อมีโอกาส ก็จะช่วยให้คุณสามารถเคลียร์ยอดได้เร็วกว่าในสัญญา และเป็นเจ้าของรถยนต์คันโปรดได้อย่างมีความสุข และสบายใจอย่างแท้จริง

อ้างอิง

• https://www.ratchakitcha.soc.go.th/DATA/PDF/2565/E/245/T_0026.PDF