4 วิธีทำอย่างไร หากเราติดหนี้บัตรเครดิต

ในช่วงเวลาที่เราต้องเผชิญกับภาวะเศรษฐกิจต่าง ๆ บัตรเครดิตถือเป็นสิ่งที่ใครหลาย ๆ คนนำมาใช้เป็นทางเลือกในการใช้จ่าย อาจด้วยโปรโมชั่นของบัตรที่คุ้มค่า และการที่เราไม่จำเป็นต้องเสียเงินสดในกระเป๋าจ่ายไปก่อน แต่อย่าลืมว่าการใช้บัตรเครดิตถือเป็นการที่เราหยิบเงินจากในอนาคตของเรามาใช้ ด้วยเหตุนี้เองทำให้หลาย ๆ คนที่ใช้บัตรเครดิตอย่างไม่ระมัดระวัง จนเกิดการ “ติดหนี้บัตรเครดิต” ขึ้นมา
 
เรื่องแบบนี้ใคร ๆ ก็สามารถผิดพลาดจากการใช้จ่ายกันได้ทั้งนั้น ดังนั้นแล้วหากเราติดหนี้บัตรเครดิตขึ้นมา เราก็ต้องเริ่มมองหาทางแก้หนี้บัตรเครดิตเพื่อไม่ให้หนี้บานปลายและดอกเบี้ยสูงทบต้นไปมากกว่านี้ บทความนี้เราจะมาแนะนำวิธีที่จะพาทุกท่านไปแก้ปัญหาวังวนหนี้บัตรเครดิต ต้องทำอย่างไรให้รอด เรามาเริ่มหาคำตอบไปพร้อม ๆ กัน

วิธีที่ 1 รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต

หลาย ๆ คนอาจเคยได้ยินแต่คำว่ารีไฟแนนซ์บ้าน ซึ่งจริง ๆ แล้วมีการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตด้วยเช่นกัน โดยการทำวิธีนี้คือการที่เรารวมหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดจากหลาย ๆ แหล่งเพื่อนำไปหาสถาบันการเงินแห่งใหม่หรือธนาคารใหม่เพื่อขอทำการผ่อนชำระ โดยขั้นตอนการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตเริ่มทำได้ ดังนี้
   

1. รวมยอดหนี้บัตรเครดิตทุกใบที่มีอย่างละเอียด
2. ดูความสามารถในการชำระหนี้ของเรา
3. ติดต่อธนาคารเดิมเพื่อต่อรองและแจ้งปิดหนี้เก่า
4. มองหาธนาคารใหม่เพื่อติดต่อขอรีไฟแนนซ์ โดยพิจารณาหลาย ๆ ธนาคารหาธนาคารที่ดอกเบี้ยคุ้มค่าที่สุด

ซึ่งวิธีการรีไฟแนนซ์บัตรเครดิตนั้นเหมาะกับคนที่ติดหนี้บัตรเครดิตเพียงอย่างเดียว และมีหนี้บัตรเครดิตหลายใบ
 

วิธีที่ 2 รวมหนี้

รวมหนี้หรือทำความเข้าใจง่าย ๆ คือ การที่เรานำหนี้ดอกเบี้ยสูงอย่างเช่น หนี้บัตรเครดิต, หนี้บ้าน หรือสินเชื่อรายย่อยประเภทอื่น ๆ ที่เราเป็นหนี้อยู่หลายธนาคารมารวมไว้ที่เดียวกัน เพื่อให้ง่ายต่อการบริหารจัดการและการผ่อนชำระหนี้ โดยวิธีนี้จะทำให้เราสามารถเลือกผ่อนจ่ายเป็นงวดได้ตามกำลังที่เราไหว แถมยังช่วยลดภาระในเรื่องดอกเบี้ยลงได้ ซึ่งจะส่งผลให้เราปิดหนี้ได้ง่ายขึ้น เร็วขึ้น สำหรับคนที่อยากจะรวมหนี้บัตรเครดิตก็สามารถทำได้ 2 รูปแบบด้วยกัน คือ

• การรวมหนี้บัตรเครดิตหลายใบ รวมหนี้บัตรเครดิตที่เรามีอยู่กับหลาย ๆ ธนาคารมาเป็นสินเชื่อบุคคลกับธนาคารเดียวเพื่อให้ดอกเบี้ยลดลง และบริหารจัดการหนี้ได้ง่ายขึ้นด้วยการผ่อนจ่ายหนี้เพียงก้อนเดียว โดยระยะเวลาสินเชื่อยืดหยุ่นได้สูงสุดถึง 5 ปี ตรงนี้มีหลายธนาคารให้บริการอยู่ ส่วนใหญ่จะให้วงเงินได้สูงสุด 5 เท่าของรายได้กรณีไม่มีหลักประกัน
• การรวมหนี้บัตรเครดิตเข้าไว้กับหนี้สินเชื่อบ้าน รวมหนี้บัตรเครดิตไว้กับสินเชื่อบ้านที่เรามีอยู่ให้กลายเป็นหนี้ก้อนเดียวกับธนาคารเดียวกัน เพื่อช่วยลดภาระเรื่องดอกเบี้ยและการผ่อนค่างวด โดยจะได้วงเงินไม่เกินมูลค่าของหลักประกัน

   

