เวลาเจ็บป่วยหรือเกิดอุบัติเหตุแบบไม่ทันตั้งตัว นอกจากเรื่องสุขภาพที่ต้องดูแลแล้ว อีกเรื่องที่หลายคนกังวลก็คือค่ารักษาพยาบาล โดยเฉพาะเมื่อต้องเข้ารักษาในโรงพยาบาลเอกชน ซึ่งค่าใช้จ่ายอาจสูงกว่าที่วางแผนไว้

ประกันสุขภาพ (Health Insurance) จึงเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยที่ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่าย และทำให้เราวางแผนรับมือกับค่ารักษาได้อุ่นใจมากขึ้น

Krungsri The COACH จะพาไปทำความเข้าใจว่าประกันสุขภาพคืออะไร มีกี่แบบ คุ้มครองอะไรบ้าง พร้อมวิธีเลือกซื้อให้ตอบโจทย์ความต้องการ และงบประมาณของตัวเองมากที่สุด ประกันสุขภาพ (Health Insurance) คือ ตัวช่วยแบ่งเบาค่ารักษาพยาบาลเมื่อเราเจ็บป่วย เกิดอุบัติเหตุ หรือต้องเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาล โดยเราจ่ายค่าเบี้ยประกันตามที่กำหนด และบริษัทประกันจะช่วยดูแลค่ารักษาพยาบาลตามวงเงินและเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

การมีประกันสุขภาพจึงช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่อาจเกิดขึ้นแบบไม่ทันตั้งตัว และช่วยให้เงินเก็บที่วางแผนไว้สำหรับเป้าหมายอื่น ๆ ไม่ต้องถูกนำมาใช้กับค่ารักษาพยาบาลทั้งหมด
หากแบ่งตามรูปแบบของผู้ซื้อ และลักษณะการให้ความคุ้มครอง ประกันสุขภาพจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ดังนี้
ประกันสุขภาพกลุ่ม คือ ประกันที่บริษัทหรือองค์กรทำให้กับพนักงานเพื่อเป็นสวัสดิการ โดยใช้กรมธรรม์หลักเพียงฉบับเดียวคุ้มครองคนจำนวนมาก

ข้อดีคือค่าเบี้ยประกันเฉลี่ยต่อคนจะถูกกว่าปกติ และพนักงานได้รับความคุ้มครองโดยไม่ต้องจ่ายค่าเบี้ยเอง

ข้อควรระวังคือ ความคุ้มครองนี้จะสิ้นสุดลงทันทีเมื่อเราลาออก หรือเกษียณอายุจากการทำงาน
ประกันสุขภาพส่วนบุคคล คือ ประกันที่เราเลือกซื้อเองเพื่อช่วยดูแลค่ารักษาพยาบาลของตัวเอง โดยสามารถเลือกแผนความคุ้มครองและวงเงินค่ารักษาให้เหมาะกับความต้องการและงบประมาณได้

