ทุนประกันรถยนต์คืออะไร เรื่องเงินที่คนมีรถต้องรู้

หลายคนเลือกซื้อรถเพื่อความสะดวกในการเดินทาง และโอกาสสร้างรายได้เพิ่มขึ้น แต่การมีรถก็มาพร้อมความเสี่ยง หากเกิดอุบัติเหตุอาจต้องจ่ายค่าซ่อมหรือค่าเสียหายหลักแสนถึงล้าน ส่งผลกระทบต่อการเงินครอบครัวได้ทันที เช่น เงินเก็บที่เตรียมไว้กลับต้องนำมาจ่ายค่าซ่อมรถแทน

Krungsri The COACH แนะนำให้เจ้าของรถป้องกันความเสี่ยงนี้ด้วย ประกันรถยนต์ โดยเมื่อเราซื้อประกันรถยนต์ตามรุ่นรถ และตามปีที่จดทะเบียนของเราแล้ว เราจะได้กรมธรรม์ที่ระบุวงเงินทุนประกันไว้อย่างชัดเจนมาคุ้มครอง เพราะไม่ว่าจะผิดหรือถูก กรมธรรม์จะคุ้มครองตามวงเงินทุนประกันที่กำหนดไว้ ครอบคลุมทั้งอุบัติเหตุ รถหาย หรือไฟไหม้ โดยคุณมีหน้าที่เพียงจ่ายเบี้ยประกันเล็กน้อย แลกกับการปกป้องเงินก้อนใหญ่ที่อาจสูญเสียแบบไม่คาดคิด
ทุนประกันรถยนต์ คือ ค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทประกันจะจ่ายให้กับผู้เอาประกัน ในกรณีเกิดความเสียหายต่อรถยนต์ เช่น อุบัติเหตุ รถหาย รถไฟไหม้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของประเภทประกันภัยรถยนต์ด้วย โดยปกติทุนประกันรถจะถูกกำหนดมาจากยี่ห้อ และรุ่นของรถ รวมถึงอายุของรถด้วย ถ้าอายุรถน้อย ๆ เช่น เพิ่งซื้อมาเลย ก็จะได้ทุนประกันสูงที่สุด

ทุนประกันจึงเปรียบเสมือนหัวใจสำคัญของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ เพราะเป็นตัวเลขที่บ่งบอกถึงวงเงินสูงสุดที่เราจะได้รับการชดเชยเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน ช่วยให้เรามั่นใจได้ว่าจะมีเงินทุนเพียงพอสำหรับค่าซ่อมแซม หรือในกรณีที่เสียหายหนักจนไม่สามารถซ่อมได้ ก็จะได้รับเงินก้อนเพื่อนำไปจัดการเรื่องรถคันใหม่ การเลือกทุนประกันที่เหมาะสมจึงเป็นการวางแผนป้องกันความเสี่ยงทางการเงินที่สำคัญสำหรับคนมีรถทุกคน การมีทุนประกันสูงดูเหมือนจะเป็นเรื่องดี เพราะหมายถึงการได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุม แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าทุนประกันที่สูงที่สุดจะดีเสมอไป เพราะจะมีข้อดีคือช่วยให้เราอุ่นใจได้ว่าค่าซ่อม หรือค่าชดเชยจะเพียงพอ โดยเฉพาะกับรถใหม่หรือผู้ที่ยังขับขี่ไม่ชำนาญ แต่ในทางกลับกัน ทุนประกันที่สูงเกินมูลค่าจริงของรถในตลาด อาจทำให้เราต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันแพงขึ้นโดยไม่จำเป็น เพราะท้ายที่สุดแล้ว หากเกิดเหตุเสียหาย บริษัทประกันก็จะชดเชยให้ไม่เกินราคากลางของรถ ณ ขณะนั้นอยู่ดี
 

ทำไมทุนประกันรถถึงลดลงทุกปี ?

เนื่องจากรถยนต์มีราคาลดลงตามจำนวนปีอยู่แล้ว ยิ่งรถที่ใช้ไปนาน ๆ ราคารถก็จะยิ่งลดลง ดังนั้นทุนประกันของรถยนต์ก็จะลดลงทุก ๆ ปีตามไปด้วย โดยจะลดลงประมาณปีละ 10%
 

ทุนประกันส่งผลต่อเบี้ยประกันรถยนต์อย่างไร ?

