ไปหน้า Krungsri.com
ติดต่อเราเพื่อขอคำปรึกษา
กดนัด
กดนัด

62% ของคนไทยวางแผนเกษียณผิดพลาด แล้วคุณล่ะเตรียมตัวพร้อมแล้วหรือยัง

ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ยิงนัดเดียวได้ถึงสอง

หลายคนบอกกันว่าความเศร้าของการวางแผนเกษียณที่ผิดพลาดคือ เมื่อตายแล้วยังใช้เงินไม่หมด แต่พบว่าสิ่งที่เศร้ายิ่งกว่าคือ...เมื่อเงินหมดแล้วยังต้องอยู่ต่อ ซึ่งถ้าพูดถึงเรื่องการวางแผนเกษียณ สำหรับหนุ่มสาววัยทำงานอายุ 20 ต้นๆ ก็คงรู้สึกว่ายังไกลตัวอีกมาก หรือถัดมาในวัยกลางคนอายุประมาณ 30 ปี ขึ้นไปก็มักคิดว่าเรายังมีเวลาเหลืออีกหลายปี จนเวลาล่วงเลยไปถึงมาวางแผนเอาตอนวัย 40 กว่าๆ ที่เหลือเวลาให้แผนน้อยลงเเล้ว
 
ผลสำรวจชี้ คนไทยวัย 40-60 วางแผนเกษียณผิดพลาด ส่งผลให้เงินไม่พอใช้
 
รู้หรือไม่ว่าในปี 2568 ประเทศไทยจะมีสัดส่วนผู้สูงอายุที่มากถึง 20% ของประชากรทั้งประเทศ หรือเรียกง่ายๆ ว่าเข้าสู่การเป็นสังคมผู้สูงอายุอย่างสมบูรณ์ (Aging Society) และจากการสำรวจของสถาบันวิจัยเพื่อตลาดทุน ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย ร่วมกับสถาบันวิจัยเพื่อการประเมินและออกแบบนโยบาย มหาวิทยาลัยหอการค้าไทย พบว่ากลุ่มแรงงานในระบบ ช่วงอายุ 40-60 ปี ในกรุงเทพและปริมณฑล มีการวางแผนออมเงินไว้ใช้ในวัยเกษียณที่ผิดพลาด
 
คนไทยวางแผนเกษียณผิดพลาดอย่างไรกันบ้าง
 


1. ชะล่าใจเกินไป

เหมือนที่บอกไว้ตามข้างต้น คือคนไทยตระหนักในเรื่องวางแผนเกษียณช้าเกินไป เพราะจากผลการวิจัยดังกล่าว มีเพียงแค่ 38% ที่เคยวางแผนเพื่อการเกษียณ แล้วทำตามแผนได้

2. ไม่เข้าใจสถานการณ์พอ

หลายคนไม่มีความรู้เพียงพอ ทำให้ประเมินสถานการณ์ผิด โดยอาจลืมคิดถึงเรื่องอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มสูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนั้นยังประเมินสถานการณ์ออกมาดีกว่าความเป็นจริง โดยหวังว่าตัวเองจะทำกำไรได้จากการลงทุนสินทรัพย์ในอนาคต ซึ่งเป็นเรื่องที่มีความเสี่ยงสูงและไม่แน่นอน

3. คำนวณค่าใช้จ่ายผิดพลาด

อีกเรื่องที่สำคัญมากคือการคำนวณค่าใช้จ่าย เพราะมักจะคำนวณเงินที่ต้องเก็บสำหรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณไว้น้อยเกินไป เสี่ยงต่อการใช้เงินออมหมดก่อน

4. เปลี่ยนแผนมาเกษียณอายุก่อนกำหนด

พบว่ามี 28% ของกลุ่มตัวอย่างที่ต้องการเกษียณก่อนกำหนด แต่ผู้ที่ต้องการเกษียณก่อนกำหนดส่วนใหญ่กลับมีเงินออมไม่เพียงพอ
ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ยิงนัดเดียวได้ถึงสอง

5. คาดหวังกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD: Provident Fund)