วิธีที่ 3 เปลี่ยนหนี้บัตรเครดิตให้กลายเป็นสินเชื่อระยะยาว

หากเราติดหนี้บัตรเครดิตอยู่ เราอาจจะเลือกวิธีนี้ในการแก้หนี้บัตรเครดิต โดยการเปลี่ยนเป็นหนี้สินเชื่อระยะยาวที่จะสามารถช่วยลดค่างวด พร้อมทั้งจะทำให้เราสามารถขยายระยะเวลาชำระหนี้ เมื่อเปลี่ยนเป็นสินเชื่อระยะยาวแล้วจะทำให้เราได้รับดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตเดิมของเราได้

โดยขั้นตอนการเปลี่ยนหนี้บัตรเครดิตให้กลายเป็นสินเชื่อระยะยาว มี 3 ขั้นตอนง่าย ๆ ดังนี้

1. สำรวจค่าใช้จ่ายของเราในแต่ละเดือน เริ่มสำรวจค่าใช้จ่ายของเราในแต่ละเดือน พร้อมทั้งคำนวณจากรายได้ของเราเพื่อที่จะได้เห็นชัดถึงความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ได้ โดยเราจะยกตัวอย่างเป็นตารางด้านล่างนี้

สมมติว่าเรามีรายได้เดือนละ 40,000 บาท มีหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดราว ๆ 300,000 บาท เรามาเริ่มวางแผนการเงินค่าใช้จ่ายที่จำเป็นต่อเดือนก่อน เพื่อที่จะได้รู้ถึงความสามารถในการผ่อนหนี้สินของเรา
  จะเห็นได้ว่าหากเราสามารถหักค่าใช้จ่ายของเราทั้งหมดออกแล้ว เราจะเหลือเงินราว ๆ 9,000 บาท ที่สามารถใช้ชำระหนี้ระยะยาวของเราได้ แต่เราขอแนะนำว่าไม่ควรให้ยอดหนี้ของเราอยู่ในระดับที่ 9,000 พอดี เพื่อช่วยให้การเงินของเราคล่องตัวขึ้น ท่านอาจจะผ่อนเพียงแค่ 6,000-7,000 บาทเท่านั้น (นี่เป็นเพียงกรณีตัวอย่าง ทุก ๆ ท่านควรศึกษาข้อมูลและวางแผนการเงินของเราให้ดีก่อนตัดสินใจทำสินเชื่อระยะยาว)

2. ติดต่อธนาคารเดิมที่เรามีหนี้ เข้าติดต่อธนาคารเดิมที่เรามีหนี้บัตรเครดิต และขอเปลี่ยนหนี้บัตรเครดิตเดิมให้กลายเป็นหนี้ระยะยาว

3. รอธนาคารพิจารณา โดยธนาคารจะพิจารณาจากวงเงินของบัตรเครดิตของเรา เพื่อใช้คิดดอกเบี้ยในอัตราไม่เกินร้อยละ 12 ต่อปี และร้อยละ 22 ต่อปี รวมถึงธนาคารจะพิจารณาระยะเวลาสินเชื่อระยะยาวไปให้เราอีกด้วย

ซึ่งวิธีการนี้ก็เหมาะกับคนที่ไม่สามารถจ่ายยอดบัตรเครดิตขั้นต่ำไหว ต้องการยืดระยะในการเป็นหนี้บัตรเครดิตนั่นเอง
 

วิธีที่ 4 ปรับพฤติกรรมการใช้จ่ายและวางแผนการเงินก่อนตัดสินใจรูดบัตร

การวางแผนการเงินก่อนตัดสินใจรูดบัตรเครดิตเป็นสิ่งที่สำคัญมาก เพราะจะไม่ทำให้เราเป็นหนี้บัตรเครดิตเพิ่มขึ้น หากเราต้องการซื้อสิ่งของที่จำเป็นเพิ่มโดยใช้บัตรเครดิต ควรคำนวณค่าใช้จ่ายแต่ละเดือนและดูยอดเงินคงเหลือที่สามารถจ่ายบัตรเครดิตไหว เพื่อให้มีเงินที่ไปชำระหนี้บัตรเครดิตคงค้างและพยายามจ่ายให้ได้มากที่สุดเท่าที่ทำได้ และที่สำคัญเราควรเช็กสิทธิพิเศษต่าง ๆ จากบัตรเครดิตก่อนตัดสินใจรูดบัตรของเราก่อนด้วย เพื่อที่เราจะได้วางแผนการใช้จ่ายได้ดีขึ้น เช่น สิทธิผ่อนชำระสินค้าดอกเบี้ย 0% (ขึ้นอยู่กับประเภทบัตรเครดิตของเรา)

ท้ายที่สุดของบทความนี้ การเลือกใช้บัตรเครดิตถือเป็นหนึ่งในทางเลือกใช้จ่ายที่ดี เพียงแค่เราต้องรู้จักคิด รู้จักใช้ ให้เกิดประโยชน์กับเราที่สุด แต่หากเกิดความผิดพลาดในการควบคุมค่าใช้จ่ายทำให้ติดหนี้บัตรเครดิตขึ้นมา สิ่งที่เราควรทำให้ไวคือการหาทางออกของการแก้หนี้บัตรเครดิตนี้ เพื่อรักษาประวัติทางการเงินที่ดีของตัวเรา