บัตรเงินสด คือ หนึ่งในรูปแบบของสินเชื่อทางการเงินที่ให้แก่บุคคลธรรมดา โดยความนิยมในการใช้งานของบัตรเงินสดนั้นมีอยู่สองรูปแบบ คือ หนึ่ง ใช้กดเงินสด และสอง ใช้ในการซื้อสินค้าเงินผ่อน ซึ่งทั่วไปแล้ว หากไม่มีการใช้บัตรก็จะไม่มีค่าใช้จ่ายในการรักษาสถานภาพของบัตร วันนี้ เรามาทำความรู้จักกับการใช้งาน และประโยชน์ของบัตรเงินสดด้วยกันครับ
เริ่มจากการใช้บัตรเพื่อกดเงินสด ผู้ถือบัตรสามารถเบิกถอนเงินสดได้ในวงเงินที่ได้รับอนุมัติ โดยไม่ต้องมีเงินในบัญชี หรือทรัพย์สินเพื่อเป็นหลักประกัน ซึ่งนับเป็นจุดเด่นของบัตรเงินสดแต่เนื่องจากการที่ไม่ต้องการหลักประกันนี้เอง ทำให้สินเชื่อประเภทนี้มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 20% ขึ้นไป ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ดังนั้น เราจึงควรตรวจสอบถึงดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้น และต้องมั่นใจว่าจะสามารถผ่อนเงินได้ครบจำนวนเท่านั้นจึงจะตัดสินใจกดเงินสดนะครับ
หลังจากได้รับเงินสดไปใช้จ่ายแล้ว ในส่วนของการชำระเงินคืน เราสามารถทำได้ในหลายรูปแบบครับ เช่น เลือกชำระคืนเป็นรายเดือน หรือเลือกชำระขั้นต่ำ โดยการคิดดอกเบี้ยจะเป็นการคำนวณแบบลดต้นลดดอก ดังนั้นระยะเวลาในการผ่อนชำระจึงขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ชำระในแต่ละเดือน หากชำระเงินต่อเดือนจำนวนมากก็จะทำให้ระยะเวลาผ่อนสั้นลง แต่หากตัดสินใจเลือกที่จะชำระด้วยยอดขั้นต่ำ ก็อย่าลืมคำนึงถึงจำนวนดอกเบี้ยที่จะต้องเสียมากขึ้นนะครับ ยิ่งไปกว่านั้น หากมีการผิดนัดชำระ อาจมีค่าปรับอื่น ๆ เพิ่มเติมอีก เช่น ค่าติดตามทวงหนี้ ค่าอากรแสตมป์ ซึ่งหากพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูงดังที่กล่าวมาแล้ว การใช้บัตรเพื่อกดเงินสดจึงควรเป็นเพียงทางเลือกหนึ่งเมื่อมีความจำเป็นในการใช้เงินสดฉุกเฉิน โดยที่ไม่สามารถหาเงินได้จากแหล่งสินเชื่อในระบบอื่น ๆ ที่คิดอัตราดอกเบี้ยถูกกว่าเท่านั้น
ในส่วนของการใช้งานบัตรเงินสดในการผ่อนสินค้า บัตรเงินสดช่วยเพิ่มความสามารถในการใช้จ่ายโดยการให้สิทธิ์ผ่อนชำระสินค้าและบริการในอัตราดอกเบี้ยต่ำ เช่น 0% เมื่อซื้อสินค้าในห้างสรรพสินค้า หรือร้านพันธมิตรของสถาบันการเงินเจ้าของบัตร การผ่อน 0% นี้นับเป็นการเพิ่มสภาพคล่องของเงินสดในกระเป๋าของเราในแต่ละเดือนโดยเฉพาะอย่างยิ่งในเดือนที่ต้องมีการซื้อของชิ้นใหญ่ เช่น แทนที่จะซื้อเครื่องซักผ้าในราคา 