เมื่อวิกฤตการเงินมาเยือนแบบไม่ทันตั้งตัว จนรายรับเริ่มไม่พอกับรายจ่าย หลายคนอาจกำลังสับสน และเกิดคำถามในใจว่า ถ้าเราไม่จ่ายหนี้ธนาคารจะเป็นอะไรไหม ? หรือ ควรปล่อยให้เงียบหายไปเลยดีกว่า ? ความจริงแล้วปัญหานี้ไม่ใช่ทางตัน และคุณไม่ได้เผชิญมันอยู่เพียงลำพัง การรู้เท่าทันผลกระทบที่จะเกิดขึ้นเมื่อติดหนี้ธนาคารแล้วไม่จ่าย คือกุญแจดอกสำคัญที่จะช่วยให้คุณตั้งรับ และพลิกสถานการณ์ได้ทันท่วงที บทความนี้ Krungsri The COACH จะพาไปทำความเข้าใจข้อเท็จจริงพร้อมแนะแนวทางแก้ไข เพื่อให้คุณกลับมาวางแผนการเงิน และจัดการชีวิตได้อย่างมั่นใจอีกครั้ง
เมื่อเราเริ่มผิดนัดชำระหนี้ สิ่งที่ตามมาไม่ใช่แค่สายโทรศัพท์จากเจ้าหน้าที่เท่านั้น แต่ยังมีผลกระทบในเชิงโครงสร้างทางการเงินที่หลายคนอาจคาดไม่ถึงด้วย
ผลกระทบด่านแรกที่จะเกิดขึ้นทันทีเมื่อเราผิดนัดชำระหนี้ คือตัวเลขหนี้สินที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เนื่องจากสถาบันการเงินจะมีการคิดค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงถามหนี้ ซึ่งจะทบไปเรื่อย ๆ ในทุกรอบบิล และที่สำคัญคืออัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ ซึ่งมักจะสูงกว่าดอกเบี้ยปกติ การปล่อยเวลาให้ผ่านไปโดยไม่จัดการ จะทำให้เงินต้นบวกกับดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมเหล่านี้กลายเป็นก้อนหนี้ที่ใหญ่ขึ้นจนเกินกำลังจ่ายได้ในที่สุด
ข้อมูลการชำระหนี้ของเราจะถูกบันทึกไว้ในระบบข้อมูลเครดิต หากมีการเป็นหนี้ธนาคารแล้วไม่จ่าย หรือค้างชำระเกินกว่า 90 วัน สถานะบัญชีอาจเปลี่ยนเป็นหนี้เสีย (NPL) ซึ่งส่งผลกระทบโดยตรงต่อความน่าเชื่อถือทางการเงิน ในอนาคตหากเราต้องการขยับขยายชีวิต เช่น กู้ซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจ ธนาคารอาจพิจารณาอนุมัติได้ยากขึ้น หรืออาจได้รับวงเงินที่ลดลง เนื่องจากประวัติการชำระเงินในอดีตไม่เป็นไปตามเกณฑ์
หากการเจรจาในเบื้องต้นไม่เป็นผล และยอดหนี้ค้างชำระมีระยะเวลานาน เจ้าหนี้อาจจำเป็นต้องดำเนินการตามขั้นตอนทางกฎหมาย ซึ่งนำไปสู่การฟ้องร้องคดีแพ่ง แต่ในวิกฤตนี้ก็ยังมีโอกาส เพราะขั้นตอนในชั้นศาลคือเวทีสำหรับการไกล่เกลี่ยประนอมหนี้ เพื่อให้ลูกหนี้ และเจ้าหนี้ตกลงยอดผ่อนชำระใหม่ที่สอดคล้องกับความสามารถในการจ่ายจริง ดังนั้น การเผชิญหน้ากับกระบวนการนี้จึงดีกว่าการหนีหาย
มีความเชื่อผิด ๆ มากมายในโลกโซเชียลเกี่ยวกับการจัดการหนี้ ซึ่งอาจพาให้สถานการณ์แย่ลงได้ มาทำความเข้าใจให้ถูกต้องกัน
ในความเป็นจริงแล้ว แม้จะเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล แต่หากเจ้าหนี้ฟ้องร้องจนชนะคดี สามารถเข้าสู่กระบวนการบังคับคดีเพื่อสืบทรัพย์ และยึดทรัพย์สินอื่น ๆ ของลูกหนี้มาขายทอดตลาดได้ รวมถึงการอายัดเงินเดือน (กรณีเข้าเกณฑ์) เพื่อมาชำระหนี้คืน
การเป็นหนี้สินจากการกู้ยืมปกติ เป็น “คดีแพ่ง” ไม่ใช่คดีอาญา ดังนั้นจะไม่มีโทษจำคุก ยกเว้นกรณีที่มีเจตนาทุจริตโกงเจ้าหนี้ หรือปลอมแปลงเอกสาร
ธนาคารหรือสถาบันการเงินต้องการเงินต้น และดอกเบี้ยคืน ไม่ได้ต้องการยึดทรัพย์สิน ดังนั้นหากเราเดินเข้าไปเจรจา ธนาคารมักมีมาตรการช่วยเหลือเตรียมไว้เสมอ เช่น การลดดอกเบี้ย หรือขยายระยะเวลาผ่อน
เมื่อรู้ตัวว่าเป็นหนี้ธนาคาร และไม่มีเงินจ่าย อย่าเพิ่งหมดหวัง ให้ตั้งสติแล้วเริ่มลงมือแก้ปัญหาด้วย 3 ขั้นตอนนี้
ก้าวแรกที่สำคัญที่สุดคือการยอมรับความจริง และเดินเข้าไปคุยกับเจ้าหนี้ เตรียมข้อมูลรายรับรายจ่ายให้พร้อม แล้วแจ้งความประสงค์ขอปรับโครงสร้างหนี้ เช่น ขอลดค่างวดชั่วคราว ขยายเวลาชำระหนี้ หรือขอพักชำระหนี้ การแสดงเจตนาว่าเรา “ไม่มี ไม่หนี แต่ขอจ่ายไหว” จะช่วยให้ธนาคารยื่นมือเข้ามาช่วยเหลือคุณได้ง่ายขึ้น
ในขณะที่กำลังแก้หนี้เก่า ต้องห้ามสร้างหนี้ใหม่โดยเด็ดขาด ให้เริ่มทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายอย่างจริงจัง ตัดรายจ่ายฟุ่มเฟือยออกทั้งหมด และหารายได้เสริมเพื่อเพิ่มสภาพคล่อง การมีวินัยในช่วงนี้คือกุญแจสำคัญที่จะช่วยให้เราผ่านพ้นวิกฤตไปได้
หากมีหนี้หลายก้อน ทั้งบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด ซึ่งมีดอกเบี้ยสูง และวันครบกำหนดชำระหลายวัน การใช้วิธีรวมหนี้เป็นก้อนเดียว โดยการขอสินเชื่อก้อนใหม่ที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่ามาปิดหนี้เดิมทั้งหมด จะช่วยลดภาระดอกเบี้ย ลดค่างวดต่อเดือน และทำให้เหลือเงินหมุนเวียนในชีวิตประจำวันมากขึ้น สำหรับใครที่กำลังมองหาทางออกในการจัดการหนี้หลายทาง ธนาคารกรุงศรีพร้อมเป็นตัวช่วยให้คุณเบาใจขึ้นด้วย “บริการสินเชื่อรวมหนี้ ผ่านสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล” ที่ออกแบบมาเพื่อช่วยคุณปิดหนี้บัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยสูงมารวมไว้ที่เดียว ช่วยให้คุณกลับมาบริหารจัดการเงินได้ง่าย และคล่องตัวกว่าเดิม