ทุนประกันและเบี้ยประกันมีความสัมพันธ์กันโดยตรง กล่าวคือ ยิ่งทุนประกันสูง เบี้ยประกันก็จะยิ่งสูงตามไปด้วย เหตุผลเพราะบริษัทประกันต้องรับความเสี่ยงในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่สูงขึ้น ในทางกลับกัน หากเราเลือกทุนประกันที่ต่ำลง ความเสี่ยงของบริษัทประกันก็จะน้อยลง ทำให้ค่าเบี้ยประกันถูกลงตามไปด้วย ดังนั้น การเลือกทุนประกันจึงเป็นการสร้างสมดุลระหว่างระดับความคุ้มครองที่ต้องการกับค่าเบี้ยประกันที่สามารถจ่ายได้ไหว โดยทั่วไปแล้ว บริษัทประกันจะคำนวณทุนประกันรถยนต์จาก ราคากลางของรถยนต์ในตลาด ณ วันที่ทำประกัน ซึ่งสำหรับรถยนต์ใหม่ป้ายแดง ส่วนใหญ่จะคิดทุนประกันอยู่ที่ประมาณ 80-85% ของราคารถที่ซื้อมา ส่วนในปีต่อ ๆ ไป ทุนประกันจะถูกปรับลดลงตามมูลค่ารถที่ลดลง หรือที่เรียกว่าค่าเสื่อมราคา ซึ่งปัจจัยที่นำมาพิจารณาประกอบด้วย ยี่ห้อ รุ่น ปีที่ผลิต และความนิยมในตลาดของรถรุ่นนั้น ๆ
 

ตัวอย่างวิธีการคำนวณทุนประกันรถยนต์

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น ลองดูตัวอย่างการคำนวณทุนประกันรถยนต์เบื้องต้น

สมมติว่าซื้อรถยนต์ใหม่ป้ายแดงมาในราคา 1,000,000 บาท

• ปีที่ 1 : ทุนประกันจะอยู่ที่ประมาณ 80% ของราคารถ คิดเป็น 1,000,000 x 80% = 800,000 บาท
• ปีที่ 2 : มูลค่ารถในตลาดอาจลดลงเหลือประมาณ 900,000 บาท ทุนประกันจะคิดจาก 80% ของมูลค่าใหม่นี้ คิดเป็น 900,000 x 80% = 720,000 บาท

 
ปกติทุนประกันรถยนต์ก็จะคุ้มครองรถยนต์ทั้งคันอยู่แล้ว ดังนั้น หากรถของเรามีอุปกรณ์ตกแต่งรถเพิ่มเติม เช่น ล้อแมกซ์ใหม่ ก่อนทำประกันก็ควรแจ้งกับบริษัทประกันด้วย เมื่อทำประกันรถยนต์ จะต้องมีเจ้าหน้าที่ของบริษัทประกันมาถ่ายรูปตัวรถ และเก็บข้อมูลอยู่แล้ว เพื่อจะได้คุ้มครองให้อยู่ในทุนประกันรถของเราด้วย
 
โดยสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณาก่อนจะซื้อประกันรถก็คือ การเลือกประกันรถยนต์ให้เหมาะสมกับการใช้งานของเรา เพราะหากเราไม่ใส่ใจเรื่องนี้ เวลาเกิดเหตุก็อาจทำให้เราต้องมาจ่ายเงินค่าเสียหายเพิ่มก็เป็นได้ ดังนั้น การจะเลือกประกันรถอย่างไรให้เหมาะสม Krungsri The COACH จึงอยากจะแนะนำให้ต้องพิจารณาดังนี้

1. ทุนประกันที่เหมาะสม โดยทุนประกันที่เหมาะสมนั้นต้องพิจารณาจากราคาตลาดให้เหมาะสมด้วย เพราะหากน้อยเกินไป แม้ว่าจะทำให้เบี้ยถูก แต่อาจคุ้มครองไม่เพียงพอกับค่าเสียหายที่เกิดขึ้นจริงก็ได้
2. ประเภทของกรมธรรม์ ว่าจะเป็นประกันประเภท 1, 2 หรือ 3 ซึ่งก็อาจจะประเมินร่วมกับความชำนาญในการขับขี่ของเรา ถ้าเรายังไม่ชำนาญก็อาจเลือกประกันประเภท 1 ก็ได้ แม้ว่าเบี้ยจะสูงกว่า แต่ก็สบายใจกว่าหากเราเป็นฝ่ายผิด
3. ระบุผู้ขับขี่หรือไม่ ซึ่งหากเราขับคนเดียวตลอด การระบุชื่อผู้ขับขี่ก็อาจจะทำให้ราคาเบี้ยถูกกว่าได้
4. ถ้ามีติดกล้องหน้ารถยนต์ ก็ควรระบุด้วยว่ามีติดกล้อง ก็จะทำให้ค่าเบี้ยประกันถูกลงได้อีก
5. ต้องตรวจความคุ้มครองอื่น ๆ ว่าเพียงพอมั้ย เช่น ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก รวมถึงคุ้มครองตามเอกสารแนบท้าย เช่น คุ้มครองอุบัติเหตุส่วนบุคคลกี่ท่าน และวงเงินเท่าไร น่าพอใจมั้ย
6. เลือกการซ่อมผ่านศูนย์บริการ หรืออู่ ซึ่งหากเราเลือกให้การซ่อมผ่านศูนย์บริการได้ ค่าเบี้ยประกันก็จะสูงกว่าประกันรถที่สามารถซ่อมได้แต่อู่เท่านั้น

