การทำธุรกิจมักมีช่วงที่ต้องใช้เงินก้อนเพิ่ม ไม่ว่าจะเป็นเงินทุนหมุนเวียน เติมสต๊อก ซื้ออุปกรณ์ หรือขยายกิจการ แต่ถ้าเงินทุนที่มีอยู่ยังไม่พอ สินเชื่อ SME ก็เป็นอีกทางเลือกที่ช่วยเสริมสภาพคล่อง และต่อยอดธุรกิจได้

Krungsri The COACH จะพาไปรู้จักว่า สินเชื่อ SME คืออะไร เหมาะกับใครบ้าง พร้อมสรุปสิ่งที่ควรเตรียมก่อนยื่นกู้ ทั้งเอกสาร และข้อมูลสำคัญ เพื่อให้ขั้นตอนขอสินเชื่อราบรื่น และเพิ่มโอกาสในการพิจารณาอนุมัติ สินเชื่อ SME คือ สินเชื่อที่ธนาคารออกแบบมาเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก และขนาดกลาง ที่มียอดขายต่อปีไม่เกิน 20 ล้านบาทโดยเฉพาะ เพื่อเป็นแหล่งเงินทุนสำหรับขับเคลื่อนกิจการ ไม่ว่าจะใช้เริ่มต้นทำธุรกิจ ขยายสาขา หรือเติมสภาพคล่องให้เงินหมุนเวียนได้ไม่สะดุด จุดเด่นคือมีความยืดหยุ่น และมีเงื่อนไขที่เข้าใจธรรมชาติของคนทำธุรกิจมากกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไป
ส่วนใหญ่มักจะเป็นตัวช่วยสำคัญให้กับกิจการที่มีความต้องการ ดังนี้

• ธุรกิจที่ต้องการขยายกิจการ : เช่น ร้านอาหารที่ต้องการเปิดสาขาใหม่ หรือแบรนด์เสื้อผ้าที่ต้องการบุกตลาดออนไลน์เต็มตัว
• ธุรกิจที่ต้องการเสริมสภาพคล่อง : กิจการที่ต้องสำรองเงินสดไว้เป็นเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น จ่ายค่าวัตถุดิบ หรือจ่ายเงินเดือนพนักงานในช่วงที่รอเก็บเงินจากลูกค้า
• ธุรกิจที่ต้องการลงทุนกับเครื่องจักรหรืออุปกรณ์ : เช่น โรงงานที่ต้องการซื้อเครื่องจักรใหม่เพื่อเพิ่มกำลังการผลิต หรือร้านกาแฟที่ต้องการอัปเกรดเครื่องชงกาแฟ
• ธุรกิจที่ต้องการปรับปรุงหน้าร้าน : กิจการที่ต้องการรีโนเวทสถานประกอบการ หรือซ่อมแซมร้านค้าให้ดูทันสมัย และพร้อมต้อนรับลูกค้าอยู่เสมอ

ปัจจุบันการขอกู้ SME มีรูปแบบที่หลากหลาย เพื่อให้สอดคล้องกับขนาด และความพร้อมของแต่ละกิจการ โดยหลัก ๆ แล้ว สินเชื่อธุรกิจ SME จะแบ่งเป็น 2 ประเภท ดังนี้
เป็นรูปแบบการขอสินเชื่อธุรกิจ SME ที่ผู้กู้จะต้องนำทรัพย์สินมาค้ำประกัน สามารถใช้ได้ทั้งเงินฝาก (เงินฝากประจำ และออมทรัพย์) พันธบัตรรัฐบาล หรืออสังหาริมทรัพย์ และที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง เช่น โรงงาน สำนักงาน ที่พักอาศัย