จุดเด่นของบริการสินเชื่อรวมหนี้กับกรุงศรี

• ลดภาระการผ่อน : เปลี่ยนการจ่ายหลายบิล หลายยอด มาเหลือยอดผ่อนชำระเพียงก้อนเดียวต่อเดือน ช่วยลดความสับสน และลดค่าใช้จ่ายแฝง เช่น ค่าธรรมเนียมการโอน หรือค่าติดตามทวงถาม
• เพิ่มสภาพคล่อง : เมื่อรวมหนี้ และขยายระยะเวลาผ่อนชำระ ค่างวดต่อเดือนจะลดลง ทำให้คุณมีเงินเหลือหมุนเวียนใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้มากขึ้น
• จัดการง่าย ไม่ยุ่งยาก : ธนาคารดำเนินการปิดหนี้ที่อื่นให้โดยอัตโนมัติ ไม่ต้องเสียเวลาไปทำรายการเอง
• สมัครง่าย : สำหรับพนักงานประจำที่มีรายได้ 20,000 บาทขึ้นไป และมีอายุงาน 1 ปี หรือเจ้าของกิจการที่ดำเนินธุรกิจมาแล้ว 3 ปี ก็สามารถยื่นสมัครเพื่อเริ่มต้นชีวิตการเงินใหม่ได้ทันที

 
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว | อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกปกติ 21% - 25% ต่อปี

ศึกษารายละเอียด เงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มเติมที่ www.krungsri.com

ปัญหาหนี้สินเปรียบเสมือนบททดสอบครั้งสำคัญของชีวิต ไม่ใช่จุดจบของทั้งหมด การกล้ายอมรับความจริง และลุกขึ้นมาจัดการหนี้อย่างถูกวิธี ไม่ว่าจะเป็นการเจรจาหรือการรวมหนี้ คือก้าวแรกที่กล้าหาญที่สุดที่จะพาคุณออกจากวงจรเดิม ๆ แม้วันนี้อาจจะดูยากลำบาก แต่ขอให้เชื่อมั่นว่าหากคุณมีสติ และเริ่มลงมือแก้ไขตั้งแต่วันนี้ อิสรภาพทางการเงิน และความสุขในการใช้ชีวิตที่ไร้ความกังวล จะกลับมาเป็นของคุณอีกครั้งอย่างแน่นอน  

อ้างอิง

• https://www.bot.or.th
• https://www.debtclinicbysam.com