ไม่มีแผนสำรองเลยนอกจาก กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD: Provident Fund) ที่หักจากเงินเดือนบวกกับเงินที่นายจ้างช่วยสมทบ  โดยจากข้อมูลพบว่าปัจจุบันสมาชิกของ PVD กว่า 50% มีเงินก้อนในวัยเกษียณไม่ถึง 1 ล้านบาท แต่ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณที่ควรมีเงินเก็บอย่างน้อยคนละ 2.1-3.3 ล้านบาท  และบางคนเลือกใส่กองทุนแค่ขั้นต่ำคือ 3% ซึ่งถ้าเทียบกันระหว่าง 3% กับ 10% เมื่อสะสมจำนวนเงินจะต่างกันเยอะมาก ดังนั้นเราจึงควรรู้จักศึกษารูปแบบการลงทุนในช่วงเกษียณซึ่งมีหลากหลายรูปแบบให้เลือกลงทุน
 
คำแนะนำในการเตรียมตัววางแผนเกษียณ
 
สถาบันวิจัยประชากรและสังคม มหาวิทยาลัยมหิดล พบว่าอายุคาดเฉลี่ยของคนไทย เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จาก 75 ปี ในปี 2558 เพิ่มขึ้นเป็น 75.4 ปี ในปี 2560 เมื่อเรามีแนวโน้มจะอายุยืนขึ้น ดังนั้นเงินเก็บออมหลังเกษียณก็ควรต้องเพิ่มมากขึ้น ซึ่งในการวางแผนเกษียณต้องเข้าใจอะไรบ้าง เพื่อที่จะทำให้ชีวิตบั้นปลายของเราไม่ต้องซึมเศร้า และเครียดจากการที่มีเงินไม่พอ

1. เข้าใจการเกษียณก่อน

สำหรับการเกษียณจะแบ่งช่วงเวลาทั้งหมดออกเป็น 3 ช่วงด้วยกัน คือ
 
ช่วงที่ 1 เกษียณแฮปปี้
เป็นช่วงที่มีความสุขที่สุด มีการให้รางวัลชีวิต พร้อมกับได้ออกมาทำในสิ่งที่ตัวเองอยากทำมานาน
 
ช่วงที่ 2 เกษียณขอความช่วยเหลือ
ช่วงนี้ต้องอาศัยคนอื่นดูแล เพราะสุขภาพทางร่างกายอาจจะไม่แข็งแรงแล้ว อาจต้องจ้างพยาบาลพิเศษ คนดูแลเพิ่มเติม
 
ช่วงที่ 3 เกษียณบั้นปลาย
เป็นช่วงสุดท้ายที่หลายๆ คนอาจต้องนอนรักษาตัวอยู่บนเตียงของโรงพยาบาล และเงินที่มีก็มักถูกใช้จ่ายไปในการรักษาตัวเอง ดังนั้นจึงควรซื้อกองทุนสุขภาพที่จ่ายค่ารักษาพยาบาลไปจนเสียชีวิต เพื่อลดความเสี่ยงของช่วงนี้ลง

2. เข้าใจตัวเอง

เราควรมีการวางไลฟ์สไตล์ให้ตัวเองอย่างถูกต้อง และค้นให้พบว่าอะไรคือสิ่งที่ตัวเองอยากทำมาก เช่น จิบไวน์ ดูหนัง ฟังเพลง อ่านหนังสือ ไปท่องเที่ยว ตีกอล์ฟ หาให้เจออย่างน้อยสัก 7-8 อย่าง เพื่อทำให้เราอยากใช้ชีวิตอย่างมีความสุขในทุกๆ วัน และวางแผนการเงินได้ตรงกับไลฟ์สไตล์ของเรา
 
ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ยิงนัดเดียวได้ถึงสอง

3. เข้าใจสุขภาพ

ปัญหาเรื่องสุขภาพเป็นสิ่งที่ใครๆ ก็มีโอกาสเจอ แต่การใช้ชีวิตที่ถูกต้องช่วยยืดระยะเวลาเสื่อมถอยของสุขภาพได้ การออกกำลังกาย พร้อมรับประทานอาหารที่ดี และมีการดูแลร่างกาย จิตใจ อย่างถูกต้อง ถือเป็นองค์ประกอบในการวางแผนเกษียณด้วยเช่นกัน
 
นอกจากนี้หากเป็นผู้ที่มีความเสี่ยงต่อโรค ควรศึกษาข้อมูลของโรคนั้นๆ รวมไปถึงระยะเวลา วิธีการ และค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นจากการรักษา ซึ่งสำหรับผู้สูงอายุที่มีโรคภัย ค่ารักษาพยาบาลถือเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ก้อนหนึ่งที่จะเกิดขึ้น ควรวางแผนทำประกันสุขภาพที่ครอบคลุมต่อโรคที่ตนมีความเสี่ยง เช่น กรุงศรี กู๊ด เฮลธ์ หรือประกันชีวิตที่เหมาะกับผู้สูงอายุ เช่น กรุงศรี สมาร์ท รีไทร์เมนท์

