ออมเงินอย่างไรให้ถึงเป้า

=> เก็บไว้เป็นค่าใช้จ่ายประจำที่เป็นเงินก้อน เช่น ค่าเบี้ยประกันชีวิต ค่าประกันภัยรถยนต์ ค่าส่วนกลางคอนโดมีเนียม ค่าส่วนกลางหมู่บ้าน

=> ออมเงินเพื่อใช้ในเหตุการณ์สำคัญต่าง ๆ หรือใช้หาความบันเทิงและให้รางวัลแก่ชีวิต เช่น เงินใช้จ่ายเพื่อการท่องเที่ยว ดูหนัง ชมคอนเสิร์ต สังสรรค์กับเพื่อน

=> มีเงินสำรองไว้ใช้ยามฉุกเฉินหรือเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น ยามเจ็บป่วย ช่วงว่างงาน เมื่อเกิดอุบัติเหตุ ซ่อมบ้าน ซ่อมรถ

=> ออมเงินไว้ใช้ในอนาคตยามเกษียณ

ไม่ใช่แค่เฉพาะเรื่องของการออมเงินเท่านั้นที่ต้องมีเป้าหมาย แม้แต่การท่องเที่ยวก็ยังต้องมีจุดหมายปลายทางเช่นกัน เพราะการมีเป้าหมาย ทำให้เรารู้ว่าปัจจุบันตัวเรานั้นอยู่ตรงจุดไหนแล้ว? ยังอยู่ในเส้นทางที่จะบรรลุเป้าหมาย หรือกำลังหลงทางหรือไม่? เข้าใกล้เป้าหมายแล้วหรือยัง? โดยเราสามารถนำหลักการ SMART มาช่วยในการตั้งเป้าหมายที่ดีให้กับเราได้ โดยเป้าหมายที่ดีนั้นต้องมีความชัดเจน (Specific) วัดผลได้ (Measurable) สามารถเป็นจริงได้ (Achievable) สอดคล้องกับความเป็นจริง (Realistic) และมีการกำหนดกรอบเวลา (Timely) ซึ่งจะช่วยให้การตั้งเป้าหมายของเรานั้นชัดเจนขึ้น และกระตุ้นให้เราอยากไปให้ถึงเป้าหมายนั้นมากขึ้น ยกตัวอย่างเช่น หากเราตั้งโจทย์ว่าเราต้องการเก็บเงิน 1 ล้านบาท ภายใน 10 ปี เราจะสามารถคำนวณหาวิธีการที่จะไปถึงเป้าหมายนั้นได้ เช่น ต้องเก็บเงินเดือนละเท่าไหร่ หรือลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนประมาณกี่ % ต่อปี ซึ่งในส่วนนี้เราสามารถใช้ Financial Calculator เพื่อช่วยคำนวณตัวเลขตรงนี้ได้ครับ

เมื่อเรารู้เป้าหมายที่เราต้องการแล้ว การที่จะไปถึงเป้าหมายนั้นก็มีหลากหลายวิธี เปรียบเสมือนการเดินทางจากกรุงเทพไปเชียงใหม่ ที่สามารถไปด้วยเครื่องบินก็ได้ รถยนต์ก็ได้ รถไฟก็ได้ การเก็บออมก็เช่นเดียวกัน เราจึงต้องทำความรู้จักกับสินทรัพย์ที่จะพาเราไปสู่เป้าหมาย เช่น หากเราใช้เงินฝากประจำที่ดอกเบี้ยไม่สูงมากนักก็อาจจะต้องใช้เวลานานเพื่อไปให้ถึงเป้าหมาย แต่หากใช้กองทุนรวมที่ลงทุนในหุ้นก็อาจจะไปถึงเป้าหมายได้เร็วขึ้น แต่ก็มีความเสี่ยงที่จะขาดทุนเช่นกัน ที่สำคัญต้องยึดเป้าหมายของเราตามหลัก SMART เป็นหลัก ว่าเป็นเป้าหมายแบบไหน ใช้ระยะเวลาเท่าไหร่ เพราะสินทรัพย์ทางการเงินแต่ละประเภทก็เหมาะสมกับเป้าหมายแตกต่างกัน เช่น เงินฝากประจำ กองทุนตราสารหนี้ระยะสั้นสำหรับเป้าหมายระยะกลาง – ยาว 3 - 7 ปีขึ้นไป ก็สามารถลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น อย่าง หุ้น กองทุนที่ลงทุนในหุ้น กองทุนอสังหาริมทรัพย์ ทองคำ และสินทรัพย์อื่น ๆ เนื่องจากสินทรัพย์เหล่านี้มีความผันผวนสูง หากลงทุนในระยะสั้นนั้นมีโอกาสขาดทุนได้สูง ทำให้อาจจะไม่เหมาะสมมากนัก ตามตัวอย่างในตารางด้านล่าง