ค่าเบี้ยประกันจะแตกต่างกันไปในแต่ละคน ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย เช่น อายุ เพศ สุขภาพ และแผนประกันที่เลือก โดยความคุ้มครองจะเป็นไปตามระยะเวลาและเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
ความคุ้มครองของประกันสุขภาพ (Medical Insurance) ค่อนข้างครอบคลุม และหลากหลาย เพื่อให้ตอบโจทย์ความต้องการของผู้ซื้อ โดยสามารถแบ่งหมวดหมู่ความคุ้มครองหลักออกเป็น 4 กลุ่ม ดังนี้
กลุ่มนี้จะดูแลค่าใช้จ่ายหลักเมื่อต้องไปหาหมอ แบ่งเป็น ผู้ป่วยใน (IPD) คุ้มครองกรณีที่ต้องนอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาล เช่น ค่าห้อง ค่ายา ค่าผ่าตัด และผู้ป่วยนอก (OPD) คุ้มครองกรณีไปหาหมอ รับยา แล้วกลับบ้านได้เลยโดยไม่ต้องนอนค้างคืน
กลุ่มนี้จะจ่ายเป็นเงินสดชดเชยรายได้ให้กับเราในวันที่ต้องนอนโรงพยาบาลในฐานะผู้ป่วยใน เพื่อทดแทนรายได้ที่ขาดหายไปในช่วงที่ร่างกายทำงานไม่ไหว ช่วยให้เรายังมีเงินสำหรับจัดการค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันแม้จะป่วยอยู่ก็ตาม
กลุ่มนี้ออกแบบมาเพื่อรับมือกับโรคที่ต้องใช้เวลา และค่าใช้จ่ายสูงในการรักษา เช่น มะเร็ง โรคหัวใจ หรือหลอดเลือดสมอง โดยบริษัทจะจ่ายเป็นเงินก้อนให้ทันทีที่ตรวจพบว่าเป็นโรคตามเงื่อนไขที่กำหนด เพื่อให้เรานำเงินก้อนนี้ไปบริหารจัดการค่ารักษา หรือใช้เป็นค่าครองชีพในช่วงที่ต้องพักฟื้นยาวนาน
กลุ่มนี้เน้นคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุโดยเฉพาะ รวมถึงการจ่ายเงินก้อนชดเชยกรณีสูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
ก่อนตัดสินใจเซ็นสัญญา สิ่งสำคัญคือการทำความเข้าใจเงื่อนไขของประกันสุขภาพ เพื่อให้ใช้งานได้จริง และไม่เกิดปัญหาเบิกเคลมไม่ได้ในภายหลัง โดยมี 5 เรื่องที่ต้องรู้ ดังนี้
ประกันสุขภาพจะไม่คุ้มครองโรคเรื้อรัง โรคประจำตัว หรืออาการบาดเจ็บที่เราเป็นอยู่ก่อนแล้ว และยังรักษาไม่หายขาดในวันที่ทำประกัน การทำประกันสุขภาพในวันที่ร่างกายยังแข็งแรงสมบูรณ์จึงเป็นช่วงเวลาที่ดีที่สุด
เมื่อกรมธรรม์อนุมัติ ประกันจะยังไม่คุ้มครองทันที แต่จะมีระยะเวลารอคอย (Waiting Period) เช่น โรคทั่วไปต้องรอ 30-90 วัน กลุ่มโรคร้ายแรงหรือเนื้องอกต้องรอ 120 วัน หากป่วยในช่วงเวลานี้จะเบิกไม่ได้ ยกเว้นกรณีเดียวคือเจ็บป่วยจากอุบัติเหตุ ประกันจะคุ้มครองให้ทันทีตั้งแต่วันแรก
ในช่วง 2-3 ปีแรกของการทำประกัน หากเราป่วยด้วยโรคที่บริษัทสงสัยว่าอาจเป็นมาก่อนทำประกัน บริษัทมีสิทธิ์ขอตรวจสอบประวัติการรักษาย้อนหลัง ซึ่งระหว่างนี้เราอาจต้องสำรองจ่ายค่ารักษาไปก่อน หากตรวจสอบแล้วพบว่าไม่ได้เป็นมาก่อนจริง บริษัทจะจ่ายเงินชดเชยคืนให้ตามเงื่อนไข
ควรตรวจสอบรายชื่อโรงพยาบาลคู่สัญญาของบริษัทประกันที่เราเลือก เพราะหากเราเข้าไปรักษาในโรงพยาบาลที่อยู่ในเครือข่าย เราสามารถใช้สิทธิ์เบิกเคลมได้เลยโดยไม่ต้องสำรองจ่ายล่วงหน้า ตามวงเงินที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์  
ตามมาตรฐานใหม่ บริษัทประกันต้องต่ออายุสัญญาให้กับผู้เอาประกัน ยกเว้น 3 กรณีเท่านั้น คือ

• แถลงข้อมูลเท็จตอนทำประกัน
• เคลมค่ารักษาที่เกินความจำเป็นทางการแพทย์
• จงใจนอนโรงพยาบาลเพื่อหวังเงินชดเชยที่สูงกว่ารายได้จริง

แต่อาจมีการปรับเงื่อนไขให้เราร่วมจ่ายค่ารักษา (Copayment) หรือปรับเพิ่มเบี้ยประกัน หากมีการเคลมสูงผิดปกติอย่างต่อเนื่อง
การเลือกประกันสุขภาพไม่มีแบบไหนที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน แต่มีวิธีพิจารณาให้เหมาะกับตัวเรามากที่สุด โดยเริ่มจากขั้นตอนเหล่านี้
เริ่มต้นจากการสำรวจตัวเอง เช่น อายุ ไลฟ์สไตล์มีความเสี่ยงแบบไหน มีโรคประจำตัวหรือไม่ ประวัติคนในครอบครัวเคยป่วยเป็นโรคร้ายแรงไหม รวมถึงปกติมีโอกาสเข้าโรงพยาบาลเอกชนบ่อยแค่ไหน เพื่อประเมินความเสี่ยง และแนวโน้มค่ารักษาพยาบาลที่อาจเกิดขึ้น
กลับมาดูสวัสดิการที่ตัวเองมีอยู่ เช่น สิทธิประกันสังคม บัตรทอง หรือประกันกลุ่มของบริษัท ว่าให้ความคุ้มครองเรื่องอะไรบ้าง และวงเงินเท่าไร เพื่อป้องกันการซื้อประกันซ้ำซ้อน และจะได้รู้ว่าควรซื้อประกันส่วนตัวเพิ่มเติมเพื่ออุดช่องโหว่ในส่วนไหน
ความคุ้มครองมีหลายส่วนทั้ง IPD, OPD, โรคร้ายแรง และอุบัติเหตุ เราไม่จำเป็นต้องซื้อทุกอย่างถ้าคิดว่าไม่ได้ใช้ แต่สิ่งที่ควรมีเป็นพื้นฐานคือ IPD สำหรับคุ้มครองกรณีนอนโรงพยาบาล เพราะเป็นก้อนค่าใช้จ่ายที่หนักที่สุด ส่วน OPD หรือโรคร้ายแรง สามารถเลือกเสริมได้ตามความเสี่ยงและงบประมาณ
ตรวจสอบค่าห้อง ค่าผ่าตัด และค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของโรงพยาบาลที่เราตั้งใจจะไปใช้บริการ และเลือกวงเงินประกันให้สอดคล้องกัน ปัจจุบันประกันแบบเหมาจ่ายต่อปีได้รับความนิยมมาก เพราะช่วยดูแลค่ารักษาตามจริงภายใต้วงเงินก้อนใหญ่ โดยไม่ต้องกังวลเรื่องข้อจำกัดของวงเงินย่อยในแต่ละรายการ
ควรเลือกประกันสุขภาพที่มีค่าเบี้ยเหมาะกับงบ และสามารถจ่ายต่อเนื่องได้โดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน หากค่าเบี้ยสูงเกินไป อาจมองหาแผนที่ให้เราช่วยจ่ายค่ารักษาบางส่วน เช่น แผนที่กำหนดให้เราจ่ายค่ารักษาส่วนแรกเอง (Deductible) หรือ การร่วมจ่าย (Copayment) ซึ่งอาจช่วยลดค่าเบี้ยประกันลงได้