10,000 บาทด้วยเงินสด เราสามารถเลือกผ่อน 0% 10 เดือน ซึ่งหมายถึง การจ่ายเงินเดือนละ 1,000 บาท เป็นเวลา 10 เดือน ทำให้เราลดภาระรายจ่ายก้อนโตในหนึ่งเดือนลง ด้วยโปรโมชั่นดึงดูดใจทำให้ซื้อของได้ง่ายขึ้นเช่นนี้ เราจึงจำเป็นต้องมีวินัยอย่างสูงในการเลือกซื้อของ อย่าลืมเตือนตัวเองเสมอว่าเราจะตัดสินใจซื้อแต่ของที่จำเป็นทุกครั้ง และอย่าตามใจตัวเองมากโดยการซื้อของเงินผ่อนหลายรายการพร้อม ๆ กันจนเกินความสามารถในการชำระหนี้ในแต่ละเดือนนะครับ
อย่างไรก็ตาม ถึงแม้เราจะใช้สิทธิ์ผ่อนชำระด้วยอัตราดอกเบี้ย 0% แต่ก็ยังคงมีความเสี่ยงที่ต้องรับภาระดอกเบี้ยหากมีการผิดนัดชำระ ดังนั้น เพื่อป้องกันความเสี่ยงนี้เราอาจใช้บริการตัดบัญชีอัตโนมัติไม่ว่าจะเป็นการชำระหนี้จากการเบิกเงินสด หรือชำระหนี้ของสินค้าเงินผ่อน และเมื่อได้รับใบแจ้งยอดบัญชีทุกครั้ง อย่าลืมที่จะตรวจสอบรายการ ยอดรวมที่ต้องชำระ และวันครบกำหนดชำระเสมอ
สุดท้ายนี้ หากคุณกำลังพิจารณาสมัครบัตรเงินสดอยู่ควรให้ความสำคัญกับอัตราดอกเบี้ยซึ่งจะแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันการเงิน และควรเลือกสมัครบัตรเงินสดกับสถาบันการเงินที่มีความมั่นคง และอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย นอกจากนั้นแล้ว ส่วนประกอบอื่น ๆ ที่ใช้ในการพิจารณา เช่น การให้บริการที่ดี อนุมัติเงินด่วนได้เร็ว มีช่องทางให้กดเงินสดได้สะดวก เช่น ผ่าน ATM ไม่มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าและรายปี รวมถึงเลือกสถาบันการเงินที่มีเครือข่ายมาก ไม่ว่าจะเป็นห้างสรรพสินค้า หรือร้านค้าพันธมิตร เพื่อให้เราได้รับประโยชน์จากบัตรมากที่สุดครับ
เนื่องจากบัตรเงินสดสามารถเสริมสภาพคล่อง และเพิ่มอำนาจในการใช้จ่าย ดังนั้น ผู้ถือบัตรจึงต้องควบคุมการใช้จ่ายไม่ให้อำนาจนั้นกลับมาทำร้ายตัวเองได้ในภายหลัง อย่าลืมนะครับ
ผ่อนอย่างมีวินัย ใช้จ่ายแต่จำเป็น และไม่สร้างหนี้จนเกินตัว
อย่างไรก็ตาม ถึงแม้เราจะใช้สิทธิ์ผ่อนชำระด้วยอัตราดอกเบี้ย 0% แต่ก็ยังคงมีความเสี่ยงที่ต้องรับภาระดอกเบี้ยหากมีการผิดนัดชำระ ดังนั้น เพื่อป้องกันความเสี่ยงนี้เราอาจใช้บริการตัดบัญชีอัตโนมัติไม่ว่าจะเป็นการชำระหนี้จากการเบิกเงินสด หรือชำระหนี้ของสินค้าเงินผ่อน และเมื่อได้รับใบแจ้งยอดบัญชีทุกครั้ง อย่าลืมที่จะตรวจสอบรายการ ยอดรวมที่ต้องชำระ และวันครบกำหนดชำระเสมอ
(อ่าน 5 คำแนะนำทางการเงินเพื่อฐานะที่มั่นคง)