เข้าใกล้ปลายปี 2015 แล้ว สิ่งหนึ่งที่ผมเขียนเตือนให้กับมนุษย์เงินเดือนเป็นประจำเป็นหัวใจการลงทุน ก็คือ “คุณซื้อ LTF/RMF แล้วหรือยัง?” ถ้ายังก็รีบจัดเลยนะครับ คงทราบกันดีอยู่แล้วเราซื้อกันเพื่อการออม และนำไปลดหย่อนภาษี บางคนก็อาจจะใช้เงินโบนัสที่ได้ตอนปลายปีนี่แหละเก็บไว้ซื้อ แต่คนส่วนใหญ่จะแห่มาซื้อ LTF/RMF กันโค้งสุดท้าย บางทีก็วันสุดท้าย ผมก็เคยเป็นเหมือนกัน ที่ธนาคารคนต่อคิวรอซื้อ LTF/RMF กันทั้งนั้น ผมมองว่าการที่คนหันมาสนใจการลงทุนมากขึ้น ผมว่ามันเป็นเรื่องที่ดี แต่นอกจากการต่อแถวยาว ๆ รีบไปซื้อในโค้งสุดท้ายนั้น รู้ไหมครับว่า เดี๋ยวนี้เราสามารถซื้อกองทุนแบบ Online ได้ สอบถามรายละเอียดกับทางเจ้าหน้าที่ได้เลย ผมลองใช้บริการแล้วสะดวกมาก สำหรับใครที่ยังไม่ได้ซื้อก็ยังมีเวลานะครับ
สำหรับบางคนที่ยังลังเลว่าจะหาตัวช่วยประหยัดภาษีด้วยการลงทุนใน LTF/RMF ผมขออธิบายสั้น ๆ ให้คนที่ยังไม่รู้จักได้เข้าใจก่อนว่ามันคืออะไร
1.
LTF คือ กองทุนรวมหุ้นระยะยาว เป็นกองทุนรวมที่ผู้ลงทุนเหล่ามนุษย์เงินเดือนสามารถนำเงินลงทุนในแต่ละปีมาใช้ลดหย่อนภาษีได้ และนอกจากนี้ยังช่วยสร้างผลตอบแทน มีเงินเพิ่มขึ้นจากที่ลงทุนไปให้เราได้ใช้ในอนาคต และบางกองทุนระหว่างปีก็มีปันผลให้ด้วย ขึ้นอยู่กับนโยบายแต่ละกองทุนว่ามีการจ่ายปันผลหรือไม่ ถ้ามี เงินปันผลนั้นก็ต้องเสียภาษีด้วย แต่ถ้าไม่มีจ่ายปันผล ก็จะเอาเงินส่วนนั้นไปลงทุนต่อ
2.
RMF กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ รูปแบบจะคล้าย ๆ กับ LTF คือ ลงทุนแล้วสามารถเอามาลดหย่อนภาษีได้ด้วย ตัวนี้ไม่มีปันผลนะครับ เขาเน้นลงทุนระยะยาวเพื่อวัยเกษียณ ให้ลงทุนไปเรื่อย ๆ ทุกปีจนถึงอายุ 55 ปี ตรงนี้ทำให้หลายคนอาจมองว่าไกลตัวเกินไป เอาแค่ LTF ก็พอ แต่ถ้าคิดดี ๆ RMF นั้นน่าสนใจนะครับ ถ้าเราออมตั้งแต่วันนี้ก็ใช้เงินลงทุนไม่เยอะ กว่าจะถึงวัยเกษียณก็ได้เงินก้อนตามเป้าหมายแล้ว แต่ถ้าเรารอไว้ใกล้ ๆ แล้วลงทุนเราอาจจะต้องใช้เงินลงทุนจำนวนมาก เพื่อให้ได้ตามเป้าหมายที่วางไว้ ก็ลองวางแผนกันดูครับ สอบถามเจ้าหน้าที่ที่ให้บริการได้เลย
