หากจะพูดถึงวิธีการออมเงินที่คนส่วนใหญ่คุ้นเคยและนิยมทำกันมากที่สุด ก็ต้องยกให้การฝากเงินกับธนาคาร แต่การฝากเงินกับธนาคารก็มีให้เลือกหลายแบบ แล้วใครรู้บ้างว่า บัญชีออมทรัพย์กับบัญชีฝากประจํา หรือบัญชีกระแสรายวันต่างกันอย่างไร การฝากเงินแบบใดได้ดอกเบี้ยมากที่สุด บทความนี้มีข้อมูลดี ๆ เกี่ยวกับบัญชีเงินฝากมาบอกกัน
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Savings Account)
ก่อนที่เราจะไปเจาะลึกว่าบัญชีกระแสรายวันหรือบัญชีฝากประจำ กับบัญชีออมทรัพย์ต่างกันยังไง เรามาทำความรู้จักกับบัญชีเงินฝากยอดนิยมอย่างบัญชีออมทรัพย์ว่าคืออะไรกันก่อนดีกว่า
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์เป็นบัญชีเงินฝากประเภทจ่ายคืนเมื่อทวงถาม สามารถเบิกได้โดยไม่จำกัดจำนวนครั้งและจำนวนเงินทุกสาขาของธนาคารทั่วประเทศ แต่หากฝากหรือถอนข้ามเขตอาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่ม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร เหมาะสำหรับเก็บเงินค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่จำเป็นในแต่ละเดือน เพราะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าบัญชีประเภทอื่น ๆ
นอกจากนี้ ยังมีบัญชีออมทรัพย์แบบพิเศษ ซึ่งเป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่มีเงื่อนไขพิเศษ อัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา และไม่ต้องเสียภาษี ณ ที่จ่ายเงินได้บุคคลธรรมดาจากการได้รับดอกเบี้ย โดยมีเงื่อนไขสำคัญคือต้องเปิดบัญชีไม่ต่ำกว่า 1,000 บาท การฝากเงินแต่ละครั้งต้องไม่ต่ำกว่า 100,000 บาท และมีข้อจำกัดในการเบิกถอนในแต่ละเดือน เช่น สามารถเบิกถอนได้ไม่เกินเดือนละ 3 ครั้ง เป็นต้น
บัญชีเงินฝากประจำ (Fixed Deposit Account)
บัญชีเงินฝากประจำ คือ บัญชีเงินฝากที่ต้องมีการฝากเงินอย่างสม่ำเสมอในจำนวนเงินที่เท่า ๆ กันและมีการกำหนดระยะเวลาในการฝากถอนที่แน่นอนตามเงื่อนไขของธนาคาร โดยมีจุดเด่นคือการได้รับดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง เหมาะกับผู้ที่ต้องการออมเงินในระยะยาว
สำหรับผู้ที่สงสัยว่าบัญชีออมทรัพย์กับฝากประจําต่างกันอย่างไร เราสามารถสรุปให้เห็นภาพชัดเจนได้ว่าประการแรกเงินฝากประจำเป็นบัญชีที่ได้รับดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ ซึ่งปัจจุบันส่วนใหญ่จะมาพร้อมแคมเปญพิเศษ ไม่ต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่ายเงินได้บุคคลธรรมดาจากดอกเบี้ย เหมาะสำหรับผู้ที่มีเงินเหลือจากการใช้จ่ายในชีวิตประจำวันและยังไม่มีความจำเป็นต้องใช้เงินก้อนนั้น โดยมีเงื่อนไขสำคัญคือมีการกำหนดระยะเวลาฝากประจำที่ 3, 6, 12, 24 และ 36 เดือน หรือมากกว่า และเมื่อฝากแล้วห้ามถอนก่อนกำหนด มิฉะนั้นธนาคารจะไม่คิดดอกเบี้ยให้ตามอัตราที่กำหนด ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์สามารถฝากและถอนได้แบบไม่จำกัดจำนวนครั้ง หากกำลังมองหาการฝากเงินที่ได้ดอกเบี้ยมากที่สุด การฝากประจำจึงถือเป็นคำตอบที่ใช่สำหรับผู้รักการออมอย่างแท้จริง