ข้อดีของการมีหลักประกันคือ ช่วยให้ผู้ประกอบการสามารถกู้ได้วงเงินที่สูงขึ้น มีระยะเวลาชำระหนี้นานขึ้น และยังได้ดอกเบี้ยที่ถูกกว่าสินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
สินเชื่อธุรกิจ SME ประเภทนี้เหมาะสำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นดำเนินธุรกิจมาไม่กี่ปี และต้องการเงินก้อนไว้หมุนเวียนในธุรกิจระยะสั้น โดยข้อจำกัดคือ ผู้ประกอบการที่ขอสินเชื่อรูปแบบนี้มักจะได้รับอนุมัติวงเงินกู้ และมีระยะเวลาผ่อนชำระที่น้อยกว่าสินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
ก่อนตัดสินใจยื่นขอสินเชื่อเพื่อนำเงินก้อนใหญ่มาลงทุน ผู้ประกอบการควรชั่งน้ำหนักระหว่างข้อดี และข้อจำกัด เพื่อให้การบริหารเงินเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพ  

• สามารถเปลี่ยนทรัพย์สินที่มีอยู่ให้กลายเป็นเงินทุน เพื่อนำไปต่อยอดหรือหมุนเวียนในกิจการได้ดียิ่งขึ้น โดยเฉพาะธุรกิจขนาดเล็กที่มีข้อจำกัดในการระดมทุน
• มีความยืดหยุ่นสูง สามารถนำเงินก้อนไปบริหารจัดการได้หลากหลายวัตถุประสงค์ตามแผนธุรกิจ
• อัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าการกู้ยืมในรูปแบบอื่น
• เป็นการช่วยสร้างประวัติเครดิตทางการเงินที่ดีให้กับกิจการ ซึ่งจะเป็นประโยชน์ในการขอสินเชื่อครั้งต่อไป

 

• เกิดภาระหนี้สินที่ต้องจ่ายคืนทุกเดือน ซึ่งหากวางแผนไม่ดีอาจส่งผลกระทบต่อกระแสเงินสดของธุรกิจได้
• หากไม่สามารถชำระคืนได้ตามเงื่อนไข หรือผิดนัดชำระ อาจทำให้ประวัติทางการเงินไม่ดี และส่งผลกระทบโดยตรงต่อการขอสินเชื่อในอนาคต

การเตรียมเอกสารให้พร้อม และครบถ้วน คือกุญแจสำคัญที่จะช่วยให้ขั้นตอนการอนุมัติรวดเร็วยิ่งขึ้น โดยเอกสารที่ใช้จะมีความแตกต่างกันเล็กน้อยระหว่างบุคคลธรรมดา และนิติบุคคล ดังนี้
 
ใครที่กังวลว่าการขอสินเชื่อให้อนุมัติผ่านนั้นเป็นเรื่องยาก ความจริงแล้วหากเตรียมตัวให้พร้อมตามเทคนิคเหล่านี้ ก็ช่วยเพิ่มโอกาสให้อนุมัติผ่านได้ไม่ยากเลย
หากธุรกิจมีทรัพย์สินที่ปลอดภาระผ่อนชำระ หรือเป็นสินทรัพย์ที่มีชื่อเราเอง การนำมาใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันจะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือในสายตาธนาคาร ทำให้ธนาคารมั่นใจในการปล่อยสินเชื่อมากขึ้น ซึ่งนอกจากจะช่วยให้มีโอกาสอนุมัติผ่านฉลุยแล้ว ยังอาจทำให้ได้วงเงินที่สูงขึ้นอีกด้วย ดังนั้นก่อนไปขอสินเชื่อควรเตรียมหลักทรัพย์ค้ำประกันไปให้พร้อมเสมอ
เราควรแยกบัญชีบริษัทกับบัญชีส่วนตัวออกจากกันอย่างชัดเจน แม้จะเป็นกิจการขนาดเล็กก็ควรใช้บัญชีบริษัทรับจ่ายเฉพาะเรื่องธุรกิจเท่านั้น การมีรายการเดินบัญชี (Statement) ที่แสดงให้เห็นเงินเข้าและออกอย่างสม่ำเสมอ โปร่งใส และตรวจสอบที่มาที่ไปได้ จะเป็นสิ่งยืนยันว่าเราทำธุรกิจจริง มีลูกค้า และมีเงินหมุนเวียนในกิจการ ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงในการถูกปฏิเสธสินเชื่อ
 