ในความเป็นจริงแล้วเราไม่จำเป็นต้องซื้อ LTF/RMF เฉพาะช่วงเดือนสุดท้ายปลายปีก็ได้ครับ เราสามารถจะทยอยซื้อช่วงไหนก็ได้ภายในปีนั้น ๆ เพราะเขาเปิดขายทุกวัน แต่ถ้าให้ผมสังเกตอาจเป็นเพราะส่วนใหญ่พึ่งนึกออกว่ายังไม่ซื้อ ตลอดจนธนาคารและหลักทรัพย์ต่าง ๆ ออกมาโปรโมท ช่วยเตือนความจำเรียกลูกค้ากันช่วงโค้งสุดท้ายปลายปี คนที่ไม่เคยซื้อก็เลยคิดว่าซื้อได้ช่วงปลายปี บางครั้งการซื้อทีเดียวช่วงท้ายปี เราอาจจะได้ราคาที่สูงก็ได้ จากประสบการณ์ของผมแนะนำให้ทยอยซื้อ โดยมีแนวทางดังนี้
- สำรวจตัวเองก่อนว่าตัวเราซื้อสูงสุดได้เท่าไหร่ โดยต้องเอาเงินเดือนของคุณรวมกันทั้งปีรวมโบนัส ทั้งหมดเท่าไหร่เป็นเงินสุทธิ แล้วหักค่าใช้จ่ายและค่าลดหย่อน แล้วไปดูอัตราภาษีที่ต้องเสีย ถ้าไปเทียบแล้วอยู่ต่ำกว่าเกณฑ์ที่ต้องเสียภาษีก็ไม่จำเป็นต้องซื้อ LTF/RMF แต่ถ้าสนใจลงทุนในกองทุนรวม ก็สามารถซื้อกองทุนรวมทั่วไปได้ที่ไม่ใช่ LTF/RMF แต่ถ้าอยู่ในเกณฑ์ที่ต้องเสียภาษี ก็มาดูกันว่าเราจะซื้อได้สูงสุดเท่าไหร่ เพราะเป้าหมายเรานอกจากตั้งใจจะลงทุนแล้วเราตั้งใจเพื่อเอาไปลดหย่อนภาษีด้วย
- ถ้าคุณเป็นนักลงทุนอยู่แล้ว ดูตลาดหุ้นทุกวันอยู่แล้ว ก็จะทราบว่าตลาดหุ้นแต่ละวันมีทิศทางเป็นอย่างไร โดยสังเกตตั้งแต่ต้นปี และถ้าเห็นว่าช่วงไหนตลาดลงไปเยอะ ก็สามารถทยอยซื้อ LTF/RMF เก็บไว้ได้ ไม่ต้องซื้อทีเดียวจบ ผมก็ใช้วิธีนี้ เพราะผมก็ลงทุนในหุ้นดูจังหวะการลงทุน ก็ทำให้เราได้ราคาเฉลี่ยที่ถูกลงในระดับนึง และอย่าไปคาดหวังว่าเราต้องซื้อในราคาที่ต่ำให้ได้ เดี๋ยวจะเครียดเปล่า ๆ ลองเฉลี่ยซื้อระหว่างปีได้ราคาที่ไม่สูงจนเกินไป
- ถ้าคุณไม่ใช่นักลงทุนที่ติดตามตลาดหุ้นเป็นประจำ ผมแนะนำให้ทยอยซื้อแบบทุกเดือน เดือนละเท่า ๆ กันทั้งปีก็จะได้ราคาที่เฉลี่ยไม่สูงจนเกินไป ก็ลองวางแผนแบ่งเงินในแต่ละเดือนเอามาลงทุนดูครับ
ผมหวังว่าแนวทางง่าย ๆ เหล่านี้ จะช่วยให้ทุกท่านลองนำไปใช้กันดูนะครับ ปีนี้เราอาจจะซื้อกันช่วงโค้งสุดท้ายก็ไม่เป็นไร ปีหน้าลองวางแผนกันใหม่ว่าเราจะจัดการซื้อ LTF/RMF ในระหว่างปีกันอย่างไรดี