4. เข้าใจสินทรัพย์

ปัญหาใหญ่ที่สุดของคนไทยคือการที่ไม่เข้าใจในเรื่องของการเงิน เราอาจลงทุนไปกับการซื้อสินทรัพย์บางแบบ ที่เป็นสินทรัพย์แบบมีมูลค่าลดลง หรืออาจมีภาระค่าใช้จ่ายที่ตามมาเป็นเงาตามตัว เช่น บ้าน รถ หุ้น เป็นต้น ในบางครั้งเราเข้าใจไปว่าสินทรัพย์เหล่านี้จะเป็นแหล่งของการหารายได้ช่วงวัยเกษียณ แต่ก็ลืมคิดไปถึงค่าใช้จ่าย และความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น
 
ทางที่ดีควรมีความเข้าใจในการจำแนกสินทรัพย์ให้ได้ คือ

สินทรัพย์ที่อยู่ในรูปของเงินสดหรือพร้อมจะเปลี่ยนเป็นเงินสด  
เช่น เงินฝากในธนาคาร หุ้นในตลาดหลักทรัพย์ กองทุน ตราสารหนี้ ทองคำพันธบัตรรัฐบาล เหล่านี้เป็นสินทรัพย์ที่มีข้อจำกัดในเรื่องของระยะเวลาเงื่อนไขต่างๆ ไม่สามารถเอามาใช้จ่ายได้แบบง่ายๆ แต่หลายๆ คนก็พยายามครอบครองสินทรัพย์เหล่านี้ และมักย้ายเงินจากที่นี่ไปลงทุนอีกที่เพื่อวิ่งไล่ล่าหาผลตอบแทนไปตลอดชีวิต เป็นวงจรต่อไปเรื่อยๆ

สินทรัพย์ที่ยากต่อการเปลี่ยนเป็นเงินสด  
เช่น ที่ดิน โรงงาน อสังหาริมทรัพย์ หรือกิจการต่างๆ ซึ่งสินทรัพย์ในแบบนี้ยากต่อการนำออกมาเปลี่ยนเป็นเงินเพื่อใช้จ่ายทันที และมีค่าใช้จ่ายในการดูแล นอกจากนั้นอาจเป็นปัญหาให้ลูกหลานแย่งชิงกันในอนาคต ที่เรามักได้ยินกันว่าเป็น “มรดกเลือด”

5. อย่ารอให้ใครมาดูแล

เราอาจต้องเข้าใจความจริงข้อหนึ่งของชีวิตว่าอย่าได้คาดหวังให้ลูกหลานหรือคนอื่นๆ มาเลี้ยงดูตัวตลอดไปในช่วงบั้นปลาย และอย่าคิดไปว่าทรัพย์สมบัติที่มีอยู่จะมากพอใช้ได้ไปจนถึงวันสุดท้ายของชีวิต และควรเข้าใจว่าถ้าจะใช้การลงทุนเพื่อเพิ่มให้เงินงอกเงย ก็ต้องมาพร้อมกับความเสี่ยง และค่าใช้จ่าย
ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ยิงนัดเดียวได้ถึงสอง
สรุป
 

ทั้งหมดที่กล่าวมาไม่ได้หมายความว่าให้สิ้นหวังกับการวางแผนเกษียณ หรือมองเป็นเรื่องยุ่งยากไกลตัว เพียงแค่ให้เข้าใจความเป็นจริง และเลือกซื้อสินทรัพย์หลายๆ แบบ พร้อมทั้งวางแผนว่าก้อนไหนเหมาะจะเอามาใช้ช่วงไหนของการเกษียณ
 
ซึ่งถ้าเราเข้าใจเรื่องเหล่านี้ จะทำให้เราเห็นภาพใหญ่ของชีวิต และจะทำให้เราเกษียณได้ในแบบที่เรียกกันว่า “เกษียณสุข” เราขอเป็นกำลังใจให้ทุกท่านวางแผนเกษียณอย่างมีความสุข
 
ออมเพื่อการเกษียณอายุ