ไปหน้า Krungsri.com
ติดต่อเราเพื่อขอคำปรึกษา
โทร
โทร
0 Share
0

สินเชื่อส่วนบุคคล ตอบโจทย์ใคร

สินเชื่อส่วนบุคคล ตอบโจทย์ใคร

เมื่อพูดถึงสินเชื่อส่วนบุคคล คุณคิดถึงอะไร? แล้วคนที่กู้สินเชื่อคือใคร? เชื่อว่าภาพที่จะฉายขึ้นมาบนความคิดของใครหลายๆ คน หนี้เงินกู้ แล้วคนที่กู้ก็คือคนที่มีปัญหาทางการเงิน ซึ่งนั่นคงเป็นผลมาจากภาพโฆษณาที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่ใช้สื่อสารถึงผู้บริโภค เพราะภาพเรื่องที่สะเทือนจิตใจ หรือดราม่าเรียกน้ำตา

มักเป็น viral ที่ใช้เรียกกระแสได้ดีในทุกยุคทุกสมัย จนในที่สุดความหมายของสินเชื่อส่วนบุคคล ก็ถูกตรึงอยู่ในพื้นที่เล็กๆ สำหรับกลุ่มคนเพียงกลุ่มหนึ่งที่มีความจำเป็นแบบเดือดร้อนในการใช้เงินเท่านั้น
มาช่วยกันตอบคำถามนะคะ
  • คนที่ไม่มีประวัติเครดิตบูโร กู้สินเชื่อส่วนบุคคลได้หรือไม่?
  • คนที่มีประวัติชำระล่าช้า จนถึงขั้นขึ้นโรงขึ้นศาล หรือที่เรียกติดปากกันว่าแบล็คลิสต์ กู้สินเชื่อส่วนบุคคลได้หรือไม่?
  • คนที่ไม่มีเงินเดือน หรือไม่มีรายได้รับที่ตรวจสอบได้ กู้สินเชื่อส่วนบุคคลได้หรือไม่?
  • ทำไมสถาบันการเงินต้องขอสลิปเงินเดือน หรือรายการเดินบัญชีย้อนหลังในการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล?
  • ทำไมสถาบันการเงินต้องจำกัดวงเงินกู้?
ทำไมคนรายได้สูง ได้วงเงินอนุมัติสูงๆ และทำสัญญาเงินกู้สั้นๆ ถึงได้ดอกเบี้ยแบบถูกแล้วถูกอีก ในขณะที่คนรายได้น้อย ได้วงเงินอนุมัติน้อยๆ ถึงโดนเก็บดอกเบี้ยแพงลิ่ว?

เมื่อเป็นเช่นนี้ แล้วสินเชื่อส่วนบุคคลจริงๆ แล้วคืออะไร? 


สินเชื่อส่วนบุคคลคือวงเงินสินเชื่ออเนกประสงค์ที่ผู้กู้สามารถนำไปใช้ได้ตามความต้องการ หรือเพื่อประโยชน์ของแต่ละคน โดยธนาคารหรือสถาบันการเงิน จะพิจารณาอนุมัติให้กับบุคคลทั่วไปที่มีรายได้มั่นคง มีประวัติทางการเงินที่ดี และมีความสามารถในการจ่ายเงินคืน เช่น พนักงานที่มีรายได้ประจำ มีการผ่อนชำระสินเชื่อตรงต่อเวลาต่อเนื่อง 12 - 24 เดือน ปกติธนาคารจะอนุมัติวงเงินให้สูงสุดประมาณ 5 เท่าของรายได้ เช่น ถ้าคุณมีรายได้ 20,000 บาท คุณสามารถกู้สินเชื่อส่วนบุคคลได้ไม่เกิน 100,000 บาท ทั้งนี้ขึ้นอยู่เงื่อนไขการอนุมัติของแต่ละธนาคารหรือสถาบันทางการเงิน