หมายเหตุ: *อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขเป็นไปตามประกาศธนาคารกรุงศรีอยุธยา

ขั้นตอนต่อมาหลังจากที่ทราบเป้าหมาย รู้จักผลิตภัณฑ์ และเลือกผลิตภัณฑ์ให้เหมาะสมกับเป้าหมายได้แล้ว ก็ต้องเลือกวิธีการเก็บออมให้เหมาะสมกับผลิตภัณฑ์ หรือมีการระบุจำนวนเงินออมในแต่ละครั้งด้วยนั่นเอง เช่น เก็บเงินเดือนละครั้ง จำนวนเท่า ๆ กันทุกเดือน หรือจะเป็นการเก็บเงินทุกวันก็ได้ และหนึ่งในวิธีการเก็บออมที่ง่ายที่สุดที่อยากแนะนำให้ทุกคนลองนำไปปรับใช้ ก็คือ การลงทุนแบบ DCA (dollar-cost averaging) หรือการลงทุนแบบถัวเฉลี่ยต้นทุน โดยเราจะกำหนดการลงทุนเป็นงวด ๆ งวดละเท่า ๆ กัน อาจลงทุนเป็นรายเดือน ราย 3 เดือน โดยไม่สนใจว่าราคาหน่วยลงทุน หรือราคาหุ้นที่เราจะซื้อตอนนั้นเป็นเท่าไร จะขึ้นหรือจะลงก็ไม่สนใจ การลงทุนแบบนี้จะเป็นระบบที่ตัดเอาอารมณ์ความรู้สึกออกไป เป็นการลงทุนแบบอัตโนมัติไปเรื่อย ๆ โดยตั้งเป้าหมายเป็นจำนวนเงินที่ต้องการลงทุนเป็นหลัก ซึ่งนอกจากจะช่วยเราให้เก็บเงินได้แล้ว ยังช่วยสร้างวินัยในการออมที่เป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่จะพาเราให้ไปถึงเป้าหมายได้อีกด้วยครับ

หากเป็นด้านรายได้ ก็อย่างเช่น การตกงาน การถูกเลิกจ้าง ทำให้รายได้ไม่เป็นไปตามที่คาดไว้ ส่วนด้านรายจ่ายก็อาจจะเกิดรายจ่ายพิเศษขึ้น เช่น การมีบุตรโดยไม่ได้วางแผนไว้ล่วงหน้า ต้องจ่ายเงินช่วยเหลือที่บ้านหรือคนอื่น ๆ ในครอบครัว เพราะเกิดเจ็บป่วย หรือทุกข์ร้อนเรื่องเงิน หรือแม้กระทั่งการเปลี่ยนไลฟ์สไตล์การใช้ชีวิต ที่ทำให้มีรายจ่ายที่สูงขึ้น ทำให้เราอาจจะไม่สามารถทำตามแผนที่วางไว้ตั้งแต่แรกได้

หากพูดถึงกรณีที่เป็นการเปลี่ยนแปลงระยะยาว ไม่ใช่แค่ในระยะสั้น ๆ ที่ทำให้ผลตอบแทนลดลง หรือสภาพตลาดที่เปลี่ยนแปลงไป เช่น ธุรกิจส่วนใหญ่ในตลาดหุ้นเติบโตจนมีขนาดใหญ่มากขึ้นเรื่อย ๆ อัตราการเติบโตเริ่มโตช้าลง อาจส่งผลทำให้ผลตอบแทนคาดหวังระยะยาวของตลาดหุ้นลดลงตามไปด้วย ส่งผลให้สินทรัพย์ที่เราเคยเลือกใช้ อาจจะไม่สามารถสร้างผลตอบแทนได้เพียงพอในการบรรลุเป้าหมาย จึงจำเป็นต้องมีการปรับแผนใหม่