ก่อนตัดสินใจ อย่าลืมเปรียบเทียบหลาย ๆ แผน ทั้งวงเงิน ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขเกี่ยวกับโรคที่เป็นมาก่อน เพื่อให้ได้แผนที่เหมาะกับตัวเอง ไม่ใช่เลือกจากราคาที่ถูกที่สุดเพียงอย่างเดียว

เมื่อรู้วิธีเลือกประกันสุขภาพที่เหมาะกับตัวเองแล้ว ลองมาดูอีกหนึ่งตัวเลือกที่ให้ความคุ้มครองยืดหยุ่น และเลือกได้ตามความต้องการ ตัวช่วยที่ให้คุณออกแบบความคุ้มครองได้เอง ตอบโจทย์ทุกไลฟ์สไตล์ ด้วยจุดเด่นที่น่าสนใจ ดังนี้

• ปรับความคุ้มครองสุขภาพได้ตามใจ : เลือกวงเงินคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลแบบเหมาจ่ายได้ตั้งแต่ 1 ล้าน - 30 ล้านบาทต่อปี
• เลือกเพิ่มความคุ้มครองได้ตามใจ : ครอบคลุมโรคร้ายแรงสูงสุด 48 โรค ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก (OPD) และค่าชดเชยรายวัน
• เลือกจ่ายเบี้ยฯ ได้ตามใจ : เลือกผ่อนชำระได้ทั้งแบบรายปี ราย 6 เดือน หรือราย 3 เดือน
• ต่ออายุได้ตลอดชีพ : คุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี

 
*การรับประกันภัยเป็นไปตามเงื่อนไขการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท

ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง 

ธนาคารกรุงศรีอยุธยา จำกัด (มหาชน) ในฐานะนายหน้าประกันชีวิต เป็นผู้นำเสนอผลิตภัณฑ์ด้านประกันภัย และรับชำระค่าเบี้ยประกันภัยเท่านั้น รับประกันโดย บริษัท ไทยประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) และ บริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต จำกัด (มหาชน) การเลือกซื้อประกันสุขภาพให้คุ้มค่าที่สุด ไม่ได้อยู่ที่ราคาเบี้ยที่ถูกที่สุดเพียงอย่างเดียว แต่อยู่ที่ความคุ้มครองที่ตอบโจทย์ความต้องการและความเสี่ยงของแต่ละคนจริง ๆ

Krungsri The COACH ขอสรุป 3 ข้อสำคัญที่ควรพิจารณาก่อนตัดสินใจ ดังนี้

• ประเมินความเสี่ยงสุขภาพและสวัสดิการที่มีอยู่แล้ว ก่อนเลือกซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม
• เลือกวงเงินและแบบประกันให้ครอบคลุมค่ารักษาของโรงพยาบาลที่คาดว่าจะใช้บริการ
• ประเมินค่าเบี้ยประกันให้เหมาะกับกำลังจ่ายทั้งปัจจุบันและในระยะยาว

ไม่มีประกันสุขภาพแบบไหนที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน มีเพียงแบบที่เหมาะกับความต้องการและไลฟ์สไตล์ของคุณมากที่สุดเท่านั้น
 

อ้างอิง

• https://www.cimbthai.com
• https://online.muangthai.co.th