การซื้อรถยนต์ เป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญในการดำรงชีวิตของคนในยุคปัจจุบัน ซึ่งความจำเป็นในการตัดสินใจซื้อรถของแต่ละคนมีความแตกต่างกันออกไป
- ซื้อรถมาใช้ในการทำงาน เช่น คนที่ทำอาชีพฟรีแลนซ์หรือเซลล์ที่ต้องขับรถไปพบลูกค้า ขับไปทำงานที่ต่างจังหวัด รวมทั้งคนค้าขายหรือเกษตรกรที่ต้องบรรทุกไปขายที่ตลาด
- ซื้อรถมาเพื่อสร้างรายได้ เช่น ปล่อยเช่า ใช้ทำธุรกิจรถรับส่งนักเรียน
- ใช้สำหรับเดินทางในชีวิตประจำวัน สำหรับพื้นที่ที่การขนส่งสาธารณะยังไม่สะดวกนัก
ในขณะเดียวกัน ความจำเป็นที่จะซื้อรถก็ควรสอดคล้องกับเงินในกระเป๋าและเงินที่จะได้รับในอนาคตด้วย เพราะรถยนต์ 1 คันไม่ได้มีค่าใช้จ่ายแค่ค่าผ่อนรายเดือนเพียงอย่างเดียว แต่ยังมีค่าใช้จ่ายจิปาถะอีกมากมายที่หลายคนอาจจะมองข้ามไป เช่น ค่าดาวน์รถ อัตราดอกเบี้ยซื้อและผ่อนรถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ยรถใหม่หรือค่าซ่อมบำรุงต่าง ๆ รวมถึงความกังวลว่าเราจะผ่อนรถไหวไหม ในความเป็นจริงการซื้อรถสักคันหนึ่งต้องมีรายจ่ายอะไรบ้างและจะแก้ไขความกังวลถึงค่าใช้จ่ายเหล่านั้นได้อย่างไร ติดตามข้อมูลดี ๆ ได้จากบทความนี้เลย
การซื้อรถยนต์ใหม่มักจะมาพร้อมกับการผ่อนชำระเป็นรายเดือนนั่นเอง ค่าผ่อนรถรายเดือน ถือเป็นรายจ่ายก้อนใหญ่ที่ต้องจ่ายทุกเดือน ซึ่งอัตราดอกเบี้ยรถใหม่จะขึ้นอยู่กับเงินดาวน์และระยะเวลาผ่อน หลังจากหักเงินดาวน์รถออกไปแล้ว จำนวนเงินที่ต้องผ่อนในแต่ละเดือนนั้นจะคิดแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ พูดง่าย ๆ ก็คือ นำเงินต้นมารวมกับดอกเบี้ยแล้วหารจำนวนเดือนที่ต้องการผ่อน และสำหรับคนที่ยังสงสัยอยู่ว่าดอกเบี้ยรถยนต์มีวิธีคิดยังไง ไม่ต้องเสียเวลามึนกับตัวเลข เพราะเรามีวิธีคำนวณดอกเบี้ยรถยนต์ง่าย ๆ ด้วยการใช้โปรแกรมช่วยคำนวณสินเชื่อรถยนต์มาฝากกัน
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยรถใหม่ หากเราต้องการซื้อรถราคา 600,000 บาท มีเงินดาวน์รถ 300,000 บาท ผ่อน 60 เดือน อัตราดอกเบี้ย 5% ก็สามารถใส่ตัวเลขลงในโปรแกรมช่วยคำนวณสินเชื่อรถยนต์แล้วกด “เริ่มคำนวณ” ได้เลย โดยยอดจัดเช่าซื้อจะหมายถึงยอดการกู้สินเชื่อสำหรับซื้อรถ ระบุยอดอยู่ที่ 300,000 บาท ส่วนค่างวดต่อเดือน รวม VAT อยู่ที่เดือนละ 6,250 บาท ผ่อนนาน 60 เดือน
ช่วงนี้หลายคนอาจจะเห็นโปรโมชัน “ดาวน์น้อยผ่อนนาน” มาเป็นตัวกระตุ้นให้เราอยากซื้อรถ อาจต้องระวังเรื่องดอกเบี้ยรถใหม่ เพราะแม้ว่าจะผ่อนจ่ายรายเดือนน้อย แต่ดอกเบี้ยผ่อนรถยนต์จะสูงขึ้นตามจำนวนเงินที่เช่าซื้อ ลองมาดูตัวเลขอัตราดอกเบี้ยผ่อนรถซื้อรถยนต์ในตารางข้างล่างนี้ แล้วจะเห็นว่าดอกเบี้ยจากการดาวน์น้อยและเช่าซื้อเยอะน่ากลัวขนาดไหน
เมื่อเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยในการเช่าซื้อรถใหม่ โดยใช้รถยนต์ราคา 600,000 บาท จากตัวอย่างเดิม หากเราเลือกใช้เวลาผ่อนรถยนต์ทั้งหมด 60 เดือน กับเงินดาวน์รถ 300,000 บาทและเช่าซื้อเพียง 300,000 บาท เราจะเสียดอกเบี้ยผ่อนรถยนต์ทั้งหมด 75,000 บาท แต่ถ้าใช้เงินดาวน์รถ 50,000 บาทและเช่าซื้อถึง 550,000 บาท เราจะเสียดอกเบี้ยผ่อนรถยนต์ทั้งหมด 137,540 บาท เลยทีเดียว
