ในวันที่สภาพคล่องทางการเงินสะดุด หมุนเงินไม่ทัน หลายคนอาจมองหาทางออกที่รวดเร็วที่สุดอย่าง “เงินกู้นอกระบบ” ที่ให้กู้ได้อย่างรวดเร็ว ไม่ใช้เอกสารยุ่งยาก แต่หารู้ไม่ว่าความสะดวกสบายในตอนแรก อาจแลกมาด้วยดอกเบี้ยมหาโหดที่กัดกินรายได้จนแทบไม่เหลือ และกลายเป็นกับดักทางการเงินที่ยากจะหลุดพ้น

บทความนี้ Krungsri The COACH เข้าใจปัญหาที่คุณเผชิญอยู่ ขอให้รู้ไว้ว่าคุณไม่ได้ต่อสู้อย่างลำพัง เราพร้อมให้คำแนะนำ และเสนอแนวทางสำหรับคนที่อยากเริ่มต้นวางแผนการเงินใหม่เพื่อชีวิตที่ดีขึ้นกว่าเดิม
เงินกู้นอกระบบ คือ การกู้ยืมเงินจากบุคคลหรือกลุ่มบุคคลที่ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยหรือกระทรวงการคลัง ซึ่งอาจมาในรูปแบบของคนรู้จัก นายทุนปล่อยกู้ หรือแก๊งหมวกกันน็อค โดยจุดเด่นที่ทำให้คนหลงเชื่อคือ “ได้เงินง่าย ได้เงินไว ไม่ตรวจเครดิต” แต่สิ่งที่แฝงมาคือ “หนี้นอกระบบ” ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด (เกิน 15% ต่อปี) และมักไม่มีสัญญาที่ชัดเจน หรือเป็นสัญญาเอารัดเอาเปรียบ ทำให้ลูกหนี้ต้องแบกรับภาระดอกเบี้ยที่จ่ายเท่าไรก็ไม่ตัดเงินต้นเสียที
วงการเงินกู้นอกระบบมักมีเล่ห์เหลี่ยมแพรวพราวเพื่อหลอกล่อให้เหยื่อตายใจ โดยรูปแบบที่พบบ่อยมีดังนี้

• ดอกลอย (จ่ายแต่ดอก ต้นไม่ลด) : เป็นรูปแบบสุดคลาสสิกของแก๊งหมวกกันน็อค คือให้เราจ่ายดอกเบี้ยรายวันไปเรื่อย ๆ โดยเงินต้นยังอยู่เท่าเดิม จนกว่าจะมีเงินก้อนมาปิดยอดทั้งหมดในคราวเดียว
• สัญญาอำพราง (กู้ซื้อสินค้า) : บังคับให้ลูกหนี้ทำทีเป็นซื้อสินค้าเงินผ่อนในราคาที่แพงเกินจริง แล้วเปลี่ยนเป็นเงินสดกลับมาเพียงน้อยนิด แต่ต้องผ่อนชำระค่าสินค้าเต็มจำนวนพร้อมดอกเบี้ย
• ตัวเลขในสัญญาเกินจริง : กู้เงินจริงเพียง 10,000 บาท แต่ในสัญญาเขียนไว้ 20,000 บาท หากผิดนัดชำระ ลูกหนี้จะถูกฟ้องร้องตามยอดในสัญญา
• แอปฯ กู้เงินเถื่อน : หลอกให้ติดตั้งแอปพลิเคชันเพื่อดูดข้อมูลส่วนตัวในมือถือ เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้าแต่ไม่ได้เงินจริง หรือข่มขู่ประจานคนใกล้ชิดเมื่อจ่ายเงินช้า

หากคุณกำลังลังเลใจ หรือต้องการเปรียบเทียบให้เห็นภาพชัดเจนว่า ทำไมการกู้เงินในระบบถึงปลอดภัยกว่า ลองดูตารางเปรียบเทียบนี้
 
การปล่อยให้หนี้นอกระบบคาราคาซัง ไม่ต่างอะไรกับการเลี้ยงเสือไว้ในบ้าน เพราะความเสียหายที่เกิดขึ้นไม่ได้มีแค่เรื่องเงิน แต่ลามไปถึงความปลอดภัยในชีวิต

• ดอกเบี้ยมหาโหด : อัตราดอกเบี้ยแบบรายวันหรือรายเดือนที่สูงลิบลิ่ว ทำให้เงินที่หามาได้ต้องนำไปถมดอกเบี้ยจนหมด ไม่เหลือใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน และไม่มีวันปลดหนี้ได้หมด
• ความปลอดภัยในชีวิต : เจ้าหนี้นอกระบบมักใช้วิธีทวงหนี้ที่ผิดกฎหมาย ทั้งการข่มขู่ คุกคามทางวาจา การบุกรุกถึงบ้าน หรือการทำร้ายร่างกาย ซึ่งสร้างความหวาดกลัว และอันตรายต่อตัวลูกหนี้ และครอบครัว
• สัญญาไม่เป็นธรรม : หลายกรณีมีการยึดโฉนดที่ดินหรือทรัพย์สินไว้เป็นประกัน และให้เซ็นสัญญาขายฝากโดยไม่รู้ตัว หากขาดส่งเพียงนิดเดียว อาจถูกยึดที่ดินทำกินหรือที่อยู่อาศัยไปอย่างถาวร