ลักษณะเด่นของสินเชื่อส่วนบุคคลคือ

  • ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ หรือบุคคลค้ำประกัน โดยธนาคาร หรือสถาบันการเงินจะพิจารณาวงเงินกู้จากเอกสารรายได้ของผู้กู้เป็นหลัก ข้อดีก็คือผู้กู้ไม่ต้องวิ่งวุ่นไปหาคนมาค้ำประกัน เพราะปัจจุบันก็ไม่ค่อยมีใครอยากเอาอนาคตทางการเงินมาเสี่ยงเพื่อคนอื่น
  • วงเงินอนุมัติสูงสุด 5 เท่าของรายได้หรือสูงสุด 2 ล้านบาท ซึ่งน่าจะมากพอที่จะนำไปใช้จัดการธุระทางการเงินที่วางแผนไว้ และไม่มากเกินไปจนกลายเป็นภาระที่ต้องแบกรับไปอีก 1 – 5 ปีข้างหน้า
  • มีค่างวดผ่อนชำระที่ชัดเจน และสามารถเลือกผ่อนจ่ายได้ตามความสามารถในการชำระหนี้แบบสบายๆ นานสูงสุดถึง 60 เดือน ทำให้ผู้กู้สามารถวางแผนค่าใช้จ่ายต่อเดือนได้
ดอกเบี้ยเรียกเก็บเป็นแบบลดต้นลดดอก วิธีการเรียกเก็บดอกเบี้ยเป็นสิ่งสำคัญอีกสิ่งหนึ่งที่ผู้กู้ต้องตระหนักถึง เมื่อมีมาก ก็จ่ายคืนมาก นอกจากจะช่วยให้เป็นอิสระภาพทางการเงินเร็วขึ้นแล้ว ยังช่วยให้ประหยัดเงินที่ต้องทิ้งไปกับดอกเบี้ยที่รวมแล้วเกือบจะสูงเท่าเงินต้นที่จ่ายไป แล้วเอาส่วนต่างดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ไปลงฝากเข้าบัญชี หรือลงทุนเพื่อให้เงินงอกเงย
 
สินเชื่อส่วนบุคคล ตอบโจทย์ใคร

สินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะกับใคร?


แม้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลจะเป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ ไม่จำกัดวัตถุประสงค์ในการใช้ แต่ผู้กู้ควรจะมีสติ และวางแผนให้ดีก่อนตัดสินใจกู้ ควรถามตัวเองให้แน่ใจก่อนว่าจะกู้ไปใช้อะไร และเหมาะกับโจทย์ทางการเงินของเราหรือไม่ การกู้นั้นควรจะเป็นการกู้เพื่อทำให้คุณภาพชีวิตดีขึ้น เช่น กู้เพื่อซ่อมแซมบ้าน กู้เพื่อเอาไปจ่ายหนี้นอกระบบที่ดอกเบี้ยแพงแสนแพง หรือกู้เพื่อไปเป็นค่าเทอม โดยภาระที่จะเกิดขึ้นนั้นไม่ควรจะเกิน 40% ของรายได้ที่มี เพราะรายได้นอกจากจะมีไว้เพื่อใช้หนี้แล้ว ยังต้องเก็บไว้ใช้เพื่อสิ่งสำคัญอย่างอื่นในชีวิตด้วย

กลุ่มลูกค้าสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลแบ่งออกเป็น 2 กลุ่มหลักๆ คือ

 
1. กลุ่มพนักงานที่มีรายได้ประจำ และมีเอกสารรับรายได้ยืนยันชัดเจน
อย่าลืมว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ไม่ต้องใช้บัญชีเงินฝาก ที่ดิน หรือคนมาค้ำประกัน ดังนั้นการสร้างความเชื่อมั่นให้กับธนาคาร หรือสถาบันการเงินว่าคุณสามารถรับผิดชอบภาระหนี้ได้ ไม่มีทางเป็นหนี้เสียแน่นอน จึงจำเป็นที่สุด ดังนั้นสลิปเงินเดือน และรายการเดินบัญชี หรือรายได้อื่นๆ ที่คุณมี และมีเอกสารยืนยันแหล่งที่มาของรายได้ และการรับรายได้นั้นมาแสดง ยิ่งมีมาก ชัดเจนมาก ธนาคารหรือสถาบันการเงินก็พร้อมที่จะเชื่อมั่น และปล่อยเงินกู้ให้เต็มที่ตามเอกสารการเงินที่คุณนำมาแสดง
 
2. กลุ่มผู้ประกอบการ หรือเจ้าของกิจการ
หากคุณเป็นผู้ประกอบการที่มีประสบการณ์บริหารธุรกิจมามากกว่า 1 ปี ธุรกิจมีรายได้รับที่สม่ำเสมอโดยเฉลี่ยขั้นต่ำเดือนละ 200,000 บาท และกำลังวางแผนที่จะขยายกิจการ หรือเพิ่มกำลังการผลิตเพื่อรองรับการเติบโตของกิจการ และต้องการเก็บเงินสดในบัญชีเงินฝากไว้สำรองใช้เผื่อเหตุฉุกเฉิน หรือเก็บที่ดิน โรงงานไว้ เพื่อเป็นมรดกแก่ลูกหลาน และไม่โดนยึดหากเกิดวิกฤตธุรกิจ ถ้าคุณมั่นใจว่าคุณสามารถบริหารควบคุมค่าใช้จ่าย และดอกเบี้ยจ่ายได้อยู่หมัด สินเชื่อส่วนบุคคลก็ดูจะเป็นตัวเลือกที่ตอบโจทย์ สำหรับผู้ประกอบการ
 
สินเชื่อส่วนบุคคลจะมีอัตราดอกเบี้ยเรียกเก็บอยู่ที่ประมาณ 9% - 28% ต่อปี ซึ่งสาเหตุที่อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลเรียกเก็บในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ หรือคนค้ำประกัน เพราะธนาคาร หรือสถาบันการเงิน ต้องแบกรับความเสี่ยงที่สูงกว่านั่นเอง

สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อดอกเบี้ยแพง ไม่กู้หรอก?


