สวัสดีครับเพื่อนๆ พูดถึงเรื่องบ้าน เพื่อนๆ บางคนที่ยังไม่มีบ้านหรือต้องเช่าหอคอนโดอยู่กัน ก็คงอยากมีบ้านสักหลังไว้เป็นของตัวเอง เป็นที่พักพิงถาวรกันแน่เลยใช่ไหมครับ แต่การจะกู้เงิน หางบสร้างบ้านในยุคนี้นั้นเป็นเรื่องที่ยากพอควรเลยครับ วันนี้ผมจะมาแนะนำเคล็ดลับการขอกู้เงินให้ผ่าน เพื่อนำไปใช้เป็นงบสร้างบ้านได้ง่ายขึ้น นั่นก็คือ การจัดทำงบการเงินส่วนบุคคล เป็นการจัดสมดุลการบริหารเงินของเราเองเพื่อให้ Statement ทางการเงินของเราสวยงาม เวลายื่นขอกู้เงินสร้างบ้านกับสถาบันการเงินต่าง ๆ จะได้มีเปอร์เซ็นต์การกู้ผ่านมากขึ้นนะครับ
งบการเงินส่วนบุคคลเพื่อการกู้เงินมาใช้เป็นงบสร้างบ้านใหม่ที่ผมอยากจะแนะนำให้เพื่อนๆ ลองทำดู คือ งบดุล (Balance Sheet) เป็นงบสรุปฐานะการเงินของบุคคล ณ เวลาหนึ่ง ซึ่งงบดุลจะรายงานว่าเราเป็นเจ้าของทรัพย์สินอะไรบ้าง และมีภาระหนี้สินซึ่งเป็นภาระรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกอะไรบ้าง เพื่อแสดงให้เห็นถึงความมั่งคั่ง ของเรานั้นเอง โดยงบดุลจะมีความสัมพันธ์กันดังสมการง่าย ๆ คือ
สินทรัพย์ทั้งหมด – หนี้สิ้นทั้งหมด = ส่วนของเจ้าของ
สินทรัพย์ทั้งหมด คือ รายการทรัพย์สินต่าง ๆ ที่เราเป็นเจ้าของอยู่ ซึ่งมีมากมายหลายประเภทแตกต่างกัน ตามลักษณะและประโยชน์ของการใช้สอย สินทรัพย์ต่าง ๆ เช่น เงินสด เงินออม บ้าน รถยนต์ เฟอร์นิเจอร์ เครื่องประดับต่าง ๆ หุ้นปันผล ธุรกิจส่วนตัว โดยเราจะใช้มูลค่าของสินทรัพย์แต่ละชนิดตามราคาตลาดขณะนั้น จะไม่ใช้มูลค่าตอนที่ซื้อสินทรัพย์มาใช้จัดทำงบดุล เพราะราคาที่ซื้อในตอนแรกอาจจะมีการเปลี่ยนแปลงไปแล้ว
หนี้สินทั้งหมด คือ เงินที่เราได้กู้ยืมคนอื่นเขามา และมีพันธะต้องชำระคืนในอนาคต หนี้สินอาจจะเป็นหนี้สินส่วนตัวเราเองหรือหนี้สินของครอบครัว เช่น หนี้ค้างชำระของบัตรเครดิต หนี้ค้างชำระในการผ่อนรถยนต์ หนี้ค้างชำระในการผ่อนโทรทัศน์ ตู้เย็น
ส่วนของเจ้าของ คือ สินทรัพย์ส่วนที่เหลืออยู่หลังจากหักหนี้สินที่มีอยู่ทั้งหมดออกไปแล้ว ซึ่งส่วนที่เหลือนี้จะเป็นทรัพย์สินที่เราเป็นเจ้าของอย่างแท้จริงและเป็นสิ่งแสดงถึงความมั่งคั่งของเราด้วย โดยที่ส่วนของเจ้าของยิ่งมีเพิ่มขึ้นเท่าไรก็แสดงให้เห็นถึงความมั่งคั่งของบุคคลนั้นที่ยิ่งมีเพิ่มขึ้น และเวลาเรายื่นขอกู้งบสร้างบ้าน ทางสถาบันการเงินก็จะดูว่า ส่วนของเจ้าของของเรามีอยู่มากเท่าไร ซึ่งสถาบันการเงินจะใช้เกณฑ์ดูถ้าว่าถ้าเรามีส่วนของเจ้าของอยู่มากก็แสดงว่า เรามีสินทรัพย์อยู่มากกว่าหนี้สินมาก หรือมีหนี้สินน้อย สถาบันการเงินก็จะให้เครดิตมากขึ้น เพราะเรามีสินทรัพย์ที่เป็นหลักค้ำประกันการจ่ายหนี้ได้อย่างไม่ต้องกังวลนั้นเองครับ