หากคุณตกอยู่ในวังวนนี้แล้ว อย่าเพิ่งหมดหวัง การปิดหนี้นอกระบบเป็นเรื่องที่ทำได้ หากมีการวางแผน และตั้งใจจริง โดยสามารถเริ่มต้นด้วย 5 ขั้นตอนนี้ได้เลย
ความกลัวทำให้เราแก้ปัญหาไม่ถูกจุด ให้สูดหายใจลึก ๆ แล้วนำกระดาษปากกามาจดบันทึกหนี้สินที่มีทั้งหมด แยกแยะว่าเจ้าหนี้รายไหนเป็นหนี้นอกระบบ รายไหนในระบบ ยอดหนี้เท่าไร และดอกเบี้ยเท่าไร เพื่อให้เห็นภาพรวม และจัดลำดับความสำคัญในการจัดการ
รวบรวมความกล้าแล้วหันหน้าเจรจากับเจ้าหนี้ โดยขอลดดอกเบี้ย หรือขอหยุดจ่ายดอกเบี้ยชั่วคราวเพื่อนำเงินไปตัดเงินต้น การเจรจาด้วยความจริงใจ และมีแผนการชำระคืนที่ชัดเจน อาจช่วยผ่อนหนักให้เป็นเบาได้ ดีกว่าการหนีหายซึ่งจะยิ่งทำให้สถานการณ์เลวร้ายลง
   
สำรวจรายรับรายจ่ายของตัวเอง ตัดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยที่ไม่จำเป็นออกทั้งหมด เพื่อให้มีเงินเหลือเก็บสำหรับใช้หนี้มากขึ้น พร้อมมองหาช่องทางหารายได้เสริม ไม่ว่าจะขายของออนไลน์ หรือทำงานพาร์ตไทม์ เพื่อเพิ่มกระแสเงินสดมาโปะหนี้ให้หมดไวขึ้น
วิธีที่ได้ผลดีที่สุดสำหรับคนที่อยากได้เงินก้อนปิดหนี้ คือการขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินในระบบ เพื่อนำเงินก้อนไปปิดหนี้นอกระบบทันที วิธีนี้จะช่วยเปลี่ยนดอกเบี้ยโหดให้กลายเป็นดอกเบี้ยถูกกฎหมาย มีระยะเวลาผ่อนชำระที่แน่นอน และที่สำคัญคือ หากเกิดเหตุสุดวิสัย ธนาคารยังมีมาตรการช่วยเหลือที่ชัดเจนเกี่ยวกับ ดอกเบี้ยผิดนัด ซึ่งเป็นธรรมกว่าเจ้าหนี้นอกระบบมาก
 

Krungsri The COACH แนะนำ : รวมหนี้เป็นก้อนเดียวด้วยสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล

สำหรับผู้ที่ต้องการปลดล็อกพันธนาการจากหนี้สินหลายทาง ธนาคารกรุงศรีขอแนะนำทางออกที่ช่วยให้คุณบริหารจัดการเงินได้ง่ายขึ้น ด้วย “บริการรวมหนี้ ผ่านสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล” ตัวช่วยสำคัญที่จะเปลี่ยนหนี้กระจัดกระจายให้กลายเป็นก้อนเดียว

• รวมหนี้ไว้ที่เดียว ชีวิตง่ายขึ้น : ไม่ต้องปวดหัวกับการจดจำวันจ่ายหลายเจ้า รวบยอดหนี้บัตรเครดิต หรือสินเชื่ออื่น ๆ มาผ่อนกับกรุงศรีที่เดียว
• ลดภาระรายจ่าย : ช่วยลดจำนวนเงินที่ต้องผ่อนต่อเดือนให้เบาลง และประหยัดค่าใช้จ่ายแฝง เช่น ค่าธรรมเนียมการจ่ายบิลหลายใบ
• เสริมสภาพคล่อง : เมื่อค่างวดลดลง คุณจะมีเงินสดเหลือหมุนเวียนในมือมากขึ้น เพื่อใช้จ่ายในสิ่งที่จำเป็น
• จัดการให้อัตโนมัติ : เมื่อสินเชื่ออนุมัติ ธนาคารจะดำเนินการประสานงานปิดหนี้ที่เดิมให้ทันที สะดวก รวดเร็ว
• ดอกเบี้ยเป็นธรรม : อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 21% - 25% ต่อปี (ขึ้นอยู่กับวงเงิน และเงื่อนไข)

 
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว | อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกปกติ 21% - 25% ต่อปี

ศึกษารายละเอียด เงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มเติมที่ www.krungsri.com
หากเจรจาก็แล้ว หาทางออกด้วยตัวเองก็ยังไม่ไหว หรือถูกข่มขู่คุกคาม หลายคนคงสงสัยว่า ภาครัฐมีหน่วยงานที่พร้อมยื่นมือเข้ามาช่วยเหลือและไกล่เกลี่ยให้เกิดความเป็นธรรม โดยคุณสามารถขอความช่วยเหลือ หรือปรึกษาหนี้นอกระบบกับหน่วยงานเหล่านี้ได้เลย

• ศูนย์ดำรงธรรม : โทร. 1567
• ศูนย์รับแจ้งการเงินนอกระบบ : โทร. 1359 (สำนักงานเศรษฐกิจการคลัง)
• ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้ และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม : โทร. 02-575-3344

การก้าวออกจากวงจรหนี้นอกระบบ อาจดูเหมือนเป็นเรื่องยากแต่เป็นไปได้ เพียงแค่คุณกล้าที่จะเผชิญหน้ากับปัญหา เลือกใช้เครื่องมือทางการเงินที่ถูกต้องอย่างการกู้เงินในระบบมาปิดหนี้ เมื่อปลดล็อกภาระก้อนใหญ่นี้ได้แล้ว สิ่งสำคัญที่สุดคือการสร้างวินัยทางการเงินที่เข้มแข็ง วางแผนรายรับรายจ่ายอย่างรัดกุม ไม่กลับไปก่อหนี้ซ้ำเดิมอีก เพื่อให้อิสรภาพทางการเงินที่คุณได้รับคืนมา และอยู่กับคุณตลอดไป