ก่อนยื่นขอสินเชื่อ ควรจัดการภาระหนี้สินเดิมที่ผ่อนอยู่ให้เหลือน้อยที่สุด เพราะธนาคารจะมีการตรวจสอบข้อมูลจากเครดิตบูโร (สถาบันที่จัดเก็บประวัติการชำระสินเชื่อย้อนหลัง 3 ปี) หากเรามีประวัติการชำระหนี้ที่ดี จ่ายตรงเวลา ไม่เคยผิดนัดชำระ ข้อมูลส่วนนี้จะเป็นตัวช่วยสำคัญที่ทำให้ธนาคารมั่นใจ และมีโอกาสอนุมัติสินเชื่อผ่านได้ง่ายขึ้น
นอกจากตัวเลขรายได้แล้ว ธนาคารยังมองหาความชัดเจนในการทำธุรกิจ ควรเตรียมข้อมูลว่ากิจการทำเกี่ยวกับอะไร กลุ่มลูกค้าคือใคร แผนธุรกิจในอนาคตเป็นอย่างไร รวมถึงเก็บหลักฐานการค้า เช่น สัญญาซื้อขาย หรือใบเสร็จสั่งของไว้ให้ครบถ้วน เพื่อยืนยันว่ากิจการมีตัวตน ดำเนินธุรกิจอย่างถูกต้อง และมีทิศทางการเติบโตที่ชัดเจน

เมื่อเตรียมตัว และรวบรวมเอกสารต่าง ๆ จนครบถ้วนแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการมองหาสินเชื่อที่เข้าใจ และพร้อมสนับสนุนเป้าหมายธุรกิจของคุณ ซึ่งถ้าใครกำลังต้องการแหล่งเงินทุนก้อนใหม่เพื่อนำไปขับเคลื่อนแผนงานที่วางไว้ให้เกิดขึ้นจริง ลองมาดูตัวช่วยดี ๆ ที่เรานำมาฝากกันต่อได้เลย สำหรับเจ้าของกิจการที่กำลังมองหาแหล่งเงินทุนเพื่อนำไปเสริมสภาพคล่อง หรือขยายธุรกิจ Krungsri The COACH ขอแนะนำสินเชื่อธุรกิจ Quick Loan ซึ่งเป็นสินเชื่อธุรกิจ SME ที่ออกแบบมาเพื่อคนทำธุรกิจโดยเฉพาะ พร้อมเป็นตัวช่วยให้การเงินของกิจการเดินหน้าได้อย่างคล่องตัว สามารถกู้ได้ทั้งในนามบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล
  การขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช่เรื่องยุ่งยากอย่างที่คิด หากผู้ประกอบการวางแผนและเตรียมความพร้อมทางการเงินอย่างเป็นระบบ โดยมีจุดที่ต้องเช็กให้ชัวร์ก่อนยื่นกู้ ดังนี้

• แยกบัญชีธุรกิจและบัญชีส่วนตัวให้ชัดเจน เพื่อให้สถาบันการเงินตรวจสอบรายได้ง่าย
• รักษาประวัติการชำระหนี้ให้ดี เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ
• เตรียมเอกสารแสดงรายได้ และข้อมูลแผนธุรกิจให้ครบถ้วน

การเตรียมตัวที่ดีไม่เพียงแต่ช่วยให้การยื่นขอสินเชื่อราบรื่นขึ้น แต่ยังเป็นการสร้างระบบทางการเงินที่แข็งแกร่งให้กับกิจการ กู้เท่าที่จำเป็นและประเมินความสามารถในการผ่อนชำระให้พอดี เพื่อให้เงินก้อนนี้เข้ามาช่วยผลักดันธุรกิจให้เติบโตได้อย่างมั่นคง และยั่งยืน

อ้างอิง

• https://www.bot.or.th