สินเชื่อที่แล้วยังผ่อนไม่หมด รอบนี้จะกู้ผ่านหรือไม่

การที่จะกู้ขอสินเชื่อบ้านนั้นเราต้องรู้ว่าสถาบันการเงินมีเกณฑ์การพิจารณาให้สินเชื่ออย่างไรบ้าง เพื่อที่จะอุดรูโหว่ที่ทำให้เราอาจกู้บ้านไม่ผ่านได้ครับ เหมือนสุภาษิตที่ว่า รู้เขารู้เรา รบร้อยครั้ง ชนะร้อยครั้ง โดยสถาบันการเงินต่าง ๆ จะมีเกณฑ์การพิจารณาให้สินเชื่อบ้าน ดังนี้ครับ

สถาบันการเงินจะวิเคราะห์ผู้กู้ว่า จะสามารถชำระหนี้ได้หรือไม่ โดยจะพิจารณาจากรายได้ของผู้กู้ (และผู้กู้ร่วม) เป็นหลัก ซึ่งจะพิจารณาให้กู้ประมาณ 30-40 เท่าของรายได้ เช่น มีเงินเดือนเดือนละ 30,000 บาท จะกู้ได้ในวงเงินสูงประมาณ 900,000 – 1,200,000 บาท ซึ่งวงเงินที่ให้จะมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับลักษณะอาชีพ และความมั่นคงของรายได้ด้วย หากเป็นข้าราชการ พนักงานรัฐวิสาหกิจ หรือลูกจ้างบริษัทเอกชนที่มีกิจการมั่นคง (ดำเนินงานมาแล้วไม่ต่ำกว่า 2 ปี และมีพนักงานไม่ต่ำกว่า 10 คน) ก็อาจได้รับการอนุมัติเงินกู้สูงถึง 40 เท่าของเงินเดือน หรือค่าจ้าง

ตัวอย่างเช่น
มีเงินเดือนเดือนละ 30,000 บาท จะกู้ได้ในวงเงินสูงถึง 1,200,000 บาท

*นอกจากนั้นธนาคารยังพิจาณาเรื่อง สัดส่วนเงินงวดต่อรายได้สุทธิประกอบด้วย (monthly to net income ratio) คือต้องไม่เกิน 33%

เพราะฉะนั้นหากเรามีรายได้สุทธิต่อเดือน 30,000 บาท ธนาคารจะให้กู้ในอัตราที่เงินผ่อนต่อเดือนไม่เกิน 33% ต่อรายได้สุทธิต่อเดือน คือเป็นเงินผ่อนต่อเดือนไม่เกิน 9,900 บาท

เกณฑ์ตรงนี้ทำให้เราสามารถประเมินความสามารถตัวเองได้ว่าจะกู้สินเชื่อบ้านได้ในวงเงินประมาณเท่าไหร่ ถ้าคุณที่มีภาระผ่อนสินเชื่ออื่นๆ อยู่ให้นำภาระงวดผ่อนต่อเดือนไปหักลบกับรายได้ประจำต่อเดือนของเราก็จะได้รายได้สุทธิต่อเดือนไปคำนวณวงเงินกู้ที่สามารถขอสินเชื่อได้ ก็จะทำให้เราสามารถขอสินเชื่อเพิ่มได้อีก และผมมีเคล็ดลับบอกเพื่อนๆ ว่าถ้าเรามีหนี้ก้อนไหนที่สามารถโปะหนี้ให้หมดได้ให้รีบโปะหนี้ให้หมดครับ เพราะจะทำให้ภาระงวดผ่อนต่อเดือนเราลดลง ส่งผลให้รายได้สุทธิต่อเดือนเราเพิ่มขึ้น จึงทำให้เราสามารถกู้ในวงเงินที่มากขึ้นได้นะครับ

ถ้าเพื่อนๆ มีหลักประกันเงินกู้ ทางสถาบันการเงินจะนำหลักประกันเงินกู้ มาวิเคราะห์ทรัพย์สินที่นำมาจำนองเป็นหลักประกันด้วย โดยจะมีการพิจารณาใน 2 ประเด็น คือ

และกรณีที่ยังไม่มีถนนเข้าถึงหลักประกัน หรือหลักประกันอยู่ในแนวเวนคืน หรือสาธารณูปโภคไฟฟ้า ห่างจากหลักประกันเกิน 100 เมตร ให้กู้ได้ไม่เกินร้อยละ 50 ของราคาประเมิน และผมมีเทคนิคมาบอกเพื่อนๆว่า ถ้าเรามีหลักประกันที่มีมูลค่าตลาดของหลักประกันที่สัดส่วนของมูลค่าเงินกู้ต่อหลักประกัน น้อยลงมากเท่าใดธนาคารก็มีความเสี่ยงน้อยลง เพื่อนๆก็จะมีโอกาสกู้ได้มากขึ้นครับ ซึ่งเพื่อนที่มีภาระสินเชื่อเก่าๆ ค้างอยู่ แต่มีพอมีสมบัติเก่าอื่นๆ อยู่บ้าง การนำทรัพย์สมบัติที่มีมาเป็นหลักประกัน ก็เพิ่มโอกาสในการขอสินเชื่อได้ขึ้นอีกเยอะเลยนะครับ

นอกจากสถาบันการเงินจะวิเคราะห์ในเรื่องรายได้ และหลักประกันแล้ว สถาบันการเงินอาจพิจารณาคุณสมบัติอื่นของผู้กู้ด้วย เช่น อายุของผู้กู้ เมื่อรวมกับจำนวนปีที่ขอกู้แล้วจะต้องไม่เกิน 70 ปี ตัวอย่างเช่น ผู้กู้อายุ 30 ปี จะกู้ได้สูงสุดไม่เกิน 40 ปี และผู้กู้ร่วมนอกจากผู้ที่เป็นคู่สมรส บิดามารดา พี่น้อง หรือบุตรแล้ว จะมีผู้กู้ร่วมคนอื่นได้อีกไม่เกิน 1 คน ผู้กู้ร่วมที่มิใช่คู่สมรสและบุตร จะต้องถือกรรมสิทธิ์ร่วมในทรัพย์ที่จำนองด้วย ซึ่งการกู้ร่วมก็เป็นอีกหนึ่งวิธีที่ทำให้เรามีความสามารถในการขอสินเชื่อได้เพิ่มขึ้นครับ โดยถึงแม้เราจะมีภาระผ่อนสินเชื่ออื่นๆอยู่ แต่ถ้าเราหาผู้มากู้ร่วมที่ประวัติการขอสินเชื่อยังไม่เคยมีหนี้มาก่อนก็จะทำให้ธนาคารให้เครดิตเราดีขึ้นได้นะครับ