บัญชีเงินฝากกระแสรายวัน (Current Account)
บัญชีเงินฝากกระแสรายวันเป็นบัญชีหมุนเวียน เหมาะสำหรับการทำธุรกิจ สามารถขอใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft) หรือวงเงิน O/D ได้ โดยผู้กู้จะใช้เงินเมื่อใดก็ได้ตามที่ต้องการ และธนาคารจะคิดดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่เจ้าของบัญชีเบิกเกินบัญชี และเฉพาะวันที่มีการเบิกเกินบัญชีจริงเท่านั้น
เทียบความแตกต่างบัญชีออมทรัพย์ VS กระแสรายวัน
ส่วนใครที่กำลังสงสัยว่าบัญชีออมทรัพย์กับกระแสรายวันต่างกันยังไง อย่างแรกคือ บัญชีเงินฝากกระแสรายวันเป็นบัญชีเงินฝากที่ไม่มีดอกเบี้ย หรือหากมีอัตราดอกเบี้ย ก็ถือว่าต่ำกว่าบัญชีออมทรัพย์ จึงไม่เหมาะสำหรับการออมเงิน โดยเงื่อนไขสำคัญในการเปิดบัญชีคือใช้จำนวนเงินฝากขั้นต่ำในการเปิดบัญชี 10,000 บาท ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์มักไม่จำกัดจำนวนเงินฝากขั้นต่ำ
หลังจากเปิดบัญชี ธนาคารจะให้สมุดเช็คแก่ผู้ฝากบัญชีประเภทนี้แทนสมุดคู่ฝาก และจะจัดส่ง Statement ให้ทางไปรษณีย์หรือทางอิเล็กทรอนิกส์ เพื่อแจ้งยอดเคลื่อนไหวของบัญชีให้ทราบ ซึ่งผู้ฝากสามารถสั่งจ่ายเช็คให้แก่ผู้อื่นไปดำเนินการขึ้นเงินจากบัญชีของตนได้ ดังนั้น จากข้อแตกต่างและคุณสมบัติทั้งหมดที่เรากล่าวไปข้างต้น ทำให้สามารถสรุปได้ว่าหากคุณกำลังมองหาบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง บัญชีแบบกระแสรายวันถือเป็นบัญชีเงินฝากที่ไม่ตอบโจทย์อย่างแน่นอน
บัญชีเงินฝากเงินตราต่างประเทศ (Foreign Currency Deposit Account)
บัญชีประเภทนั้นเหมาะสำหรับผู้ที่มีรายรับหรือมีภาระค่าใช้จ่ายที่เป็นสกุลเงินต่างประเทศ เพราะสามารถใช้เงินในบัญชีมาทำธุรกรรมทางการเงินได้เลยโดยไม่ต้องแลกเปลี่ยนสกุลเงิน เปิดได้ทั้งบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำ และเงินฝากกระแสรายวัน ในส่วนดอกเบี้ยที่ได้รับจะต้องเสียภาษีด้วย ซึ่งการฝากเงินเป็นเงินตราต่างประเทศจะไม่ได้รับความคุ้มครองเงินต้นและดอกเบี้ยจากสถาบันคุ้มครองเงินฝาก และมีค่าบริการในการทำธุรกรรมค่อนข้างสูง จึงไม่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงเช่นกัน
ปัจจุบันธนาคารต่าง ๆ มีการแข่งขันกันค่อนข้างสูง หากกำลังมองหาว่าการฝากเงินแบบใดได้ดอกเบี้ยมากที่สุด แนะนำให้เลือกบัญชีที่ไม่เสียภาษีหัก ณ ที่จ่ายเงินได้บุคคลธรรมดาจากดอกเบี้ยที่ได้รับ และอย่าลืมเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของแต่ละธนาคาร รวมทั้งเงื่อนไขในการฝากถอนอย่างละเอียดอีกครั้ง เพื่อประโยชน์สูงสุดของตัวคุณเอง