ผมจะขอยกตัวอย่างงบดุลเพื่อนำไปขอกู้งบสร้างบ้าน หรือขอสินเชื่ออื่น ๆ แบบง่าย ๆ ให้เพื่อนใช้เป็นตัวอย่าง ดังนี้
นายร่ำรวย มีความสุข
งบดุล
ณ วันที่ 31 สิงหาคม 2557
| สินทรัพย์ |
หนี้สินและส่วนของเจ้าของ |
สินทรัพย์สภาพคล่อง
เงินสด 40,000
เงินฝากธนาคาร 200,000
สินทรัพย์แท้จริง
รถยนต์ 500,000
สินทรัพย์ส่วนตัว
โทรศัพท์มือถือ 10,000
โทรทัศน์ 15,000
สินทรัพย์ลงทุน
เงินทุนในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ 200,000 |
บิลค้างชำระ
ค่าน้ำ ค่าไฟ 2,000
เครดิตหมุนเวียน
ค่างวดบัตรเครดิต 5,000
หนี้ค่าผ่อนสินค้า
หนี้ค่าซื้อรถยนต์ 300,000 |
| รวมสินทรัพย์ (1) 965,000 |
รวมหนี้สิน (2) 370,000
ส่วนของเจ้าของ (1)-(2) 595,000 |
| |
รวมหนี้สินและส่วนของเจ้าของ 965,000 |
งบการเงินส่วนบุคคลอีกตัวนึงที่ผมอยากแนะนำให้เพื่อน ๆ ลองทำดู คือ งบรายได้รายจ่าย (income statement) คือ งบที่แสดงรายละเอียดของรายรับและรายจ่ายในช่วงระยะเวลาหนึ่งที่ผ่านมาของเรา เวลาเรายื่นขอกู้เงินสร้างบ้านหรือขอสินเชื่ออื่น ๆ ทางสถาบันการเงินก็จะดูส่วนนี้เพื่อดูความสามารถในการผ่อนชำระสินเชื่องบสร้างบ้านของเราครับ โดยผมจะยกตัวอย่างการจัดทำงบรายได้รายจ่ายง่าย ๆ ดังนี้
นายร่ำรวย มีความสุข
งบรายได้รายจ่าย ส่วนบุคคล
สำหรับงวดวันที่ 1 สิงหาคม 2557 – 31 สิงหาคม 2557
| รายได้ |
เงินเดือน 30,000
ดอกเบี้ยรับจากเงินฝากประจำ 2,000
เงินปันผลจากการลงทุนในหุ้น 1,000 |
| รวมรายได้ 33,000 |
| |
| ค่าใช้จ่าย |
ค่าใช้จ่ายเพื่อการออมและการลงทุน
การออม 2,000
การลงทุน 1,000 |
ค่าใช้จ่ายคงที่
ค่าผ่อนรถยนต์ 5,000 |
ค่าใช้จ่ายที่ผันแปร
ค่าอาหาร 4,500
ค่าใช้จ่ายสาธารณูปโภค 1,000
ค่าใช้จ่ายในการเดินทาง 1,500
ค่าบัตรเครดิต 2,000 |
| รวมค่าใช้จ่ายทั้งหมด 17,000 |
| เงินสดส่วนเกิน (ส่วนขาด) 16,000 |
จากงบรายได้รายจ่ายของนายร่ำรวย มีความสุขจะเห็นได้ว่ารายได้ของนายร่ำรวย มาจากการทำงานเป็นหลัก ในขณะที่มีค่าใช้จ่ายรวมประมาณ 17,000 บาท ทำให้มีเงินสดส่วนเกินต่อเดือน 16,000 บาท ซึ่งทางสถาบันการเงินจะนำเงินสดส่วนเกินต่อเดือน ไปพิจาณาการให้วงเงินกู้งบสร้างบ้านหรือซื้อบ้านด้วยครับ
จากการทำงบดุล และงบรายได้รายจ่ายของเราเองจะทำให้เราประเมินขีดความสามารถว่าเราจะสามารถขอยื่นกู้สินเชื่อหรือขอกู้งบสร้างบ้านได้หรือไม่ และสามารถกู้ได้วงเงินเท่าไหร่ครับ มาทำงบดุลชีวิตส่วนบุคคลของเราให้สวยงามเพื่อการขอกู้เงิน จะได้มีงบสร้างบ้านอย่างที่เราต้องการ แถมกู้ผ่านได้ง่ายกันนะครับ