สำหรับคนที่กำลังมองหารถคันใหม่ซักคันหนึ่ง รถญี่ปุ่นก็ถือเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าและน่าสนใจไม่น้อย ความคุ้มค่าของรถญี่ปุ่นที่มีตั้งแต่การช่วยประหยัดน้ำมันสูงสุด หรือเลือกใช้เครื่องยนต์ดีที่สุด อย่างรถ Mitsubishi Lancer หรือรถสปอร์ตนิสสันรุ่น GT-R ที่ใช้เครื่องยนต์แรงและดีระดับโลก อีกทั้งยังมีระบบเซนเซอร์ป้องกันการชนของโตโยต้า (Toyota Safety Sense) ที่มีเซนเซอร์ไวและแม่นยำ โดยใช้เซนเซอร์ถึง 2 ระบบ เพื่อให้เซนเซอร์ทำงานได้ทุกสถานการณ์ ไม่ว่าจะเป็นยามอากาศไม่ดีหรือยามค่ำคืน ช่วยให้การขับขี่ของคุณมีความปลอดภัยสูงขึ้น
จากตารางข้างต้น การเปรียบเทียบจำนวนการเช่าซื้อนี้จะแสดงให้เห็นว่า โปรโมชันที่ค่ายรถยนต์ออกมายั่วยวนใจเราเป็นเหมือนภาพลวงตา เพราะในขณะที่เราดูเหมือนจะจ่ายดอกเบี้ยรถยนต์ใหมในจำนวนที่น้อย แต่เมื่อทำความเข้าใจวิธีคำนวณดอกเบี้ยรถยนต์อย่างถ่องแท้แล้ว จะพบว่าเราต้องเสียเงินจำนวนมากให้กับดอกเบี้ยผ่อนรถโดยไม่จำเป็น จึงควรศึกษาอัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์อย่างละเอียดก่อนตัดสินใจซื้อรถ เพื่อจะได้คำนวณเงินดาวน์และเงินค่างวดผ่อนรถยนต์ที่เหมาะสมกับความสามารถทางการเงินของเรา
นอกจากค่างวดผ่อนรถรายเดือนแล้ว อีกหนึ่งรายจ่ายประจำที่ต้องจ่ายทุกปีก็คือ พ.ร.บ.รถยนต์ ซึ่งกฎหมายกำหนดให้รถทุกคันจะต้องมี พ.ร.บ.รถยนต์ เป็นการทำประกันภัยรถยนต์ตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถยนต์ พ.ศ. 2535 โดยมีค่าใช้จ่ายปีละ 600 บาท และยังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เพิ่มเติม ดังนี้
- รายจ่ายค่าต่อทะเบียน ค่าภาษีรถยนต์เป็นรายจ่ายที่จะต้องจ่ายทุกปี โดยมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 1,500-6,000 บาทต่อปี ขึ้นอยู่กับขนาดรถ ถ้ารถขนาดใหญ่ต้องเสียภาษีแพงขึ้น
- ประกันภัยรถยนต์ เป็นการโอนความเสี่ยงให้กับบริษัทประกันภัยรับผิดชอบ โดยมีให้เลือกประกันชั้น 1-3 ซึ่งรายละเอียดนั้นขึ้นอยู่กับโปรโมชันและเงื่อนไขของแต่ละบริษัท ยิ่งรถมีราคาแพง ค่าเบี้ยประกันก็แพงขึ้นตามไปด้วย เช่น รถราคา 600,000 บาท เบี้ยประกันชั้น 1 ก็จะอยู่ที่ประมาณ 15,000 บาท/ปี
- ค่าเชื้อเพลิงอย่างน้ำมันหรือแก๊ส ขึ้นอยู่กับราคาในขณะนั้นและลักษณะการใช้งาน ซึ่งส่วนใหญ่จะเฉลี่ยอยู่ที่ 3,000 บาทต่อเดือน
2. รายจ่ายทั่วไป
เมื่อเราตัดสินใจซื้อรถใหม่ หนึ่งในปัจจัยที่สำคัญคือดอกเบี้ยรถใหม่ที่เราต้องจ่ายทุกเดือน การซื้อรถใหม่ยังมีค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษารถยนต์ การตกแต่งและอำนวยความสะดวกในการเดินทางต่าง ๆ ตามมาด้วย เช่น ค่าเปลี่ยนยางซึ่งต้องเปลี่ยนทุก 2 ปีหรือทุก 50,000 กิโลเมตร, การเข้าศูนย์ตรวจสภาพรถยนต์, ค่าที่จอดรถในห้างสรรพสินค้าหรือออฟฟิศใจกลางเมือง, ค่าทางด่วน, ค่าล้างรถ, ค่าปรับที่ทำผิดกฎจราจร เป็นต้น
ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรถใหม่สูงขนาดนี้ แล้วเราจะผ่อนรถยนต์คันใหม่ไหวไหม?