เห็นแค่ตัวเลขอย่าเพิ่งตกใจ และต่อต้านว่าเป็นสินเชื่อขูดรีด อย่าเพิ่งรีบสรุปว่าเป็นสินเชื่อดอกแพง เรามาทำความเข้าใจในรายละเอียดของดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลกันก่อน
  • เป็นสินเชื่อลดต้นลดดอก (Effective Rate) คำนี้สำคัญ ก่อนตัดสินใจกู้ควรดูให้ดีว่า สินเชื่อนั้นเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยแบบ Effective Rate หรือ Flat Rate (อัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่) แล้วเป็น Flat Rate ต่อเดือน หรือต่อปี ตัวเลข Flat Rate มักเป็นตัวเลขตัวเดียว ดูแล้วชวนให้เชื่อว่าถูกเสมอ แต่มาลองดูตารางตัวอย่างด้านล่างกัน
  อัตราดอกเบี้ยเรียกเก็บที่แสดง เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเรียกเก็บลดต้นลดดอก
อัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) ต่อเดือน 1.25% 27.00% ต่อปี
อัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) ต่อปี 6.00% 10.80% ต่อปี
อัตรดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) ตลอดอายุสัญญา 9.00% 9.00% ต่อปี
ในการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่ต่างประเภทกัน เราไม่สามารถนำตัวเลขอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) มาเปรียบเทียบโดยตรงกับตัวเลขอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) ได้ เพราะวิธีการคิดดอกเบี้ยแตกต่างกัน แต่หากจะแปลงอัตราดอกเบี้ยจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่เป็นแบบลดต้นลดดอกแบบคร่าว ๆ  ก็สามารถทำได้โดยใช้ 1.8 คูณกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ แล้วจะเห็นว่า ตัวเลขน้อยๆ ไม่ได้แปลว่าถูกจริงเสมอไป
  • ดอกเบี้ยคิดตามเงินต้นคงเหลือ ถ้าเงินต้นเหลือน้อย ก็จ่ายดอกเบี้ยน้อย ทีนี้ก็ขึ้นอยู่ที่เรา และความสามารถในการชำระหนี้ของเราแล้วว่า อยากจ่ายดอกเบี้ยแบบไหน
  • ปิดบัญชีสินเชื่อได้ก่อนกำหนด ไม่มีดอกเบี้ยแอบแฝง ไม่มีค่าปรับ สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อที่ช่วยเสริมสภาพคล่องอย่างแท้จริง คือเมื่อคุณต้องควบคุมค่าใช้จ่าย คุณก็แค่จ่ายตามค่างวดเรียกเก็บ เมื่อเริ่มมีสภาพคล่อง คุณสามารถจ่ายเกินค่างวดที่เรียกเก็บได้ ผลคือช่วยประหยัดดอกเบี้ย และหมดหนี้เร็วขึ้น หรือเมื่อคุณพร้อมคุณก็จ่ายโปะปิดบัญชีได้เลย ไม่มีค่าปรับปิดก่อนกำหนด ไม่มีการเก็บเพิ่มดอกเบี้ยส่วนต่างสำหรับค่างวดที่ปิดก่อนครบอายุสัญญา
  • ไม่มีค่าธรรมเนียมเบิกถอนวงเงิน หลายคนคิดว่าถ้าต้องการเงินก้อน ถอนจากบัตรเครดิตเอาก็ได้ ดอกเบี้ยถูกกว่า มาดูตารางเปรียบเทียบกันชัดๆ อีกที
เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายจากยอดเบิกถอนเงินสด/เงินกู้ 300,000 บาท
  บัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล
ดอกเบี้ยเรียกเก็บ (Effective Rate) 18% ต่อปี 25% ต่อปี
ค่าธรรมเนียมเบิกถอนเงินสด (3%) 9,000 บาท 0 บาท
ดอกเบี้ยจ่ายสำหรับ 30 วัน 4,438 บาท 6,164 บาท
รวมค่าใช้จ่าย 13,438 บาท 6,164 บาท
ดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลมักตกเป็นจำเลยว่าเป็นสินเชื่อขูดรีด ดอกเบี้ยแพง ถ้าไม่เดือนร้อน รีบร้อนจริงๆ ไม่มีใครกู้หรอก เป็นสินเชื่อสำหรับคนไม่มีเงิน การกู้สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเรื่องน่าอาย
 