 
ซึ่งสุดท้ายแล้วการจะซื้อประกันรถให้เหมาะกับเรานั้น สิ่งสำคัญที่สุดที่จะกำหนดว่าเราจะได้ผลประโยชน์อะไรบ้าง ก็คือ “งบประมาณ” ของเรานั่นเอง ซึ่งเดี๋ยวนี้การเลือกซื้อประกันรถก็ทำได้สะดวกมากขึ้น Krungsri The COACH จึงอยากแนะนำทางเลือกในการซื้อประกันรถยนต์ผ่านทาง krungsri app ตามวิธีด้านล่างนี้ ก็จะมีให้เลือกมากมาย ตั้งแต่รถรุ่นอะไร ประกันประเภทไหน อยากได้งบไม่เกินเท่าไร จะระบุผู้ขับขี่ไหม มีข้อมูลเปรียบเทียบให้หลากหลาย และสามารถเข้าไปดูรายละเอียดได้อีกด้วย เพียงแค่นี้ท่านก็จะได้ประกันรถที่ถูกใจและถูกเงินในกระเป๋าของเราแน่นอน
  สำหรับผู้ที่ต้องการความสะดวกสบายในการเลือกซื้อประกันรถยนต์ที่ตรงใจ และเหมาะสมกับงบประมาณ สามารถทำได้ง่าย ๆ ผ่าน krungsri app ด้วยขั้นตอนดังนี้

• เข้าสู่ krungsri app : เลือกเมนู “ผลิตภัณฑ์ประกัน” จากนั้นเลือก “ประกันรถยนต์”
• เปรียบเทียบแผนประกัน : ระบบจะแสดงแผนประกันจากบริษัทชั้นนำต่าง ๆ พร้อมรายละเอียดความคุ้มครอง และราคาเบี้ยให้เปรียบเทียบได้ทันที
• เลือกแผน และชำระเงิน : เมื่อได้แผนที่ถูกใจแล้ว สามารถกดซื้อ และชำระค่าเบี้ยผ่านแอปได้เลย

  มาถึงช่วงตอบคำถามที่หลายคนสงสัยเกี่ยวกับทุนประกันรถยนต์ Krungsri The COACH ได้รวบรวมคำถามยอดฮิตมาให้แล้ว
 

ทุนประกันรถยนต์ควรมีเท่าไร ?

ทุนประกันที่เหมาะสมควรอยู่ที่ประมาณ 80-85% ของราคากลางในตลาดของรถยนต์รุ่นนั้น ๆ ในปีปัจจุบัน เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่เพียงพอ และจ่ายค่าเบี้ยประกันอย่างคุ้มค่า
 

สามารถเพิ่มทุนประกันรถยนต์ได้ไหม ?

สามารถทำได้ โดยต้องแจ้งความประสงค์ไปยังบริษัทประกันเพื่อพิจารณา ซึ่งอาจมีการขอตรวจสภาพรถเพิ่มเติม และเบี้ยประกันจะถูกปรับให้สูงขึ้นตามทุนประกันใหม่ที่ตกลงกัน
 

การคืนทุนประกันรถยนต์ทำอย่างไร ?

การคืนทุนประกันจะเกิดขึ้นในกรณีที่รถยนต์เสียหายสิ้นเชิง (ค่าซ่อมเกิน 70% ของทุนประกัน) หรือกรณีรถถูกโจรกรรม โดยบริษัทประกันจะจ่ายเงินเต็มจำนวนตามทุนประกันที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ จากนั้นกรรมสิทธิ์ในซากรถจะตกเป็นของบริษัทประกัน และความคุ้มครองถือเป็นอันสิ้นสุด
  การทำความเข้าใจเรื่องทุนประกันรถยนต์ ถือเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับเจ้าของรถทุกคน เพราะเป็นปัจจัยหลักที่กำหนดวงเงินความคุ้มครอง และค่าเบี้ยประกันที่เราต้องจ่าย การเลือกทุนประกันที่สูงเกินไปอาจทำให้เสียค่าเบี้ยโดยไม่จำเป็น ในขณะที่ทุนประกันที่ต่ำไปก็อาจไม่เพียงพอต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง ดังนั้น การเลือกทุนประกันที่สอดคล้องกับมูลค่ารถ และความเสี่ยงในการใช้งาน จะช่วยให้เราได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสม และคุ้มค่าที่สุด เป็นการวางแผนบริหารความเสี่ยงทางการเงินที่ชาญฉลาดสำหรับคนมีรถทุกคน