เมื่อเห็นตัวเลขค่าใช้จ่ายที่มีมากมายขนาดนี้ หลายคนอาจตั้งคำถามว่า "เราจะผ่อนรถยนต์คันใหมไหวไหม?" เมื่อพิจารณาถึงดอกเบี้ยรถใหม่และค่าใช้จ่ายที่ต้องชำระในระยะยาว เพื่อให้แน่ใจว่าเราสามารถจัดการกับการผ่อนรถได้ ู้ลองใช้วิธี “ซ้อมออมเงิน” มาช่วยดู เริ่มต้นง่าย ๆ เพียงแค่ประมาณการค่าใช้จ่ายในการผ่อนรถรวมทั้งดอกเบี้ยผ่อนรถเพื่อให้รู้ว่าจะต้องจ่ายเดือนละเท่าไหร่ แล้วก็ซ้อมออมเงินในจำนวนเท่านั้น เพื่อจะได้รู้ว่าตนเองสามารถปรับลักษณะการใช้ชีวิตให้เข้ากับจำนวนเงินที่น้อยลงได้หรือไม่
ตัวอย่างเช่น หากเราต้องการซื้อรถคันใหม่ราคา 600,000 บาท กู้สินเชื่อรถยนต์ 300,000 บาท โดยมีระยะเวลาผ่อน 60 เดือนที่อัตราดอกเบี้ย 5% สามารถประมาณค่าใช้จ่ายสำหรับการซ้อมออมได้ดังนี้
- ค่างวดรถรวมดอกเบี้ยผ่อนรถ เดือนละ 6,250 บาท
- ค่าน้ำมัน เดือนละ 3,000 บาท
- ค่า พ.ร.บ.รถยนต์ ค่าต่อทะเบียนและค่าประกันภัยรถยนต์ เฉลี่ยเดือนละ 1,450 บาท
รวมค่าใช้จ่ายสำหรับการซ้อมออมรายเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 10,700 บาท
เพื่อให้การซ้อมออมเงินมีประสิทธิภาพ ควรแยกบัญชีสำหรับการออมเงินไว้ต่างหาก โดยอาจเปิดเป็น “บัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูง” เมื่อเงินเดือนเข้ามาปุ๊บก็สั่งโอนไปเก็บที่บัญชีเงินเก็บทันที เดือนละ 10,700 บาท ใช้เวลาซ้อมประมาณ 1 ปี เพื่อให้มั่นใจว่าสามารถปรับตัวกับการใช้เงินในจำนวนที่น้อยลงได้ ค่อยตัดสินใจซื้อรถก็ยังไม่สาย
การซ้อมออมเงินไม่ใช่แค่ช่วยเพิ่มความมั่นใจว่าสามารถผ่อนรถได้ แต่ยังได้ประโยชน์ถึง 2 เด้ง คือ
- เด้งที่ 1 มีเงินไปดาวน์รถยนต์เพิ่มขึ้น 10,700 x 12 = 128,400 บาท ทำให้เรากู้ยืมเงินน้อยลง และลดจำนวนดอกเบี้ยรถใหม่ที่ต้องชำระ
- เด้งที่ 2 เมื่อเวลาผ่านไป ราคารถยนต์มักจะปรับตัวลง ช่วยให้ประหยัดเงินได้อีกทางหนึ่ง
สุดท้ายนี้ เมื่อมีความจำเป็นต้องซื้อรถยนต์ นอกจากหาข้อมูลของรถยนต์แล้ว อย่าลืมศึกษาวิธีคำนวณดอกเบี้ยผ่อนรถยนต์อย่างละเอียดและ
ประมาณค่าใช้จ่ายทั้งหมดเพื่อจะได้วางแผนการซื้อรถใหม่และซ้อมออมเงินเพื่อดาวน์รถ ปรับวิธีการใช้ชีวิต และเตรียมความพร้อมก่อนการสร้างหนี้จริงนั่นเอง