จริงอยู่ที่ในบางสถานการณ์เราอาจเลือกใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพราะมีเหตุฉุกเฉิน มีความจำเป็นเร่งด่วน แต่จากรายละเอียดเปรียบเทียบข้างต้น เราอาจต้องกลับมามองสินเชื่อส่วนบุคคลกันใหม่ “สินเชื่อส่วนบุคคลแท้จริงแล้ว เป็นสินเชื่อที่เหมาะกับคนที่มีวินัยทางการเงิน มีการวางแผนใช้เงินที่ดี และใช้เครดิตอย่างชาญฉลาด”

อยากกู้สินเชื่อส่วนบุคคล มีอะไรต้องเตรียมบ้าง


สิ่งที่ต้องเตรียมก่อนขอกู้สินเชื่อส่วนบุคคลก็คือ

  1. วางแผนการใช้เงินให้ดี ถามตัวเองก่อนว่าจำเป็นต้องกู้มั้ย ตอนนี้เรามีค่าใช้จ่ายอยู่เท่าไหร่ และควรมีเพิ่มอีกเท่าไหร่เพื่อไม่ให้เป็นภาระ
  2. ตรวจสอบดูว่าเรามีคุณสมบัติที่จะกู้ได้หรือไม่ ซึ่งธนาคารหรือสถาบันการเงินแต่ละแห่งอาจกำหนดเงื่อนไขต่างกัน ควรตรวจสอบให้ดีเพื่อจะได้ไม่เสียเวลา
 
ส่วนเรื่องเอกสารที่ต้องเตรียมก็มีดังนี้

กรณีผู้มีรายได้ประจำ

  • สำเนาบัตรประชาชน
  • สลิปเงินเดือนฉบับล่าสุด หรือหนังสือรับรองการทำงานที่ระบุเงินเดือน ตำแหน่ง และอายุงาน
  • สำเนาบัญชีเงินฝากที่เงินเดือนเข้าย้อนหลัง 3 เดือน (กรณีที่มีรายได้ ขอสำเนาบัญชีเงินฝากที่มีรายได้เข้าย้อนหลัง 6-12 เดือน)
  • สำเนาบัญชีเงินฝากหน้าแรกของธนาคารที่ระบุชื่อผู้สมัครที่จะให้ธนาคารโอนเงินเข้า (เฉพาะผู้สมัครที่ขอรับเงินกู้โดยวิธีโอนเข้าบัญชีเงินฝากทันทีที่สินเชื่อได้รับอนุมัติ)

กรณีเจ้าของกิจการ

  • สำเนาบัตรประชาชน
  • หนังสือรับรองบริษัท และบัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น (คัดรับรองไม่เกิน 3 เดือน)
  • สำเนาบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 6 เดือน (บัญชีส่วนตัวและบัญชีเจ้าของกิจการ)
  • ใบทะเบียนการค้า (กรณีไม่ใช่นิติบุคคลตามกฎหมาย)
  • สำเนาบัญชีเงินฝากหน้าแรกของธนาคารที่ระบุชื่อผู้สมัครที่จะให้ธนาคารโอนเงินเข้า (เฉพาะผู้สมัครที่ขอรับเงินกู้โดยวิธีโอนเข้าบัญชีเงินฝากทันทีที่สินเชื่อได้รับอนุมัติ)

นอกจากนี้ อีกสิ่งที่เราควรศึกษาก็คือตรวจสอบดูว่า จำนวนเงินที่เราต้องการกู้ มีอัตราดอกเบี้ยต่อระยะเวลาในการผ่อนชำระเท่าไร และในแต่ละงวดเราต้องผ่อนเท่าไร เพื่อที่เราจะได้วางแผนการผ่อนได้สบายตัว โดยเราสามารถคำนวณการผ่อนชำระสินเชื่อส่วนบุคคลก่อนได้
 
Personal Loan

เมื่อเรารู้แล้วว่าสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น ที่แท้แล้วออกแบบมาเพื่อวัตถุประสงค์อะไร โจทย์ปัญหาของเราสามารถที่จะให้สินเชื่อเงินสดเร่งด่วนนี้ช่วยหรือไม่ และมีอะไรที่เราต้องเตรียมบ้างหากเรามีความจำเป็น การจะตัดสินใจขอกู้สินเชื่อเพื่อแก้โจทย์การเงินของเราก็จะตรงจุดยิ่งขึ้น หรือถ้าเริ่มไม่แน่ใจว่าปัญหาของคุณคืออะไร มาใช้เครื่องคำนวณของเราเพื่อตรวจสอบสุขภาพทางการเงินของคุณได้เลย
 
ตรวจสุขภาพการเงิน

X